商业养老保险怎么算都不合算，为什么还要买？

Question

我看了一下现在的养老保险，都是年投入1万~3万左右，投资15年~20年不等，最后到50岁或者60岁以后每年可以领1万~2万的养老金直到寿终
我们来算算，年龄30开始，年投入1万，投入20年，60岁每年只能领到1.5万，按照现在的通货膨胀率，30年以后1.5万也就是每月1千多的养老金，相当于现在的100元还不到。
再按照收益率来看，我算了一下，收益12%不得了了，但是按照复利效应，如果不投保险，自己进行理财，收益远远大于12%。
为什么还要买商业养老保险？ 请高手给我个有说服力的理由？
有朋友说12%年复利很高， 这个是陷阱，对于短期来说12%远远超过了银行存款，但是别忘了养老保险是30年以后生效，30年以后，12%的复利还赶不上通胀。别再拿复利忽悠人了。

Answer 1

如果你想买保险，那么一定要了解一些有关保险的基本知识。如果能够学习一些基本的保险知识，对于不了解保险的人来说都不是一件坏事。如果不介意，现在就来了解一点基本的保险知识，可以吗？

买保险一定要明确一个基本道理：买保险买的是保障！而并非是其它（如：股票、基金、存款……等）。买保险是为了规避人身风险，建立个人保障体系的有效方法。同时，它还是一种理财方式。要想正确的利用这种方式理财，就应该学习和了解一些有关保险的基本知识。如果人云亦云，或者想当然的去买保险产品，结果可能会适得其反，不但让你花钱买了你不一定需要的产品，还会让你烦心很长一段时间，甚至，烦心一辈子。

保险分为：社会保险和商业保险。

社会保险是法定的保险，也可以被称作：政策性保险。它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。如果公司不为雇员办理社保，就是一种违法行为，在掌握了相关证据后，可以向当地劳动监察大队进行投诉、举报。还可以向当地媒体求助，揭露那些不良老板的违法行为。

个体人员可以以自由职业者的身份，在户口所在地参加社保（至少目前的政策是这样的），之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上基本医疗、基本养老和生育保险问题时，可以得到相关方面的经济保障。

社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。

商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康 …… 等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。

这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。社保是一定要买的，因为它是 政策性保险，带有一定的福利性。至于商业保险买与不买？你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。

买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
1、首先学习和了解一些保险知识；
2、了解保险的作用和意义；
3、明确自己对保险的需求；
4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。

对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以到保险网上去看一看。或者找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询。

人生处处有风险，意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。

给未成年人买保险，主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。如果孩子年龄太小，想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，所以，可以先给孩子少买一点健康险，如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。

另外，还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。

不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功。

一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。

对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。

保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。 三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元。

买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。

保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。

正确的投保做法应该是：
1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识 保险的功能和作用；
2、选择一家实力强，信誉好的保险公司；
3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、从业五年以上能为你提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务，这一点很重要；
4、选择适合自己需要的险种组合；
5、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。

万能险是一种用闲钱来买的险种，从某种意义上来讲，它不适合每一个人。它只适合闲钱太多，长时间（一二十年）放在银行又嫌收益太少，无奈之下，可以买几份放在那里，它是一种长线产品。如果你的经济状况不是那种情况，不建议买这种产品。

个人观点，仅供参考。

祝你好运！

Answer 2

　　商业保险，可以自愿参加，并不强制参保
　　第一，商业养老保险，属于商业行为，参保人自愿参保， 并不强制要求参保，国家没有强制要求参加商业养老保险。
　　第二，灵活就业和城乡居民养老保险属于社会养老保险，也是属于自愿参保，国家也没有强制要求参保缴费，
　　第三，城镇职工社会养老保险，属于国家强制性的缴费，必须参加，单位不依法缴费的，根据社会保险法的规定给予处罚。
　　根据社会保险法的规定：
　　第八十四条 用人单位不办理社会保险登记的，由社会保险行政部门责令限期改正；逾期不改正的，对用人单位处应缴社会保险费数额一倍以上三倍以下的罚款，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员处五百元以上三千元以下的罚款。
　　第八十六条 用人单位未按时足额缴纳社会保险费的，由社会保险费征收机构责令限期缴纳或者补足，并自欠缴之日起，按日加收万分之五的滞纳金；逾期仍不缴纳的，由有关行政部门处欠缴数额一倍以上三倍以下的罚款。本回答被网友采纳

Answer 3

说的都对，确实是如你所说的“自己进行理财，收益远远大于12%”----对于实干型的人来说，把钱投到保险上那是脑袋发烧了！呵呵，这类保险是不适合这部分人的。为什么还要购买商业养老保险呢，这是因为市场的需要：因为相对有能力的实业型人，有着不做实业型人。那为什么不做实业型人会买保险呢，是因为钱放在银行里除了那点利息就没有别的了，本金永远只会贬值。保险就不一样了。复利赶不上做实业，可赶得上银行利息。并且其中随着投资年限的加长，投资呈下降趋势，也就是说明年给的一万便宜过现在给的一万。你想想，现在广大的无产阶级是不可能个个都成资本家，实业家的。那他怎么给他后半辈子攒钱？靠银行，存钱？哪不成败家了啊！靠股市，股市有风险！还能靠什么呀？这时侯保险养老保险出来了，稳赚不赔的事他会不买？他能不买吗？

Answer 4

保险的目的在于转移风险，如果说理财型保险收益低于股票，房产，基金，黄金等投资方式这是事实，但是同样的这些所谓的高回报同样带来高风险，而风险是又客户全额承担的，如果说你认为股票最赚钱，那请问你会把所有的钱投资在股票上面吗？答案是“你绝对不会的”，又如果你认为房产最赚钱，你又会把钱投资在房产上面吗？答案是你也不会这样，“不要把所以的鸡蛋放在同一个篮子的道理”是任何理财人士都明白的道理，保险的生存价值就在于我们在面对风险的时候还有保命钱，救命稻草，后悔药吃，今天你只需要用很少的钱为将来留一下一个退路，保障你所有的，其它的投资所面临的风险转移难道不好吗？

Answer 5

如果你涉世未深，请记住一点：保险公司他们总是变相的骗人，或者让你去忽悠别人。真正目的是收你的培训费和押金，并且招聘人员还拿你的人头提成，还宣传了保险，让你的家人和朋友都往里投钱。真的挺黑的。
如果你亲朋好友多，有钱没处花，肯为了你的业绩买保险；或者你口才好，脸皮厚，出卖自己有本钱，可以拉来陌生人来当客户。那就尽管去试试。
我很少上求职网站，每次更新简历都有这类保险公司打电话发短信拉我去，一听就知道是保险，直接挂电话。