支付网讯：“1000元一天的利息只需五毛钱”，“日利率0.05%”和“年化利率14.6%”，哪个更划算？
答案是第三个。根据类似的描述，第三种可以翻译为“1000元一天的利息只需要4分钱”或者“日利率0.04%”，而前两种的年化利率都是18.25%。
以前大部分网贷产品都是用前两种说法，现在不行了。前不久，中国人民银行发布2021年第3号公告，明确所有贷款产品均应明示贷款年化利率。
借贷产品的明示年化利率
人民银行认为，表示年化贷款利率有利于维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益。
根据规定，所有从事贷款业务的机构在通过网站、手机使用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人明示年化利率，并在签订借款合同时予以载明。
从事贷款业务的机构包括但不限于吸收存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。也就是说，所有的点对点借贷产品，如蚂蚁借呗、金条、美团生活费、滴滴滴滴贷、字节放心贷、360借条、微贷等等，都要求明示年化贷款利率。
从左至右：蚂蚁借钱、JD.COM金条、美团生活费。
注：利率因人而异。这个数字并不代表产品费率的一般情况。
据移动支付网了解，目前大部分点对点借贷产品都加入了年化利率展示，但大部分还保留了之前的利率描述形式。中国人民银行表示，平台可以根据需要显示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。但如果严格按照这个标准，还是会有不规范的地方。比如招联金融App，不在明显位置显示年化利率，需要点击特定位置，弹出利率描述。
智联金融App
除了贷款产品，蚂蚁花呗、JD.COM白条、美团月供、滴滴月供等“信用支付贷款”产品也在需要收费的阶段标明了贷款的年化利率。
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《规定》还指出，年化贷款利率应当按照向借款人收取的全部贷款费用与实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，借款费用应包括利息和与借款直接相关的各种费用，借款本金应在借款合同或其他债务凭证中载明。分期偿还本金的，以每期后剩余本金计算实际占用的贷款本金。也就是说，消费者实际使用资金的成本将全部计入年化利率进行统一展示，避免以其他名义收费，绕过这一规定。
其实去年11月开始实施的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》也有类似的规定。银行和支付机构应根据金融产品或服务的特点，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露贷款产品年化利率。
但当时“明示”规定尚未强制执行，所以在实际情况中，贷款产品的年化利率通常隐藏在深处，公开的地方收费显示为“一天只要5分钱”、“日利率0.05%”，往往给消费者一种“便宜”的错觉。
一起撕掉“便宜”的伪装
说到底，商品(服务)的价格是一种认知。
市场上利用消费者心理给产品定价的例子很多，贷款产品也不例外。“50美分”、“0.05%”之类的词，似乎给人一种费率更便宜的印象。
“日息才5分钱”就是日等价价语句，或者说分期付款价格。通常相对于一年需要额外收取146元的提醒，5分钱/天的提醒是easi
“日利率0.05%”与“年利率14.6%”的区别除了“年改日”，左边数字越小(小数点左边)，越容易给人低价的观感。大脑转换数字的过程是快速无意识的，左边的数字通常充当感知的锚，就像“1.99”看起来比“2.00”便宜很多一样。
在投资理财领域，年化利率是一个比较明确的概念。因此，平台上理财产品收益和贷款利率的数字显示通常是相反的，采用更大的数字显示形式，如“xx年化收益5%”、“每万份收益xx元”等，常见。“投资1000元每天赚8个点”显然没有吸引力。
当年，在利率成为收益锚定感知，稳定的5%收益率已经很可观的情况下，14.6%和18.25%的贷款收费标准直接展现出来，与相对较差的投资收益率相比，贷款“贵”的感知就会变得极其赤裸裸。
部分网贷产品收费
在过去的2020年，有很多关于过度消费的讨论，尤其是年轻人的非理性消费。目前很多居民存在相互负债、负债过多等风险。某种程度上，在疫情等黑天鹅事件的影响下，这种风险也更容易显现。
从去年开始，无论是信用卡降额、第三方收单机构取消信用卡积分、银行严控贷款资金用途、针对特定人群的信贷产品减少，还是这次明示贷款年化利率，我们都集体撕掉了“便宜”的伪装。从监管到机构，似乎都想降低个人信用的温度。
我从事银行信贷近十年，各种网贷的陷阱不敢说百分之百清楚，但像360借条这种小把戏还是可以给题主讲一下的。
1、你这个5000块钱一年利息491.84元，每月利息41块钱，年利率看上去似乎只有491.84/5000≈9.82%；
2、实际上并不是这么简单，而是你这5000块钱每个月除了还利息之外，肯定还要求你还十二分之一的本金，也就是5000÷12=417；
3、也就是说，你每个月的还款额=417+41=458元
这个表面上看上去的9.82%年利率，换算成真实的年利率差不多要翻倍，接近20%，这实际上已经远远超过了民间高利贷的上限了。
以上只是危害之一，还有第二：
这种网贷，只要你贷了，你的征信基本上就花掉了，即使你结清全部欠款，它们也会在后续相当长的一段时间之内，隔几个月就会查一次你的征信，在你的征信上留下一次查询记录，这对你今后去正规银行办贷款非常不利。
最后我的建议：只要不是说不用这个360借条就活不下去了，就不要借！
我的主页还有很多这方面相关的干货，需要的朋友都可以去看看，希望有所帮助！