既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。
1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。
2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。
投资回报
除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。
个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。
一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。
发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。
目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。
我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你买的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里买储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。
目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。这个还有待观察。总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。而且你要买多少，都是由自己决定，今年买一点，明年不买，都可以。所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择。
商业养老保险
商业养老保险是一种通常由保险公司提供的养老金计划，是一种比较安全的投资方式。以假设某人年龄为35岁，打算用10万资金购买商业养老保险为例，假设该人期望退休时享有6000元/月的养老金，计划退休年龄为60岁。如果保险公司的年化收益率为4%，那么他需要每月缴纳704元，到60岁时，他将支付25年x12月x704元=211,200元。如果该人存款的年化利率为2%，他在同一期间内只能获得188,858元的储蓄。这种投资方式可以为某些人提供稳定的收益。
养老基金
养老基金是一种由专业的基金公司运营，旨在为退休者提供支持的投资方案。以假设某人年龄为30岁，打算在未来30年内建立一个养老基金账户为例，每年缴纳10000元作为投资，假设养老基金的平均年化回报率为6%。在此情况下，该人到60岁时的账户价值预计将达到791,691元。这是一种比较灵活的投资方式，因为该人可以随时根据自己的财务状况增加或减少投入。
3.养老年金
养老年金是一种由保险公司或银行提供的养老金计划，它与商业养老保险类似，但更注重固定的收入，适合风险承受能力较低的人群。以假设某人年龄为50岁，打算用10万元购买养老年金为例，假设他希望通过这种方式获得每月3000元的养老金，计划退休年龄为60岁。在此情况下，保险公司每月将支付养老金，直到他去世。然而，如果该人在购买养老年金时没有考虑到通货膨胀率和投资回报率，保险公司可能会从他的资金中赚取超额利润。
综上所述，购买个人养老金最合理的方式应该根据个体的财务目标、风险承受能力和其他特定需求来确定。