信用卡新规落地：试点线上展业，卡奴如何应对？
在征求意见长达六个月之后，信用卡新规定正式落地过渡期为两年，其业务也正式告别了跑马圈地的时代。对于卡奴来说，这一次的新规这是试点线上产业，对于发卡收费以及授信等乱象，都会严格处理，卡奴需要及时适应当下信用卡新规，合理消费。
2022年信用卡新规全面落地，在积极探索线上信用卡业务的同时，也完善了配套监管政策。为了健全政策制度的落实，信用卡办理逐步推进试点工作。首先是建立司法局制度方面的共识，推进相关技术的继续推进和业务创新。第二就是出台统一的技术标准，搭建专门的服务平台。第三是健全金融数据的保护机制，以此来维护消费者的合法权益。第四点是关注网络安全，提升信用卡综合控风险的水平。
这一次的新规定下来之后，对于卡奴来说，是需要尽快适应的。在信用卡的业务方面，告别了过去粗放业务发展。设置疫情影响以及经济的波动，人们的收入情况不断下跌等多个因素，信用卡业务资产呈现出较大的压力，这一次的新规下来之后，可能会加速转变信用卡业务模式的发展，强化审核经营，提高金融服务的质量，更好地做到消费者权益的保护。
对于卡奴来说，过去的“以卡养卡”违规套现的行为将会被严加治理，在受性方面也会进一步现落实刚性扣减。避免金融行业的过度授信，在卡奴使用信用卡的时候，在相应额度内扣减累计获得其他信用卡的额度，进一步监测新卡发卡机构申请其他信用卡时的情况，实施额度的扣减。如此做法，可以进一步规整信用卡乱象行为，对卡奴来说，也是维护其消费权益。总而言之，这一次的信用卡新规落地之后，对于各行各业的使用信用卡的人群，包括办理信用卡的银行，金融机构等，都迎来了一次新的约束。尤其是对于卡奴，需要进一步管控住自己的新卡额度，切记不能超标，合法理性消费。
未来几年内，信用卡市场将会是怎样的一个发展趋势。
首先我们先来看一组数据
6月9日消息，中国人民银行公布了2020年第一季度支付体系运行总体情况。统计数据显示，受新冠肺炎疫情影响，银行账户数量增速放缓，非现金支付业务量小幅下降，支付清算系统业务量相对稳定，全国支付体系运行总体平稳。
截至一季度末，全国银行卡在用发卡数量85.28亿张，环比增长1.30%，增速较上季度末下降1.15个百分点。信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张，环比增长0.32%。全国人均持有银行卡6.09张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。
截至一季度末，银行卡跨行支付系统联约商户2257.99万户，联网机具3160.53万台，ATM机具108.30万台，较上季度末分别减少379.61万户、341.15万台和1.47万台。全国每万人对应的联网机具数量225.74台，环比下降10.04%；全国每万人对应的ATM数量7.74台，环比下降1.67%。
截至一季度末，银行卡授信总额为17.57万亿元，环比增长1.17%；银行卡应偿信贷余额为7.26万亿元，环比下降4.30%。银行卡卡均授信额度2.35万元，授信使用率为41.34%。信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。
网联清算平台业务量保持增长。一季度，网联平台处理业务884.41亿笔，金额63.63万亿元，同比分别增长16.65%和16.29%。日均处理业务9.72亿笔，金额6992.40亿元。
从上面的数据我们可以明显的看到，如今信用卡的整个市场可以说是直线上升的，未来几年内这个市场还是非常可观的。背景之下，针对信用卡范围的项目就变得有更大的市场了，根据了解，曾手刷机是在2012年正式开始步入一个手刷的阶段，乃至于在2014年就已经达到了一个火爆的阶段，两年的时间就已经能够形成这样的一个经济趋势，说明信用卡等行业的利润点以及未来的市场之大。2012年到现在的2019年，现在手刷市场依旧可获益。但是又如何在这样一个经历长久历程的产业中做出改革和创新呢？
做事情都是需要根据时代的发展区进行的，在互联网裂变分享时代和软件盛行的年度，将线下信用卡业务专业线上不得不说是一个好的形式，从手刷到MP？再到2019年6月开始的线上手刷机，这无疑就是一个发展的趋势所在！线下手刷机与线上刷卡app最大的区别在于，线上刷卡app可进行软件智能制定计划，不需要通过机子进行刷进刷出再进行记载标写，更加的便捷，方便，安全，线上刷卡app也在不断的将信用卡业务推向智能化，便捷化，透明化。
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2022信用卡整治内容有哪些，银保监会、人民银行对近期部分银行业金融机构信用卡业务经营理念粗放、服务意识不强、风险管控不到位、损害客户利益等乱象做出明确规范。2022信用卡整治内容有哪些。
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银保监会和央行共同发布了关于促进信用卡业务规范健康发展的通知，对信用卡业务进行全面规范，有几个方面与我们息息相关：
第一，不能再以贷养贷、以卡养卡了，信用卡的资金不能用于偿还贷款、投资等领域，禁止流入政策限制或者禁止性领域。以前有不少人的贷款还不上，就办新的信用卡，用新卡套 现来还旧卡，这种拆东墙补西墙只会让风险越来越大，还有用信用卡的钱来炒股，一旦亏损，只会难上加难。
第二，信用卡的总授信将会设置上限，不少银行除了自己派业务员发放信用卡外，还与第三方机构合作，比如通过各种互联网公司进行联合发卡，有些人就会在不同的合作机构申请很多张信用卡，每张信用卡都有新的额度，这会出现授信过度的情况，设置总上限，办新卡也没用了。
第三，债务记录审核从严，有些人在一家银行办了信用卡，结果透支完了，又到其他银行办新的信用卡，存在多头借贷的情况，以后要求银行必须对客户信用状况交叉验证，如果在其他金融机构有债务，就需要从严审核，无法再办新的信用卡。
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规范信用卡息费收取
当前信用卡的业务收费五花八门，不仅有年费、利息等，在实际操作中，某些银行更是片面宣传低费率，背后用各种名义收取利息费用，不顾实际使用成本。因此，信用卡收费较为混乱，长期缺乏规范制度，客户敢怒不敢言。
分期业务作为目前信用卡收费花样最多的领域。持卡人在使用信用卡都会收到来自银行的分期还款广告，夸大片面宣传，用“免利息”“零利率”等字眼吸引眼球，等着持卡人“愿者上钩”。一旦持卡人“上钩”，就会发现原来令人心动的宣传不假，但是收费依然存在，只不过是“改头换面”了而已，事实上不少银行都会对分期还款业务收取一定的手续费。
针对上述信用卡行业长期存在的问题，通知要求银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性及透明度，并要求在信用卡合同内明确严格履行息费说明义务，直接、清楚地展示最高年化利率水平。
同时，金融机构也被要求在分期业务合同的首页明确写明分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平、息费的计算方式等，且分期业务的资本使用成本必须采用统一形式，不得假借其他形式收费。金融机构分期业必须明确最低的'起始金额和最高金额上限，对已经办理分期的资金余额不得再次办理分期，并且对分期业务期限严格规定，不得超过5年。
除此之外，规定还要求银行在遵纪守法，有效覆盖风险的前提下，持续采取有效措施，积极促进信用卡息费合理下行。
长期睡眠卡比例不得超过20%
经济的快速发展，导致信用卡业务发展迅速，部分银行盲目追求扩大市场占比，谋取经济利益。加之疫情影响，一些人为了保证生活水平不下降，受到超前消费观念的影响选择使用信用卡，银行大规模发行信用卡，甚至出现重复发卡的情况，市场竞争处于无序状态，资源浪费严重，客户选择五花八门，信用卡发行银行信用度也有所下降。
现在一个人拥有一张甚至多张信用卡的情况屡见不鲜，但是实际上人们经常使用的一般只有一两张信用卡，久而久之，其他卡也就成了睡眠卡。过多的睡眠账号，不仅长期占用银行电脑资源，不便于管理，而且会在一定程度上增加银行的成本。清理长期睡眠账号，“减负”迫在眉睫。
基于此现状，通知一方面要求银行等金融机构不得将发卡数量、客户数量、市场占有率、市场排名等作为直接或间接的考核标准，制定监管标准以便更好解决银行长期的睡眠卡问题。另一方面通知要求银行金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度发卡、重复发卡等风险，并要求对每一位银行客户设置其在本机构的发卡数量上限。
通过强化对睡眠信用卡的动态监测管理，严格控制睡眠卡占比，有连续18个月以上无主动交易记录且当前卡内透支金额及溢缴款为0的信用卡，占比不得超过该机构总发卡数的20%。如比例已经超过20%的银行金融机构不得新增发卡。
设置授信额度上限，审核债务记录
目前部分银行已突破总授信额度上限管控依然开展授信，对于“刚性扣减”要求置若罔闻，过度授信、多头授信等问题突出，客户偿还能力有限，导致发卡机构风险管理能力不足。
针对授信管理不当，通知要求银行合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并将其纳入客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理，并要求银行金融机构授信额度不得超过本机构信用卡额度总授信额度的15%。
并且在授信审批和调整授信额度时，应当适度扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，实行严格审慎的信用卡授权动态管理，强化信用卡风险模型管理，防止将风险模型管理职责外包。此外通知中还提及将按照风险可控、委托有序的原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式，力求促进银行业高质量发展。
为了避免出现持卡人多头借贷的情况，通知要求银行金融机构加强对信用卡客户的资信审查核验，通过金融信用信息基础数据库等合法渠道了解并分析客户的信用状况，实行必要的多维度交叉验证，并注重对客户身份及申请材料内容真实性、完整性、时效性的审核。
如发现客户在不同机构存在多项债务记录，应当严格审核，重新评定信用卡资信，严防多头借贷风险，筑牢风险管理防线。
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信用卡新规的制定可能对三类银行产生一定影响：一是近年来信用卡发卡数量增长过快的银行；二是借助外部机构合作发卡较多的银行；三是长期“睡眠卡”占比较高的银行。对银行来说，应加快转变理念，优化信用卡业务发展模式，为消费者提供息费适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力。
特别是要用好央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，对不同区域、群体和客户进行差异化定价，以优质服务吸引和留住持卡人。对持卡人来说，应理性使用信用卡，不过度透支，不违规套 现，保持良好的信用记录，让信用卡成为个人的“信用名片”。
有鉴于此，规范信用卡业务，应坚持问题导向，结合转变发展模式、治理过度授信、规范息费收取、加强消费者权益保护、严格外部合作管理等多个方面，稳妥施策。
一是强化管理和促进发展相结合。《通知》要求，银行制定审慎稳健的信用卡发展战略，建立科学合理的绩效考核指标和薪酬支付机制，规范员工行为和发卡营销，加强分期业务规范管理。特别是对分期业务，要求银行必须与客户就每笔分期业务单独签订合同，统一采用利息而不是手续费形式展示资金成本。
这些规定有助于治理不规范的市场竞争行为，引导银行摒弃信用卡业务发展的“速度情结”和“规模情结”，回归本源，从根本上推动信用卡业务健康可持续发展。
二是明确责任和提升服务相结合。应坚持问题导向，针对信用卡业务的重要环节和流程，强化银行在信用卡营销、授信、风控、催收等方面的责任。比如，要对关键环节采取录音录像或其他措施记录重要信息，授信审批时应扣减客户在他行已获额度，以及规范催收行为。
对日常投诉较多的收费问题，银行必须严格履行息费说明义务，并以明显方式展示最高年化利率水平。这有助于压实银行主体责任，强化消费者权益保护，提升信用卡服务质效。
三是自主经营和规范合作相结合。信用卡是持牌机构经营的特许金融业务，客户办理信用卡包括联名卡都须通过银行渠道，不能存在中间商和掮客，不能将信用卡申请、客户信息采集等核心环节外包。
外包合作不应完全否定，而是对营销获客、联名卡、催收等行为进行严格规范。比如，通过合作机构获取申请的，发卡数量不得超过总发卡数量25%，授信额度不得超过总授信额度15%，这将有效抑制部分银行通过外部机构直接扩张发卡规模。
四是加强监管和推动创新相结合。不得简单地以发卡数量、客户数量等作为考核指标、“睡眠卡”占比不得超过20%等，坚持负面清单与正面清单结合，全面加强信用卡业务监管。
同时，还要预留创新空间，积极推动线上信用卡业务试点。加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新，为消费者提供更好的互联网消费信贷服务，这或将成为信用卡业务发展的“第二曲线”。
信用卡下半场：获客场景的「重构」与「破壁」-
作者 | 李雪强
来源 | 撩聊金融
作为消费金融的主力军，信用卡连接了数亿用户和上千万商户，一直都是银行间的必争之地。自2003年始，信用卡市场经历了快速腾飞的“黄金十年”。随后在万物归“移”的号角声中，互联网公司的Fintech跨界让信用卡行业被迫提前进入“买方市场”。
时至今日，信用卡已告别“跑马圈地”时期，进入了“精耕细作”阶段。未来是穷途末路还是再焕生机？站在 历史 和未来的分水岭上，选择变得尤为重要。
信用卡 的“中年危机”
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信用卡行业正面临一个不可回避的事实，那就是 信用卡的增长红利已经回落 ，市场人士一度戏谑信用卡已是“人到中年”—— 获客难，留客也难 。
数据不会说谎。据央行数据显示，2021年第三季度，全国银行信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，较去年同比增长仅0.97%，连续三个季度增幅不到1%，而此前增幅最高为2017年的26.5%。可以预想得到的是，曾经的单月新增发卡超过1000万张的峥嵘岁月已一去不复返。
这场“增长之困”，其实早有伏笔。2014年起，打着“先消费、后付款”口号的 京东白条、蚂蚁花呗们，带着信用支付产品快速蚕食信用卡市场份额。 与此同时，更多现金贷玩家也涌入这一行业，对信用卡发起围剿。
面对发卡市场的“饱和”趋势，银行只能继续下沉消费场景，瞄准日常生活方面的金融服务需求。然而，面对喜好愈加细分的“窄众化”市场， 银行“流量成本”却在飞速上升 。据媒体统计，前几年一位信用卡新用户的获取成本往往在70-100元左右，而现在信用卡的开卡成本却逐渐上涨到300元甚至500元。
同时，受国内经济增速放缓和疫情冲击，并随着产业结构的不断调整，导致部分客户的还款能力和还款意愿降低， 信用卡业务的不良率攀升 。多重因素叠加，致使信用卡业务风险有所上升。
在实体经济下行压力和金融强监管政策下，银行对于信用卡的策略不再那么激进，“被迫”有意识地在主动放缓发展节奏。信用卡行业被倒逼进入增量放缓、存量博弈的阶段，如何升级进阶实现红海突围成为银行亟待突破的难题。
选择 比努力重要
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在万物归“移”的号角声中，“卡时代”的帷幕逐渐落下，信用卡行业进入“移动端时代”，发卡量不再是评判行业地位的关键指标，取而代之的是App月活（MAU）。
在以上趋势下，大行全面升级信用卡App，意在将信用卡App打造成触达年轻客群的第一抓手。招商银行“掌上生活”、交通银行“买单吧”、浦发银行“浦大喜奔”成为目前银行信用卡App中的佼佼者。另一方面，互联网巨头持续利用场景优势，强势蚕食银行零售金融市场。
因此，在这场围猎消费者金融生活全场景的争夺战中，如果银行没有核心竞争优势，继续去发力信用卡C端场景建设，很有可能事倍功半。不如另辟蹊径， 在互联网巨头还没形成绝对优势的B端场景，开辟新的“流量争夺”战场，再由B端客户切入C端（企业全员），并实现银行对公和零售业务的双重提升 。
不过，在发力B端场景之前，银行首先需要明确场景的搭建思路，那就是 以B端客户刚需为主线，先场景，后金融 。过往，信用卡的C端场景搭建是植根于权益体系，但对于B端场景来说，权益难以对存量企业客户形成吸引。
由于企业客户基于经营的需求更紧迫，需要的是流程化、便捷化、高效化的应用场景，在权益体系对企业业务层面帮助不大的背景下，建立权益体系对提升企业活跃原动力的作用其实并不明显。同时，权益很难从企业分发到个人，难以吸引企业全员入驻。而 B端场景必须深入到企业全员之中，深入企业生产经营的脉络里，才能增强用户粘性，激活场景流通 。
笔者认为，银行的B端场景搭建应该基于 “以企业全员需求为中心” 的互联网思维，从企业日常生产经营出发，深度参与到企业移动办公、审批、人资、采购、差旅等全维环节中来，做到真正为企业实现降本提效，才能留住企业客户的心。
而 采购和差旅这类与“交易”有关的企业经营场景链，也成为最适合银行融合自身金融服务的B端场景 。员工可向企业申请授权额度，企业内部审批后，银行联动企业结合员工职位、薪酬以及个人信用生成一张超级虚拟信用卡。
超级信用卡包含公司额度和个人额度，其中公司额度用于企业采购和差旅等场景，个人额度可用于其他非公场景。同时，银行可以利用在B端场景沉淀的企业数据，对企业进行在线授信，并同步抓取企业员工的消费偏好，从而提高客户对银行的粘性和资金的留存。这也意味着 B端场景中，包含采购、差旅类的电商平台成为银行业务赋能的核心板块 。
新 的风口来了
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对于银行B端场景中电商平台的建设思路，笔者认为， 银行可以从“赋能B端再服务C端”作为新进阶赛道切入点，电商平台将成为一个高效转化C端客户的有力途径 。但这有两个前提，一是需要企业全员在B端场景中深度沉浸，二是需要B端客户对电商平台产生一定粘性，否则将难以推动C端个人客户在电商平台进行消费。
因此，从B端市场来看， 银行可以将企业、企业采购电商平台和企业开户银行深度融合 ，解决企业采购找货难、物流麻烦、价格不透明、缺乏网上支付工具等诸多困难，让企业享受全数字化采购服务的便利。甚至，银行还能整合企业所需的横向资源与纵向的第三方服务资源，例如商旅、采购、福利以及上游、下游企业等，形成“B到C的客群抓取平台”。
同时，银行还可以基于B端场景流量入口，拉动C端企业员工的消费，因此电商平台可以增加吸引“C端客户”的资源，仿照C端场景路径来提升银行个人消费信贷业务。
这种板块可以是基于品质商城、企业福利、金融支付的独特属性， 以“企业员工优选”单独板块进行推广运营，融合C端的“吃喝玩乐”场景 ，助力用户实现高品质、一站式生活、购物及金融支付体验。像一些C端场景已经建设得比较优秀的银行，可以直接将已有场景融合进来。
除此之外，如果银行能 提供“比质、比价、比服务”的功能，将会成为吸引B端、C端用户的“流量密码” 。通过把互联网电商巨头服务“请进来”，把客户“留下来”的有效法则，打通品牌、商户和消费者之间的沟通壁垒，有效带动了用户规模和活跃度的提升。这样一来，企业采购和员工购物时再也不用花大量时间比质、比价、比服务，一方面可以降低企业采购成本，另一方面也可以吸引员工消费。
建立起基于“BC一体化联动”的电商场景生态后，银行消费金融的出路在哪里？其实互联网巨头已经提前告诉了我们答案， 银行信用卡下一步就是以类“白条”的形式进行无卡化迭代 。银行可以通过电商平台这个纽带构建“增量密码”入口，打造一站式电商金融服务，守住正在被互联网电商巨头挖角的客户。
行业分水岭已出现。想要在信用卡业务上突破“增长瓶颈”，布局信用卡的新进阶赛道，已刻不容缓。
银行应该积极转型“突围”， 打造适合的基于对公为出发点的商城“场景”，转化流量，以“赋能B端再服务C端”维度作为新赛道切入点 ，通过抢抓企业生产经营的刚需资源，构建对公客户与零售客户的用户画像，在精准有效地为中小微企业提供金融服务的同时， 信用卡等金融服务可以类“白条”的形式下沉到场景生态，实现“公私联动”拓宽获客渠道 。
当银行选对了“场景金融”的差异化道路，信用卡业务的“逆袭”故事只会是开始，真正的好故事还在后头。
疫情下信用卡如何转型发展的介绍就聊到这里吧。