关于购买平安保险的一些问题

Question

我27岁，老公30岁，我俩都没有参加国家社保，现在打算购买商业保险，有位平安的业务员给我做了以下方案：

我共计6915.5元：主险：平安鑫利双全保险（分红型） 基本保险金额/档次/份数：55000；保险期间：至80岁；年缴6600元：缴费年限：20年（到80岁可领11W，每满2周年可领3850元）
附加险：1、平安附加意外伤害保险（2008） 基本保险金额/档次/份数：10000 ；保险期间：1年；年缴：14元；缴费年限：1年
2、平安附加意外伤害医疗保险（A） 基本保险金额/档次/份数：10000 ；保险期间：1年；年缴：78元；缴费年限：1年
3、平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）基本保险金额/档次/份数：2份 ；保险期间：1年；年缴：223.5元；缴费年限：1年

我老公的：主险一共计6000元：平安智盈人生终身寿险（万能型）基本保险金额/档次/份数：20W ；保险期间：终身；年缴：6000元；缴费年限：10年
主险一附加险1：平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险 基本保险金额/档次/份数：5W ；年缴：0元
主险一附加险2：平安附加无忧意外伤害保险 基本保险金额/档次/份数：5W；保险期间：1年；年缴：0元
主险一附加险3：平安附加无忧意外伤害医疗保险（A） 基本保险金额/档次/份数：2W；保险期间：1年；年缴：0元

主险二共计1622元：平安鑫利双全保险（分红型） 基本保险金额/档次/份数：10000；保险期间：至80岁；年缴1232元：缴费年限：20年（到80岁可领2W，每满2周年可领700元）
主险二附加险：平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）基本保险金额/档次/份数：2份；保险期间：1年；年缴：390元；缴费年限：1年

以上是给我做的方案 想请教专业人士是否合理？？
我老公是否有购买主险二的必要？主险二共1622元，我是单独给他购买，还是把这一千多加在我的主险上划算？

Answer 1

你好，首先我买帮你解决你老公是否有买两份保险的必要这个问题，其实这个是双方面的，
1.对于你老公来说万能险因为交费灵活，你们很有可能在经济紧张的时候暂时不交等手头宽裕的时候再去交钱，但因为你们没有社保，而住院医疗是交一年保一年的，如果放在万能险下面，你万能险不交附加的住院医疗没办法交就会失效，这样就会有损你的利益嘛，对吧？
2.业务员帮你弄了一份一千多的小保险加上了住院医疗，首先是这份保险就一千多元，比较容易接受，其次每两年也算是有点返还，这份小保险对你们肯定是没有什么压力的，即使万能险暂时不交，万能险的权利可以享受，住院医疗也还在
对于业务员来说么，很简单，也算是帮他一把多一张单子
你的第二个问题你是要给你老公买这个一千多的小保险还是加在你自己身上，其实这个差别就非常大了，这个钱加在你身上，结果是可能你的账户会多出个万把块钱，但是对于你老公来说，万一生病住院（例如胆结石，阑尾炎等等），他就没有补贴了，你们明明买了保险，不应该把一份最基本的医疗险给省了。
接下来讲讲你的那份计划：在我的建议是这位业务员漏掉了一个大重点就是——重大疾病，他是只帮你做了养老这块规划，单纯养老而言，鑫利就不是最合适的，鑫祥会更好，重点是鑫祥再附加重大疾病，鑫祥这个险种是1赔3，鑫利是1赔2，而且如果你希望你的意外险你的住院医疗都能保障到65周岁的话，鑫祥能够做到，这个时候你不用感慨要交那么久啊？三十多年啊？这个不用担心，因为社会在通货膨胀，钱越来越不值钱，就像是我们现在希望自己的贷款年限越长越好是一个道理，鑫祥的保障你是可以选择的，你想55岁领养老金那你的保障就到那时候，接下来就是领钱，60岁的话也可以，65岁也行，这里要多说一句的是你的业务员没给你做大病保险给你老公做的也太低了，我想他是希望给你看到的数字比较好看，但我建议你大病保险的保额至少10万以上，这个的话你去看一些统计数据都可以看出来目前的一个生活水平物价水平都比较高5万块的作用太小了
再来意外险的保额也是要提高点，至少弄个10万，说实话，人生的死亡差不多就两种可能一是意外二是疾病，10万的意外险成本就一两百，不发生意外你也赚到了，发生意外你也赔到了，你说是吧？
最后我的建议是女性的养老肯定要比男性更早规划，因为据统计，男性的平均寿命本来就比女性要少个5,6岁，夫妻间男性年龄一般都比女性大，一般来说平均每个女性的守寡年数至少10年，所以女性更要重视养老这一块，如果你有条件的话是可以另外购买一份万能险，把大病放在万能险里面，这样你的鑫祥养老金就更有宽裕。至于有些朋友说年轻人买返还型保险产品没有意义这类话，你听听就罢了，因为这些话是安慰那些没有经济实力的人的，一个相当简单的道理就是同样我要在我60岁钱存到30万养老，你觉得我从30岁开始存压力比较小呢？还是40岁开始存压力小？
以上是我的建议，如果有什么可以帮你的，可以给我留言追问

有位朋友给我一个建议：夫妻都买万能，缴费20年，主险25W，重疾提前赔付25W或20W。意外伤害20W，意外医疗2W，住院医疗2份以上。————但是我感觉这种买法每年在保障成本上支出会很大，并且似乎保障的作用大于养老。我希望既有保障，同时也兼顾养老，保障成本不希望支出太大，如果购买保险的保障成本太高导致和我每年存钱1W2，连续存20年后能得到的收益差不多，那就没购买的必要了。PS：我准备过几年再购买国家社保的养老和医疗

Answer 2

方案整体说不错，但是不如我做的好。

我做的计划，供你参考。

你老公的：

险种 保险期间 保额 首年保费 缴费年期
主：平安智盈人生 终身 120000 5000 不限（假定15年）
附：智盈重疾 终身 100000 — —
附：无忧意外 一年 100000 — —
附：意外医疗A 一年 20000 — —
主：平安鑫盛 终身 30000 642 30年
附：定期寿险 30年 50000 200 30年
附：健享人生A 一年 2份 390 30年
附：住院日额 一年 10份 260 30年
附：附加残疾 一年 100000 60 30年
首年保费合计：6492元
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下面来说你享受的保险利益，
疾病身故20万，意外身故30万，重大疾病提前给付10万，每年意外医疗2万，每年住院医疗两份（定点医院，合理医疗费80%报销），住院每天100元额外补贴，意外残疾20万（根据等级比例支付）。

65岁未发生身故和重疾，一次性可领取约24万养老金（中档利率）.

简单说，这份保障计划，就是要求你每天存20元，有问题，保险公司替您承担，若平平安安到老，我们公司再付您一笔养老金。
妻子也可以按这个计划投保缴费和保障都可以不变，唯一变化的可能就是65岁的补充养老金略有差异。如果有小孩，给小孩办一张150元的成长快乐卡即可。
如果有了社保医疗和养老，这份计划也可以作为社保的补充。社保医疗报销后的医疗费，拿复印件到保险公司，我们仍然会报销剩余部分。社保和商业保险并不冲突，两个都有会更完美。

……………………………………………………………………………………………………
你自己的：

险种 保险期间 保额 首年保费 缴费年期
主：平安智盈人生 终身 120000 5000 不限（假定15年）
附：智盈重疾 终身 100000 — —
附：无忧意外 一年 100000 — —
附：意外医疗A 一年 20000 — —
主：平安鑫盛 终身 30000 537 30年
附：定期寿险 30年 50000 95 30年
附：健享人生A 一年 2份 223 30年
附：住院日额 一年 10份 170 30年
附：附加残疾 一年 100000 60 30年
首年保费合计：6085元
保险利益，
疾病身故20万，意外身故30万，重大疾病提前给付10万，每年意外医疗2万，每年住院医疗两份（定点医院，合理医疗费80%报销），住院每天100元额外补贴，意外残疾20万（根据等级比例支付）。

65岁未发生身故和重疾，一次性可领取约26万养老金（中档利率）

总结：鑫利两全险费率较高，相对成人来讲保障性较差，做为分红险对成人来讲收益也差。

35岁以下的人，智赢人生秒杀一切险种，附加第二主险的目的，是为了3年后，如果缴费困难，智赢人生可以缓缴，而只需交第二主险，所有保障都不丢失。

你可以拿这个计划找任何一个保险业内人士帮你审视。追问

谢谢你，我仔细看一下。智盈人生的保费不是每年至少6000元吗？请问您方案中的5000元是如何计算的？ 我百度了鑫盛和鑫利双全的区别：（一）鑫盛：是终身寿险。优点最便宜。低保费高保障。但是保额是留给身故受益人。
（二）鑫利：返回型的险种，隔年领取生存金（保额7%）直至被保人80岁。满期前18岁后身故亨有（二倍保额）身价保障后合同终止。平平安安至80岁满期领取（二倍保额）的满期金后合同终止

追答

智赢人生保费最低起交4000.

我做鑫盛的目的，最主要是保费最低。其次，鑫盛产品投保人一样可以领取现金。你交满30年以后现金价值加分红也有两万多，这个是你随时可以支取的。

鑫利，照业务员给你的计划，缴费期满以后等于0保障。虽然是双倍赔付，但是20年，你自己都交了13万了，保额才55000*2=11万，所以不建议无保障的成年人投保。

追问

谢谢你，根据你的分析，首先肯定了应该淘汰鑫利，但是你的计算：65岁未发生身故和重疾，一次性可领取约24万养老金（中档利率）.————没看懂，这两款产品有这个功能吗？我百度了很久都没看到。

追答

百度要是能查到，那么我们公司也就没有什么机密可言了。

24万是智赢人生的中档现金价值+鑫盛现金价值+鑫盛中档分红得来的。计算方法是通过平安金领保险行销系统，按照你们的资料和上述投保方案演示的结果。24万是一个中间值，按4.5的利率结算的结果。实际结果有可能高于这个数，也有可能低于这个数，但综合平安近年的万能结算利率最高5.75，最低3.75，目前4%来看，结果差距不会很大。而且每月结算利率公开透明，你可以随时了解平安的万能结算利率。

智赢人生是所有保险产品中最复杂的一种，他和其他传统分红险的最大区别和优点就是允许追加保费，允许缓缴保费，允许调整保额，允许部分领取账户现金价值。传统的思维认为，万能险是归类为投资型保险产品的，实际上产品名称既然是万能型，基本上就是无所不能，（因需赋型，百变万能）你期望用它他做什么，就能做什么。尤其特别适合年轻人做风险保障计划。

看得出你非常心细，但是作为一个非专业人士要在短时间内弄明白保险产品的所有条款是比较困难的而且也是没有必要的，找到专业的优秀的代理人{比如在下：）}，自己就省心了。

投保人寿保险不要看重收益，因为人寿保险的收益，通过其他任何投资渠道都可能达到，甚至更高。

Answer 3

您好女士，上面多位给你介绍的都对。但是，商业保险只是辅助养老和医疗。同时你还要考虑，购买商业保险你年缴费不能超过你家庭年收入的20%更准确的说应该是15%。
为什么这样讲呢。商业保险不管怎么给您利益，那始终是在保险公司利益之后的。虽然国内的保险公司不准倒闭破产，但是可以兼并的。经营不善，你能知道给你什么吗？20年后很难说，但是我还是很认可你对保险的认识。同时建议您在缴纳社保后根据你家庭的财务状况再购买商业保险。
对您跟你老公的保险我给您分析下，再您俩人身上可以看出，你的业务员在凑数，其实说白了再凑他个人的数。因为保险公司对业务员有数量和保费的要求。
怎么可以看出呢。第一按照您跟您先生的年龄来看，同时购买智盈人生最好。为什么这样讲呢。
因为你们每人假如都购买6000的，哪么每人再交个住院医疗就可，因为智盈人生里意外等保险自己就包含了，也就是说费用里都有了，不用再额外购买。建议您为家人和自己购买智盈人生这个险种。但是最好考虑社保，因为现在国家队医疗和养老都在调整。

Answer 4

1、附加险的保费是从主险中扣除的，这是必须明确的！
2、两个人投保的寿险疾病一致，难道都是克隆？妇女投保寿险应该适当的选择妇女疾病和生育保险，更加实用！
3、作为缴费额度来讲，年保费是年收入的10-15%，最高不超过20%，这才是比较合理的，您可以自己衡量下，按照保险计划来讲您夫妻月收入都不低于5000元！
4、保险还是以社保为主，能够提供最基本的保障，最起码感冒咳嗽都可以报！商业险对于普通门诊都是不保的！追问

谢谢。1、附加险的保费是从主险中扣除，为啥你着重强调这一点？
2、寿险疾病一致？克隆？这个有什么问题吗？至于专门针对妇女的保险，我之前没有了解，可以了解下。
3、每年一万多的保险支出在我的计划范围内。
4、我有计划过几年购买社保。

追答

1、很多业务员都常把附加险的费用隐瞒，说是免费的，这往往误导了客户！
2、夫妻两个人的情况一般不会一致，如身体情况等，作为女性来说，妇女病的发病率远高于重大疾病，如小叶增生、乳房癌、宫外孕等这些都是常见病，而男性就相对不会遇到这种问题！
3、保费在合理范围内，对客户来说也是起到了一定的理财作用，在理财角度来说4321法中的2就是指20%的保险费用支出！
4、考虑到现在成年人常见的还是普通门诊，实用社保卡的几率比较多，对于办理社保来说相对更实用些，只是在可享受额度方面来讲，报销比例低于商业保险15%多！

Answer 5

您好！仔细看了一下您的保障方案，总的感觉是：保费高，保障低，生存返还金意义不大。一、您自己的保障同样做智盈人生，可以获得20万的身故保障、20万重大疾病保障、20万意外伤害保障和1万的意外医疗保障，同时由于保额提高了，节省的主险保费，还可以增加住院费用保障的份数，至少可以做到6份，还能补充一些住院日额津贴保障，弥补社保报销的不足；二、您老公的保障重大疾病保额可以调整到20万，意外伤害保额调整到20－30万，住院费用保障同样可以附加在智盈人生主险上，没有必要再另做一个主险，两样节省的钱可以增加住院费用报销的份数，再补充住院日额的保障。建议您跟代理人再次沟通一下，以保障功能为主。调整方案。