平安万寿险(复制粘贴的请绕行)

Question

我父亲一共买了两个平安保险(当初说是10年返本,结果今年发现有点不对 T T)
我的一份是平安智富人生终生寿险(万能型,B,2004)
主险保额是3W,重疾也是3W,每年交5000
我的已经交了5年
我父亲的一份是平安智盈人生终身寿险(万能险)
主险保额是15W,重疾是5W,每年交5000
已经交了4年

我的父亲今年54岁
保险不想拿什么分红或是当理财
就是想身故后给我留下点资金

而我今年27,我这个主要是想理财

问题是
1.我父亲这个还有必要交吗?因为每年都扣钱,年龄越大扣的越多,但是现在不交了,就白交了4年
2.我父亲无论怎样身故(自然死亡),我都会得到15W吗
3.如果交10年也就是5W的话,够我保障到我父亲身故吗?(今年54岁,够到80吗)
4.有没有途径知道70岁以后每个月扣多少钱?
5.我这个交10年后能否回本?
6.我的是否还有必要继续交下去?

请各位懂行的朋友帮帮忙,麻烦了,谢谢
回答的好肯定会加高分的.一定
我父亲的交了4年了.,退的话也亏,继续交的话是不是也亏呢?....拿不定主意...

提高保额的话每个月扣的也相当的多了...

我的意思是假如我提高保额到20W....我一共交了15W多...那这个保险不就没什么意义了吗?

我的那个保额提高...10年后我拿到5W也一共没意义了.因为我有份国寿的分红型(也有重疾和身故,比这个高很多)
我不用买好几份保障的吧?

如果这个两个保险交着没什么意义了不如退保在换别的险种呢...

Answer 1

你好。

保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。

另外，保险是一个长期规划，考虑的时候一定要眼光长远。
举个例子，现在30岁的人，投保10万的重大疾病保险只要几千块钱，等到了50岁再考虑，可能就会要上万块。

下面是我对以前帮一个客户做的平安的智赢人生险种的分析，完全根据保险条款，完全客观，供参考。万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。

平安《智赢人生》

1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种，是一款全部收益来自于保险公司的分红的理财类保险。

2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
另外，万能险的保障性扣费也是终身的，下面会详细讲到。

3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
（10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）
这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。

4.所谓的“存取灵活”
所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，再减少点……

5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
举个例子：
你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四、五年10%，第六年及以后为5%。
收益可想而知……

6.保单价值（条款5.3款）
简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
根据合同说明，计算方法如下：
保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值

7.保障成本：
你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）
再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。

8.重疾保障：
重疾保障是30类。
像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。并且，最重要的，如果发生重大疾病理赔后，主险的保额是会减去相应的保险金额的，这一点，不知道业务员有没有给您讲。

9.关于计划书：业务员在做计划书的时候，为了显得收益更高，惯用手法是在五六十岁的时候，把风险保额调低，这样，保障费用扣除就会变少，但是，保险不就是为的保障么？
到时候把风险保额调低了，那这份保险除了每年的分红，还有什么意义？

简单总结下，根据年龄性别等，万能险有他适合的客户群体，以及设计方案。
但是，肯定不适合以保障为主的终身保险方案，不适合钱少的人投资，不适合作为强制的养老储蓄，不适合40岁以上的人投保，不适合短期投资。

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以上是我针对平安的智赢人生这款险种的一个统一的回答，供你参考。智富人生和智赢人生大同小异，只在个别细节上不同，也可以参照这个回答分析。

下面根据你的实际情况说几句我自己的建议。
1，首先你自己的这个智富人生，我建议现在不要退保，把附加险取消，把身故保额调到最低，这样可以尽量低的压缩保障成本，让你的收益最大化。当然，这样这个险种基本上就没有什么保障的功能了。不过可以把这个看做是你给自己的一个强制储蓄。不要去取里面的钱，除非急用。
因为如果单纯的把万能险看做一款储蓄型理财的话，还是可以考虑的。现在平安的万能险年化结算利率3.875%，还是比银行的一年定期略多一点点的。
2，你说你已经有了人寿的大病保险，我个人的建议是，还需要补充。如果我没猜错的话，你的中国人寿的大病险应该是《康宁定期》或者《康宁终身》，如果你是在09年以前买的话，应该是只保障10种重大疾病的，即便是在09年以后买的，也只是保障20种病而已。而现在市场上一般的大病险，最少保障30种大病，建议补充。
3，至于你的这个是年后能不能回本，这个是不确定的，如果把平安万能险的结算利率看做是分红的话，更好解释一些，分红是不确定的。他的结算利率也是不确定的，最低位1.75%。如果仅仅是到第十年的时候，一般来说，不能。
4，如果问是不是有必要继续交下去，我只能说你继续交下去，还有不亏本的希望，如果现在退保，肯定是亏本的。

至于您父亲的智赢人生，怎么算都是不合算的。
您父亲的意思是将来百年之后能给你留点钱，其实换个角度想想，可能我说话比较直接，你别建议，年纪大了，谁都会生病的，而且，年纪越大，患重病的概率也越大。如果将来老人家生病了，保险能够赔偿个20W或者30W的话，那不也相当于给你省钱了吗？
所以，我的建议是，所幸就把身故保额和重疾保额提高到30W，然后一直交钱就得了。就当是买了一个消费型的保险，不指望着这笔钱能拿回来，只希望将来老人家身体不好的时候，能够起到作用就可以了。
下面回答你的问题
1，有没有必要继续交，看你的怎么看待这个问题，如果你觉得将来老人家不会生病，花这些钱买一个高保障没有意义，那就退保。如果你觉的我上面建议你把保额提高到30万的话有道理，那就不要退了，一直交就可以。
2，您父亲身故或者生病获得赔偿，前提是这份保险到您父亲发生保险责任事故的时候要一直有效。也就是说账户价值要一直多余每年扣除的保障成本。这份保险最少要交20年吧我觉得。
3，如果只交10年的话，肯定保不到80岁的，以我刚才建议的身故和重疾都提高到30万保险金额为例，仅仅从75到80岁这六年，至少要扣19100的保障成本，而你的实际账户价值不考虑结算的利息的话，交了10年一共43250，前面从55到75这20年的保障成本呢，怎么也不止两万多吧？
所以，只缴费10年肯定不行的，如果想让保障一直有效，怎么也要20年。
4，你的保险合同后面有个应该有个保障成本的费率表，找到对应的年龄，乘以相对应的保额，就是在这个年纪每年扣除的保障成本的具体数额。不过需要说明的是，这个是标准体的保障成本，年龄大了，身体多多少少都会有些问题，保险公司会有额外的健康加费。

基本上也就这些了，如果还有什么不懂的，继续追问吧。

Answer 2

万能险实际上对于上岁数人的没什么意思，年龄越大保障越低，到最后基本没用，只是前期缴费比较灵活，容易给客户讲解，保障和分红的功能并不强。说句可能平安业务员不喜欢听的话，他们中的绝大多数人就只会卖万能，而且只卖每年缴5000的，因为这个金额佣金最多，攫绝大多数客户也能够承担这个缴费压力，但实际上并不能给客户带来多大的保障和收益。

Answer 3

都回答的不错，总结下，如果缴费压力不大，就继续交下去，前期扣除的初始费用高，后期扣除的很少，而且持续缴费还有奖励，本金累积多了，分红收益就高；另外你父亲的疾病保障比较低，建议可以适当的调高

保险的本质是转嫁疾病意外的风险，保障的是过程。

----继续缴费吧。

Answer 4

你父亲的目前是回不了本的，除非现在马上追加几万，那样的话不用等10年能回本。老年人其实不适合加重疾，因为重疾并不是很好赔的，再者，重疾保障成本扣得太高了，到后面一年会扣到好几千的。若是想百年之后为你留点钱的话，建议去掉重疾。这样追加后再过几年就回本，若是不追求回本的话，再交几年就可以终身保障15万的身份了。
你自己的那份建议改成身价20W左右，如果你看重重疾的话可以调高一点儿，建议长期持续交费。如果有多的钱的话建议追加。因为万能险的钱主要是依靠现金价值来带动的。如果你不注重收益，只想买个保障，那就不用追加。
我和我家人共买了4份智盈，1份智胜。我自己的4000，身价8W，重疾5W，调得低，因为主要注重收益。我妈妈和姑姑的是6000，身价18W，不要重疾。当然这个险本身就附带了意外伤害和医疗的。其实产品是好产品，只是很多业务员真的是乱搞的。昨天还有个同学给我打电话诉苦，他也到了平安上班，是他表姐叫去的，刚开始都说的很好，结果他却实在是受不了了。他自己买了个三星的交20年，每年2300多，表姐说是就算退保也一点都不会亏损，犹豫期内想退，结果让她推脱了，还骗他说是过了那10天也不会损失，最后我同学退保了，2300多，只退出来300多块钱。气晕了。我也真觉得那个表姐真是能骗呀，还是一个中层，干了好些年的啦。

Answer 5

首先我感觉你对两个保险各自的用途还是理解的很有深度的，也是很正确的。对于你的问题我做如下回答：
1.你父亲的我建议还是继续交下去，交10年保到80岁没有问题，公司每个月扣你的钱不用怕，等再交几年里面的钱多了，每个月给的利息也就相应的增多了，那样扣的钱和给的利息基本持平，账户的钱就不会有太大的损失了；另外你父亲的重疾只保了5万，太低了，万能险是一个保障可调的保险，建议你找你的代理人或者直接去保险公司把重疾的保额调高一点，不然如果万一不幸发生了重疾，这个保险还是帮不了太多的忙，建议调到10万或者12万。
2.正常情况下只要你能够得到15万，除非干违法的事情被枪毙。
3.叫5万保到80岁没有问题。
4.这个不好说，因为扣的钱是危险保额和每个年龄对应的保障成本相乘得到的，每个年龄对应的保障成本你的合同里这个条款的最后面有，但是危险保额是保额减去现金价值得到的，但是现金价值现在没有办法确定，所以危险保额确定不了，每月扣的钱也就确定不了，但是有一点是肯定的，随之交钱的增多，现金价值便多了，危险保额就变小了。
5.你那个是10年回本是没有问题的，但是你的保障都只有3万，我感觉太低了，同样建议你把保障调高一点，毕竟保险最重要的功能还是保障。
6.如果你的条件允许，建议你还是继续交下去，因为你很年轻，钱放在这里长期的收益还是很好的。
不知道我的回答你是否满意，有什么问题可以继续给我联系。追问

提高保额的话每个月扣的也相当的多了...

如果我提高了我和我父亲的保额...
我的10年后还有收益吗?
而我最担心的就是我父亲的.如果提高保额的话
5W就不够到80了吧?

而且你说每个月都有利息,但是现在每个月就扣了110多.
加上第一年扣的50%和第二年的25%
还能有利息吗?

追答

可以的，保险最重要的还是看保障，保障都没有了收益还有什么用啊；你的提高后10年后还有收益，初始费用只是前期扣的多，后期就很少了。利息是每个月都有的，你注册个平安的一帐通就可以看到每个月具体的有多少利息，扣多少保障成本。

追问

有QQ或是晚上有大概几点上百度
还有点问题想继续请教...
我一般晚上7点就在百度了
你可以HI我

Answer 6

1、如果考虑保障的话，54岁行业内都知道不适合购买万能险，风险太大
2、第4年退保的话，亏损一般本金，业务员按照法律规定投保之初就告诉客户了！
3、父亲身故赔付的是保额或者账户价值中的最大值
4、只交5万，可以保终身，按照您的需求应该为父亲办理的是保障型产品，而不是万能险！
5、成本费每月都在上涨，无法得出准确值
6、万能险一般成人10年还本，这无需担心
7、已经购买建议继续，您个人的是理财型，可以追加投资来获得更多的回报！

业务员的专业和服务好像没有得到您的认可！追问

1.当初业务员跟本就没说扣钱的事.而且说10年肯定回本,而且强烈推荐我父亲买这个
2.我父亲的交了4年了.,退的话也亏,继续交的话是不是也亏呢?....拿不定主意...
4.这个保险已经交了4年,所以在想是退保换个保障型的还是继续交这个

追答

1、业务员未如实告知，您可以进行投诉！保险公司都不能保证10年还本，业务员胆子也真大！
2、中途退保肯定亏本，如果按照规定缴费，保留本金还有保障！
3、可以考虑保障型寿险产品！