关于平安保险的几个问题，专业人士进，答得漂亮给高分！！

Question

我爸于今年的3月24日经不起熟人的哄骗买了邻居所在平安分公司推荐智盈人生终生寿险（万能型）和平安鑫祥两全保险（分红型），由于我当时没有在家，已经买了不得不交下去，但是我还有些问题，麻烦专家回答，不要复制大段文字的，那些我都看过了，要关系我家那保险的，简单扼要就好
1：终生寿险是年交5000元，约定交15年，保重疾4W元，身故10W元，他现在45岁了，我也知道这个险对他收益不大，但是现在退保稳亏，不得不交下去，我想知道的是重疾里面有没有包括癌症、脑血栓等，因为我家好像有点那遗传，还有就是假如就确证保险人有那其中的一个疾病，哪怕不去治疗，毕竟说到重疾基本也就死病，是不是也有4W的补偿，还有就是假如保险人因此病没有积极治疗，一段时间后去世了，或者干脆是没有疾病老死的，还能有另外的10W的身故补偿？
2：鑫祥两全保险年交1115元，交20年，还有个附加一年期短险健享人生住院费用（A）352元每年，这个主险是身故3W，分红就是4.5%的息，附加险是报销医疗费用最高3000元，这个20年也用不了多少钱，但是附加险我觉得没有用，能不能下一年度取消？
3：两份保险都是我爸买给他自己的，两份保险对他同一个人都有效吗，比如说身故了，是不是两份保险都应该赔偿身故金？
4：网上查了智盈人生这保险，除扣初始费还扣保障成本，想收益不可能，病了要医，除非只有死才是收益，我就想知道随着年龄增加，保障成本越来越高，我家乡的人是那种不喜欢看病，小病挨一旦大病，估计没有治了就听天由命等死的，我爷爷53岁就死了，而且看我爸的健康状况，常年吸烟，活到60岁算好的，当然做子女的谁都希望他长命百岁，只是实事求是求各位依照实际情况帮我，我问的是重疾的话，不一定恰好得的病是那里面的，那个保额可以自己调整，为了最大收益，重疾我想停掉可以吗，或者说身故赔偿可以提高到最大多少万，主要是关键是得病了没有积极治疗而死去，两份保险都能给赔偿身故保险金吗？
5：平安鑫祥两全保险（分红型）年交1115元，交20年，这个险是身故3W，分红就是4.5%的息，我想问下它也可以像智盈保险那样调节吗，以获取最大收益

Answer 1

　　1、关于重疾问题，一旦确认是重疾，4万块钱肯定会赔，不管你住不住院。如果病人发病后，不管有没有积极治疗，只要去世了就会获得赔偿，但是赔付的不是10万。分两种情况，一、在生病时账户里的钱超过14万时，在赔付重疾的4万后，如果身故则赔付当时账户里的实际价值；二在生病时账户里的钱没有超过10万，在赔付重疾4万后，如果身故则赔付剩下的6万*105%=6.3万

　　在你的描述里有个遗传问题，如果真的有家族遗传病史（具体的到医院去问医生）的话，在如实告知里一定要说明。如果你父亲吸烟很严重的话也一定要说明。
　　虽然最新的保险法里有不可抗辩条款（大意）：如果两年内保险公司没有对被保险人的情况提出异义，则不可退保。不过千万不要认为有这个条款就可以在需要如实告知时随便添了。没有用，这个条款以后还会有细则出台。这个条款还很不完善，对照国外的相关条款，都不是这样。最主要的要看是恶意还是无意这两种情况。因此这一点一定要注意

　　具体的什么样的疾病才能赔付，在保险合同里面都有，具体的可以看保险合同，拿着条款去问医生。告知的内容在保险合同的最后也有，最好看一下，如果有不时告知要马上和保险公司联系。要是等以后真出事就来不及了。

　　2、鑫祥的分红不是4.5%。保险的分红是不确定的，这点要了解。不过一般来说，平安的分红基本上都是在4%以上。
　　一年期短险（附加险）可以在第二年取消。我不知道你父亲有没有社保或者新农合之类的社会保障，如果有的话，这个短险第二年可以取消，要是没有，建议保留，同时把额度调整为6000。这样性价比能高一些。6000的额度明年估计需要交550块钱左右。

　　3、两份保险都有效，如果身故，两份一起陪。

　　4、根据你描述的情况，男45岁 15年缴费 年缴5000 保额10万/4万
　　鑫祥两全保险年交1115元，交20年
　　正常情况下估计在15年左右可以回本。也就是说，15年交了9万，到时候账户价值应该在9万左右。
　　这里面有一点，以现在的医疗技术，得了重疾不一味这马上就会死。只要有钱看病，再多活个几年，几十年的一般没什么问题。毕竟没有人希望死。目前不用对保险合同里的重疾覆盖面担心，一般的重大疾病，保险合同里都包括了。
　　智盈人生的重疾本身在第二年就可以取消，根据你的情况不建议取消重疾。生病最好是去看病，如果真照你那么说的话，有没有重疾就真没意义了，不过在取消时，还是希望你能慎重考虑一下。因为现在取消了，过几年想加就加不上了。毕竟人的生死是无法预测的

　　另，就你所说的最大收益情况，最好别那么做，如果把身故保额跳、调到最高，到最后保费就不只是5000了，要比5000还要多。保额越高，保障成本越多。到最后，你交的钱还不够扣的。按你一年5000的缴费，没有重疾的话，一般做到20万就别再往上加了。

Answer 2

一 既然叫重大疾病险，那肯定是包含癌症的，说的更全面是属于恶性肿瘤里面的。脑血栓要看是否造成瘫痪，造成瘫痪了，就应能得到赔偿，一般大病保险是有全残和瘫痪项的。不过还要具体看你买的这个合同对名词的解释定义。
附加的大病，有的只管重疾赔偿，死是不赔偿的，要看你买的合同定义。
如果保险公司能拿出证据来，证明客户在买保险前已经患有重大疾病，不管你是否复发，或者有没有去看病，都不会赔偿的。如果没有证据证明，保险公司就得赔偿。大病赔4万，身故赔10万。 首次患重大疾病是否在观察期以后，在以后才能得到赔偿。观察期从半年到一年，各公司不同。
二 原话说到“分红就是4.5%的息。”这句话不是代理人诱骗你，就是你没有搞清楚，这么说根本就是错误的，国家根本不允许任何一个公司承诺分红的具体数值。分红事不保证的。
三 给自己买多少份，只要保险公司给出正式合同，他就得赔偿，因为人生命是无价的，跟买多少无关。当然前提是没有骗保，属于正常合同。
四 智盈人生是万能保险，属于投资型的保险。前五年基本是持平不赢不亏的状态。买了就要退很定要亏损，而且亏损会很多。公司运营是需要成本的。看你写的，不会你爸爸是带病投保吧？！如果是带病投保，那就是一张纸，没有任何法律效力的。是谁签的名啊？是本人吗？
五 两全保险是，到一定岁数给钱，或没有活到合同指定的岁数，保险公司赔钱。这个东西，你当他为赚钱的工具，本身就是打错算盘了。好比你家里的电视，你是用来娱乐啊？还是为了赚钱啊？根本就没有4.5%利息这么一说。纯粹是被人骗了。

Answer 3

1.对于智赢人生终身寿险，重疾是包含癌症、脑血栓的，一旦医院出具了确诊证明就可以向保险公司申请4万元的重疾理赔金，治疗不治疗自己决定，一段时间后去世了，保险公司另外支付6万。如果没病直接死亡，保险公司直接给10万。你在后面说到你父亲目前的健康状况不好，个人感觉你的重疾设4万有点少了，可申请提高至8万。
2。健享人生属于一年期的短期险，一年一交，一年后可以取消。如果你父亲没有其他住院费用保险的话，建议不要取消，个人感觉这是所有险种中最实用的一种。
觉得鑫祥可以退掉，申请把健享人生住院费用加到智赢人生上，有这一份就够了

Answer 4

第一包括癌症的 具体的大病种类你在合同里找 可以找到 第二得到大病不去治疗也可以得到4万 因为大病的是提前给付 只要确诊 就有 第三 得到大病 后死亡 是先得到4万大病 然后得到6万 不是10万

第四 一年期的附加险健享人生可以取消 但是最好别取消
第五重疾可以调节 但是无法取消 你可以调节到最低 降低保障成本 也可以调节到最多10万增加保障 身故可以调节到几十万 但是这样的话保障成本过高 真的就没有收益了。而目前的状态10万保障4万重疾 连续缴费15年后 还是有收益的 到了60岁以后保障成本才比较高 那个时候调低保障 还是收益很客观的 你别被早期的手续费吓到 他的利息是复利的 还是客观的。
第六2个保险都是可以赔付的 不影响比如身故就是10万加鑫详的三万

第七 鑫详是传统的分红险 不可以调节保额
第八 你的认识有错误 分红不是4.5的息 分红时每年保险公司盈利的70%分给购买分红险的人 如果你的分红不领取的话 给你3.5%的年复利
第九 建议鑫祥的分红不要累计生息 也不要领取 选择交清增额 收益最大 原因问业务员就知道了

Answer 5

1.合同生效90天后4w大病生效有诊断书，出院小结，收据。可理赔。一段时间后去世赔付6w或保单价值比例减少值*105%两者取大。
2.你父亲如果没有社保，这个附加险很好，应该6000元报销费用比较合理。
3.两份都赔偿身故金。
4.重疾最好不停，身故金不可调高。
5.鑫祥保额不可调，现分红是3.5%，分红选择增额利益高。