信用卡将迎巨变！高额度被终结
时隔五年，商业银行法再次迎来全面修订，信用卡存在的过高授信及过度催收的情况，未来将被大力管控。
撰文|张浩东
出品|支付百科
近日，「支付百科」注意到，中国人民银行发布了商业银行法征求意见的通知，这也预示着商业银行法即将迎来第三次重大调整。
修改建议稿主要围绕完善商业银行类别、建立分类准入和差异化监管机制、健全风险处置与市场退出机制等八个方面作出修改，意在优化现有条例，使商业银行法更加符合时代需求。
在此次商业银行法的修改意见中，涉及到了多项与信用卡有关的修改，作为银行零售转型的主要业务，信用卡将面临着更为严格的规范。
通知内容显示，商业银行向客户提供授信前，应当根据客户的财务、资信状况和还款能力，合理确定授信额度和利率，不得提供明显超出客户还款能力的授信。
此外，对于商业银行的贷后催收环节，修改建议稿提到，商业银行向客户催收的过程中，不得采取违反法律法规、违背公序良俗的方式，不得损害客户或者第三人的合法权益。
《商业银行法》是规范我国商业银行市场准入、事项变更、业务经营、市场退出等一系列行为的基本法律，自1995年实施以来，对我国银行业的成长起到了一定的约束作用。
为了推动我国商业银行速发展、鼓励金融创新，今年5月份，全国人大代表、中国人民银行沈阳分行行长朱苏荣提出了修订《中华人民共和国商业银行法》的建议，如今商业银行法的修订促使信用卡变革的加速到来。
针对信用卡的两项修改意见，足以反映出当下银行业在开展信用卡业务方面存在的不合规现象。近年来，随着发卡量的快速增长，信用卡竞争变得日趋激烈，银行为了争夺用户开始大打授信额度之战。
部分银行将信用卡授信额度当做吸引用户办理信用卡的筹码，甚至许多线下业务推广人员在宣传时也以秒批大额信用卡为口号，虽然有利于完成信用卡任务，但这种过度的宣传方式也使大量不具备资格的用户选择办理信用卡。
以往信用卡办理要求较高，且在风险把控方面极为严格，仅面向符合条件的优质用户。但随着信用卡业务在银行零售金融业务占比中的增加，其创造的利润越来越多，办理门槛却越来越低。
过高的授信可以使银行赚取更多的收益，信用卡交易越多，银行能获得更多的交易手续费。高额度的下，持卡人往往难以对额度有效把控，这也成为部分持卡人无力偿还信用卡的直接原因。
此前，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（《意见》），指出当前银行卡业务面临的信用卡授信不审慎等突出风险问题，要求各银行加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控。
让银行投入巨大的信用卡业务，如今成了不良资产的重灾区。在信用卡业务爆发的背后，银行对信用卡授信额度的不断直接导致了高消费带来的高风险，部分银行信用卡不良率已超过3个点，接近历史最高水平。
为了控制信用卡逾期率，银行一方面开始通过降低信用卡额度等措施来实施对持卡人虚假交易的管控，另一方面还加大信用卡催收力度，通过前期逾期控制加上贷后逾期催收相结合的方式，全面拉响信用卡管控的警报。
然而有的银行在催收过程中，与外包第三方催收机构展开合作，即便银行要求催收机构合法催收，但在实际操作过程中，银行难以对第三方催收机构有效把控。
第三方机构催收人员会采取上门催收、公司走访、恐吓持卡人、爆通讯录的方式，对持卡人造成负面影响，过度的催收手段使银行机构频频面临投诉。央行发布的中国普惠金融指标分析报告显示，2019年央行各级分支机构共接收金融消费者投诉63130笔，同比增长86.64%。
银行通过外包第三方机构对持卡人进行催收，引发了一系列催收乱象。从商业银行法的修改意见中可以看到，信用卡的整治已经来临，信用卡过高授信、过度催收等情况可能被终结。
信用卡全面降额该怎么办？
信用卡是否被减了保命，最重要的是看你为什么被减了，然后采取相关的补救措施。我们来看看银行信用卡减少的主要原因。2018年下半年以来，多家银行的信用卡风控工作明显加强，不少网民因用卡不规范被减分甚至直接封号。在众多银行中，广发银行、平安银行等。都成了降信封卡的重灾区。
银保监会37条新规重拳整顿信用卡乱象规模为王成过去
[截至2021年第三季度，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，环比增长0.97%。]
“分期一时爽，还款两行泪”“申请分期容易，取消难”“绑卡容易解绑难”“名下离奇冒出多张信用卡，工作被搞丢”??近年来，信用卡业务快速发展的同时，也留下了乱发卡、乱收费、乱用卡等市场乱象。
12月16日，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（下称《通知》），对息费收取、过度授信、睡眠卡、联名卡等提出37条治理要求，重拳整顿信用卡市场乱象。
清理睡眠卡
根据央行发布的最新支付业务数据，截至2021年第三季度，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，环比增长0.97%。
近几年来，各大银行信用卡营销战火力十足，但对大量发卡行而言如今也面临着不良压力加大的挑战。数据显示，截至2021年第三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到869.26亿元，环比增长6.26%，占信用卡应偿信贷余额的1.04%。
银保监会指出，部分银行经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，导致无序竞争、资源浪费等问题。
“过去一段时间，银行大力发展信用卡业务，把发卡量作为一个重要考核指标，导致了几个结果：一是可能导致了大量的无效卡出现，是资源的浪费；二是可能存在潜在风险，如果被不法分子利用会形成对银行或客户的风险；另外，大量发卡可能导致客户的准入标准下降，对一些原本不应授信的人授信，或者过度授信，都会加大银行的信用风险。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。
此次《通知》对发卡管理提出新的规定，对睡眠卡占比进行了限制，以督促转变信用卡粗放的发展模式。这也意味着“规模为王”成为过去式，银行需要改进旧的信用卡经营理念。
根据《通知》，银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行不得新增发卡。
第一财经记者从银保监会相关部门负责人处了解到，监管部门对相关机构做过摸底，各家银行目前睡眠卡情况差别较大，总体范围在20%至30%左右。“20%的比例只是起点，不是终点，希望经过一段时间的治理压降后，银行都能降到这个指标，未来还会动态调降长期睡眠信用卡的比例限制标准，不断压降睡眠卡比例至更低水平。”
招联金融首席研究员董希淼表示，对商业银行来说，下一步应认真落实《通知》精神和要求，对不合规行为加快整改。特别是要转变信用卡业务发展模式，从单纯追求规模和速度增长转向专业化、精细化的高质量发展。
规范息费收取
信用卡乱收费已成为消费者投诉的重灾区，其中的问题包括“被自动分期”“高额年费”“天价挂失费”等等。银保监会数据显示，2021年第三季度，涉及信用卡业务投诉44374件，占投诉总量的50.8%。
信用卡业务收费名目较多，包括服务费、年费、分期费用，同时还存在利息、罚息等。“收费问题是长期以来信用卡投诉领域比较集中的话题，在众多收费项目中，哪些情况下收什么样的费用、收取多少费用，银行有必要跟客户进行全面清晰的展示和说明。”曾刚对记者表示，很多客户对这些情况了解不清晰，就有可能被多收、误收费用。
关于息费收取及信息披露，《通知》要求银行在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务，并以明显的方式向客户展示年化利率水平。除现金提取业务外，向违约或逾期未还款的客户收取的息费总额不得超过其对应本金。
针对分期业务，《通知》专门要求银行在分期业务合同（协议）首页必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的，银行应当按照实际占用资金金额及期限计收利息。
董希淼认为，应合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信。比如，应严格落实“刚性扣减”要求，在给持卡人授信额度时，须扣除其在其他银行已获得的额度。同时，应规范信用卡息费收取，全面准确披露信用卡及其分期业务息费；加强外部合作机构的准入和管理，规范信用卡催收行为，切实保护好持卡人合法权益。
他还表示，对持卡人来说，一定要理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。平时应量入为出，合理消费，切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙。对信用卡透支一定要及时偿还，避免对信用纪录造成负面影响。
警惕联名卡变味
在当前的信用卡市场，联名卡遍地开花，联名卡市场涵盖了航空、餐饮、娱乐等各个领域。与普通信用卡相比，持卡人可以得到更多权限的优惠。联名卡的发行如火如荼，但与此同时，其繁荣背后存在的问题也让人担忧。
“部分银行过度依赖外部合作机构发卡、催收，滋生风险隐患。”董希淼称。
曾刚也表示，在现有信用卡业务中，从营销服务到贷后催收等方面都涉及大量服务商，这些合作有助于提高信用卡的受理环境，但也会导致一些风险，比如合作方和银行间法律关系不清，合作方行为是否规范、是否存在不合理收费的行为，是否诱导客户过度借贷、过度消费行为等等。
关于外部合作行为管理，《通知》要求，银行对合作机构制定明确的准入、退出标准和管理审批程序，实行名单制管理。应当通过自营网络平台办理信用卡核心业务环节，确保债权债务关系清晰准确。对银行通过单一合作机构的发卡量和授信余额分别设置集中度指标。合作发放联名卡的联名单位应当是为客户提供其主营业务服务的非金融机构，合作内容限于联名单位广告推介及与其主营业务相关的权益服务。
曾刚认为，《通知》要求银行加强对合作方的管理，从准入名单到合作方之间的法律关系，以及对合作方的收费等方面都做出了相应的规定和安排，有助于压实在合作过程中的主体责任，更好地保护消费者权益。
“此前，有一些提供金融服务的机构利用联名卡形式把两类金融业务和金融产品在联名卡的名义和框架下组合成了一个信贷类产品，这种产品对持卡人准确认知债权债务关系、债权主体、息费方案等造成困扰。联名卡应回归本源，在信用卡的基础上为持卡人提供其他非金融方面的权益和功能，如果想搞其他的联合性金融产品，不要通过联名卡的形式。”记者从银保监会相关部门负责人处获悉。
中国社科院产业金融研究基地主任杨涛认为，在当前信用卡产业生态发展中，无论从发卡侧、受理侧，还是息费价格、信息保护问题，或者应对数字化冲击和国际化层面，现有机制和模式都还有一些不足之处，只有不断提升规范性，才能为生态建设不断优化“土壤”，避免各类违规、灰色、黑色现象的发生。
工商银行信用卡成被投诉之王
银行可以依靠信用卡业务年赚数百亿，巨额的利润有多少是靠套路持卡人获得的？
撰文|张浩东
出品|支付百科
信用卡总发卡量在不断增长，人均持有信用卡数量也越来越多，作为银行最看重的零售业务，信用卡业务却不得不面对屡遭投诉的现实。
01
工行信用卡投诉最多
前不久，中国银保监会消费者权益保护局发布了2021年第一季度银行业消费投诉情况的通报，信用卡业务依然是投诉的重灾区，在发卡量不断增长的背后，居高不下的投诉量成为信用卡业务的潜在隐患。
根据通报情况来看，2021年第一季度涉及信用卡业务的投诉总共为42315件，在银行业投诉中占据着较高的比例，占投诉总量的54.0%，信用卡投诉缠身的银行不在少数。
在国有银行中，工商银行信用卡业务投诉量位列国有大型商业银行第一位，也是信用卡业务的投诉王，与信用卡有关的投诉达到了2724件，交通银行紧随其后，排在第二名的位置，三到五位分别是农业银行、建设银行、中国银行。
股份制银行中，招商银行、中信银行、浦发银行的信用卡业务投诉量位列前三，其中招商银行的信用卡业务投诉量的中位数为2674件，与工商银行之间的差距并不大。
相比之前，信用卡业务的整体投诉量有下降的趋势，但尚处于较高的水平线，在各大银行都在注重信用卡精细化运作的时期，过多的投诉无疑会阻碍银行信用卡业务的进一步提升。
一直以来，银行都将信用卡业务当做零售转型的重要突破口，无论是国有商业银行还是股份制银行，均靠信用卡业务创造了可观的利润，这也是银行不断加码信用卡业务争夺的原因之一。
如今的信用卡市场呈现出百花齐放、百家争鸣的局面，工行、建行、中行、农行、交行、招行六家各自的累计发卡量都超过了一亿张，然而信用卡业务在快速发展的同时，同样面临着信用卡投诉的问题。
在信用卡业务逐渐成熟并稳定之后，因征信问题、息费问题、分期问题、催收问题导致的信用卡投诉却没有减少的趋势，信用卡业务投诉成为压在银行身上的一座大山。
02
银行套路频频
以工商银行为例，工商银行被誉为宇宙第一大行，在信用卡发卡规模和数量上也领先其它银行，一并领先的还有信用卡业务投诉量。
除了银保监统计的数据外，在其它投诉网站上，工商银行涉及的信用卡投诉量也很高，并且很多投诉并未得到解决。
随着信用卡业务的发展，银行在前期营销信用卡时往往会推出各式各样的营销活动，从而提升信用卡的产品竞争力，吸引用户办理自己银行的信用卡。
当持卡人开卡并正常使用后，银行便开始打起持卡人的小算盘，甚至通过套路来想方设法的从持卡人身上赚钱，尤其是银行的信用卡分期业务，屡屡登上信用卡业务的投诉榜单。
多名持卡人曾向支付百科反映，工商银行信用卡存在诱导办理分期的情况，并且业务人员经常过度营销，隔三差五的就会电话要求用户办理分期，而不停的分期电话严重影响了使用信用卡的体验。
此外，工商银行信用卡正在遭遇阵痛期，根据工商银行信用卡2020年度业绩的铺路，工商银行信用卡2020年的消费额2.58万亿元，同比大幅下降19.9%，在其它银行信用卡的冲击下，工商银行信用卡已经变得不再吃香。
股份制银行中，兴业也存在信用卡分期违规的现象，前不久，中国银保监会消费者权益保护局通报了兴业银行，兴业银行为增加信用卡分期业务收入，默认勾选自动分期起始金额，侵害消费者自主选择权。
截至2020年6月末，该行发行自动分期起始金额3000元“立享卡”4.54万张，涉及分期收入3573.64万元，该行为违反了《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规定。
可以看到，即便是国有商业银行和股份制银行，也会为了增加信用卡业务的盈利而套路持卡人，居高不下的投诉量，成为银行信用卡业务最真实的映照。
如何预防信用卡被盗刷？
第一：原则上不让信用卡离开自己的视线，因为信用卡盗刷集团主要通过信用卡器来磁卡内的信息来实施盗刷，虽然据说现在这些器已经可以做的相当小巧，但是在持卡人的注视下，犯罪者下手前还是会三思而后行的。
第二：出国后尽快致电银行更换全新号码的卡片。大家知道信用卡磁卡内的信息与是绑定的，一旦更换了全新号码的卡片，哪怕盗刷集团了你的卡片也已经无法再实施盗刷了，所以哪怕银行会收取一些费用或者扣除一些积分，但换来了安全和安心还是非常有意义的。
第三，信用卡后签名条后的三位号码绝不泄露，必要时用不干胶黏上。因为在开通或者绑定一些网络支付功能时，，有效期，卡主姓名，以及卡片背后的这几个小数字都是互为验证的最主要资料，而其中最具私密性的就是签名条后的这三位数，所以一定要注意保密。
第四，使用和开通网络支付时一定要小心，原则上只使用小额度的信用卡绑定账户。如果只有大额度的卡片，那么平时使用时也可以要求锁定额度，在需要使用大额度时再致电银行恢复额度。这一点就不过多解释了，现在网络支付已经是盗刷行为的重灾区了，特别是这个木马病毒无处不在的时代，小心谨慎显然已经不够了。
第五，尽量放弃使用白金卡，金卡等彰显身份的产品，据胖子调查，不法分子也是极有眼力界的，身边被盗刷的十之八九是白金卡，剩下的是金卡。胖子估计盗刷集团收购下线的信息时也是按质定价的，白金卡金卡显然比较招人待见，所以换张普通卡被盗刷的风险还是会低不少。
关于信用卡重灾区和的介绍到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗？