惠添富是新华保险的一款年金险，年金的条款复杂，很难看懂，也因此很多坑让人还不知道怎么回事就掉下去了，在投保前一定要看看这份攻略：学会这招，远离年金险99%的坑
以30岁男为例，购买5年交的惠添富：
从收益来看惠添富年金保险还是不错的，预期收益也比较高，晚年养老也比较可观。
去年，银保监会下调人身保险的预定利率，从4.025%降低到3.5%，高收益的年金险是越来越少，我花了几个通宵才整理出这些仅存的好年金险：十大值得买的年金险大盘点！分享给对年金险有兴趣的伙伴！
惠添富年金险是新华保险的一款理财产品，搭配万能账户天利年金保险，它的保底收益率为2.5%。让我们一起来看看这款产品：
一、新华惠添富年金险谁能买？
投保年龄： 0 - 59周岁
保障期间： 15/20年
交费期间： 3/5年交
这款产品可以选择按3年或者5年缴费。
二、新华惠添富年金险是如何产生收益的？
惠添富这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。
其实我们可以把惠添富年金险，简单地看作两个资金账户：
年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱。
万能账户： 年金如果不领取，就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是天利年金保险（万能型） ，保底利率为2.5%；
举个例子：
如果30岁的A先生，买了一份惠添富年金险，搭配万能账户天利年金保险；每年投入10万元，连续3年，保额为303700元；下面是他的资金增值过程：
如图所示，整个过程分为3步：
步骤 ①：
30 - 33岁，A 先生每年需要向年金账户投入10万。
步骤 ②：
关爱金： 35 岁，一次性领取45000元；
生存金： 36 - 44 岁，每年领取9000元；
满期金：45岁，一次性领取303700元（即保额）；
每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。
惠添富搭配的万能账户天利年金的保底利率是2.5%，但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。
步骤 ③：
如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。
它的万能账户是年金型的，也就是说每年从万能账户提取的钱不超过已交保费的20%。
如果平时有闲钱，也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 3% 的手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。
我们再来看看它的收益率有多少。
三、新华惠添富年金险的IRR表现怎么样？
上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。
演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率2.5%，中档一般都是4.5%、高档一般都是5.0%。
低档和中档利率更有参考价值。下面我们通过IRR（即内部收益率）来计算一下惠添富年金险分别在在保底、中档和演示利率下的IRR：
直接说结论：
如图所示，在低、中、高利率下，都是第6年就能拿回本金，但这时候几乎没有收益，年金险需要足够的时间，才能保证未来的增值。
如果按保底利率计算： 即便经过 50 年增值，30 万本金变成了 107 万，但其实平摊下来，每年的IRR也只有 2.63%。并且从第15起，IRR还逐年降低了。
如果按中档收益计算： 在第 40 年，IRR超过了 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。
高档利率的IRR是比较可观的，但一般很难达到，参考中档利率是比较实际的。
另外，年金险属于长期理财，如果前5年拿出来，需要扣除较高比例的手续费，很容易会发生亏损，所以前5年支取并不划算。
因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。
不过，年金险也有一定的优点：
安全性高： 保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。
锁定利率： 万能账户的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率3%是写在合同里的承诺，可以几十年一直保持至少这个利率。
所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人：
保障型的保险已经配置足够；
追求稳定的收益，且前几年不会用到这笔钱。
如果你是以上人群，可以考虑这款产品。另外，深蓝君近期还测评过几款收益较好的年金险产品，有兴趣的朋友可以在深蓝保官网查看《年金险刷爆朋友圈，扒一扒到底哪款收益最高？》
1、投保年龄：出生满30天-60周岁；2、保险期间：15年或20年；3、交费期间：3年或5年
4、保险责任：
（1）关爱金：满5年，给付一次。3年期交，给付首年保费的45%；5年期交，给付首年保费的65%
（2）生存金：满6年后，每年给付一次，直至期满前一年。3年期交，给付首年保费的9%；5年期交，给付首年保费的13%
（3）满期金：给付保险金额。
（4）身故金：已交保费或现金价值，两者取大。本回答被网友采纳