同事:“找亲戚借。”
同事B:“找银行贷款”
路人丙:“我债台高筑,亲戚不肯借.我真的没办法??”
的确,现在很多人都是通过贷款致富的。他们有车有房有媳妇,但也有很多人因为提前过度消费而负债累累,再次申请贷款被拒之门外。
个人负债率=总负债/总收入*100%。
一般情况下,个人负债率超过70%,所有银行基本都会拒绝放贷;60%以上,有很大概率拒贷。
通常情况下,当个人负债率超过50%时,就会被认定为高负债。一些宽松的金融机构,负债率在70%左右,但一旦超过红线,就很难拿到贷款。
关于征信,很多人有一个误区,认为只要没有逾期,就说明自己征信良好。其实征信的“高负债”也会影响你的个人信用!信用等级和负债率是贷款审批中的两个重要指标,分别对应申请人的还款意愿和还款能力。无论信用评级不好还是负债过多,贷款都有可能被拒。
如果一个人的债务过高,那么,他将有更多的债务需要偿还,相应地,逾期还款甚至坏账的风险也会更高,因此银行不愿意为负债率过高的人提供进一步的信贷服务。
征信的“高负债”不仅会影响到你房贷等贷款的审批,还会影响到信用卡的方方面面。
那么,如何才能改善超贷率呢?
首先,清理你的信用卡。
银行在发放信用卡时,会考虑申请人的总信用额度,避免过度授信。
如果你的征信报告显示卡太多,银行会认为你负债率过高,实际财务能力与还款能力不匹配,存在一定的还款风险。
另外,双币卡或多币卡一般会在征信报告上显示多个账户。如果你有这种类型的卡,但是境外消费或者海淘的需求比较少,不如把这种卡换成单币卡,可以有效减少账户数量,降低负债率。
二。分期还款
如果单笔贷款或者单笔信用卡债务金额比较大,可以选择分期还款。
举个例子,小明负债30万,征信报告显示30万,但如果他把这30万分成分期,征信报告显示的负债额是30/n(n表示分期月份)。
这样,高负债就变成了低负债。
三。预付款
提前还款可以减少征信报告中的负债额。在申请信用卡或贷款之前,你可以尝试付清最近一个月的账单。
比如22号买单,可以提前两天在20号还款,24号再刷出来。你只需要打四天现金,但你得到的回报是征信报告里好看的“负债水平”。为什么不呢?
如果准备申请房贷等大额贷款,半年内尽量不要频繁申请信用卡或网贷。
有时候即使只是点击查看额度,也可能会留下查询记录,很容易“花”掉征信。银行看到这么多申请记录,会觉得你负债过多。
四。提供抵押品
如果你名下有房产、汽车生产、大额保单等资产,可以选择办理抵押贷款。超贷率会增加很多。关键是金额更高,利息更低,对于负债过多的借款人来说是很好的搭配!但需要注意的是,逾期严重时,抵押房产极有可能被拍卖!
我网贷负债的最高峰,待还的就有50多家,估计大大小小叫的出名字和叫不出名字的网贷公司我都撸了一遍,后面债务太多还不上了,停还了两年,当时是东家催就还东家,西家催就还西家,没有一定的规划,钱还进去了,但感觉总额一直没减少,后面还是强制上岸了才还清。
当时创业急需钱周转,身边的人借不到我就上网一个一个的去申请,下了款后,他们又推荐了其它的平台给我填资料。
就这样三家五家的一共办了快10家,下来了50多万,每家的分期不一样有36期的也有24期的,有20000的额度的也有90000的额度的。
钱到手之前平台先扣除了当月的利息和第一期分期款,余下的才会到账。后面集中到期了,仅还一期的钱,就超过了20000元,停还是不可能的,所以我就走上了以贷养贷的路,后面又办了3.5家信贷,把大大小小的信贷分司都跑了一遍,最后实在进入不了审核了才罢休。
我记得当时这些信贷我一起借了不到70万的本金,还了一年多的多利息加分期也有快50万了,最后还欠他们50多万,实在还不上了,又需要生活费,就找到了七天贷,这种短期贷大大小小的我撸了上百家,下了不到3万,最后又继续以贷养贷养额度,额度每家上到了5000以上,一星期后就需还6500元,就这样叠加到负债了10多家金额有20多万。
看着这么大的一个空洞,心里是特别害怕的,就整天把自已反锁在家,以为自已看不见别人,催收就会把我给忘了。
当负债爆发时,电话就停不下来了,24小时不间断的被呼叫,还有通讯录里稍微联系的多一点的同事和朋友,都受到了这种骚扰。
再后来我老公村里的老老少少都知道了我在外面欠了不少债务,电话打到了他家的村委会,他爸感觉很没面子。
快到过年了他爷爷收到我一份律师函,说已起诉我了,让我去江西南昌开庭。
最后所有的债务我都没有管它,因为自已拿不出钱,但又不想做老赖。
老公看着我愁的呀,头发都快发白了,然后他跟家里父母爷奶商量,求他们帮我凑一点钱把债还了,好过个年。
由于七天贷的利息太高,本金只有10万不到,利息滚了10多万,最后由村长出面给这些网贷公司的催收打电话,通过微信看合同,按照本金来偿还,那一年过年前,婆家就帮我把这些七天贷砍头息的结清了。
信贷虽然还欠着50多万,但它的本金只有20万不到了,拖了三年后,我把以前借贷的手机号打开了,没想到了三年了,他们依然还在找我。
然后我想好如何分期,如何协商,就接了电话陆续还了三家的本金,他们给我打了个结清证明过来。
最后有几家一直没有打电话找过我,都是通过短信的方式告之我该还款了,号码是400开头的还得需要转机,我就没管了。
2020年的年初,我发现我被其中一家信贷给起诉,并强制执行了,通过官司才联系上这个负责人,欠的本金只有2万8不到,合同他们手里都没有了,但还是通过法院给我判了个4.6万的还款费用。
当时觉得这样的方式不公平,就拖延了三个月未处理,好家伙,官司虽然结案了,但我去裁判文书网上查,这利息每天可还在增加呢,已翻到了4.8万了,后面快到过年时法院也要结案率,联系了我,我就坦白说了我这边的还款能力和方案,最后对方不愿意等,让我把本金结清,就撤案了。
虽然四年过后所有的网贷都还清了,但我的征信系统的干净,是再也回不来了。以上是我个人的经历,分享出来给大家参考一下,每个人逾期的原因不同,负债的大小不一样,家庭的经济能力也不同,只能通过别人的教训,去选择一条适合自已的解决方式。我们总善于把目光放在远处,急于赶路奔向目标,想要成长想要成功,其实能学会处理好身边一件又一件的平凡小事,也是一样学问,一种成长。共勉!