一、有了工伤保险为什么企业还需要买雇主责任险？
先来看看什么是工伤保险、什么是雇主责任险。
工伤保险属于社保，是国家强制购买的。
若员工在工作或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，国家工伤社会保障机构将会对员工或员工家属进行补偿。
而雇主责任险则是商业保险，是雇主自愿购买的。
雇主责任险的被保人是雇主，若雇主的员工发生工伤了，雇主根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济补偿责任，转由保险公司在规定的赔偿限额内来负责赔偿。
那么为什么有了工伤保险，企业还需要买雇主责任险呢。
主要是因为工伤保险并不能完全转嫁雇主的法律责任，部分赔偿责任，特别是评残为5级以上的，雇主还需要承担大部分的赔偿责任。
那么员工工伤所需的赔偿中，哪些是工伤保险不赔偿的，需要用人单位来承担的，主要如下：
1、工伤医疗
停工留薪补偿；
停工留薪期护理费；
门诊和住院期间的自费药品和自费项目。
2、伤残补助
5-6级伤残的伤残津贴；
5-10级一次性伤残补助金
可以看到，工伤保险不能保障的责任还是比较多的，万一员工发生工伤，需要用人单位承担的金额也不是一笔小数目。
而雇主责任险则恰好可以覆盖到工伤保险不能赔偿的部分，可以作为工伤保险的补充。
此外，工伤保险一般只保障正式员工，而实习生、试用期员工等这些也需要用人单位来承担工伤事故赔偿责任的则不能保障，而雇主险也可以填补这个空缺，转嫁企业的用工和经营风险。
二、雇主责任险该如何挑选？
了解完为什么雇主责任险有必要买后，我们再来看看雇主责任险该如何选比较好。
挑选雇主责任险可以从医疗责任、伤残赔付、一次性伤残就业补助金、误工费、扩展责任来鉴别。
1、医疗责任
首先赔付比例越高越好，最好是100%，且免赔额为0的，可以提高报销的范围和几率。其次是最好能报销社保外用药的。另外如果就医范围可以覆盖社区医院或者民营医院的会更好。
2、伤残赔付
伤残等级一般分为1~10级，一级最重，赔 100% 保额；十级最轻，赔 10%，在挑选的时候，一般来说十级伤残赔付10%的产品会比较好一些。
3、一次性伤残就业补助金
员工工伤若是5-10级伤残的，需要企业100%来赔付，七级伤残需要企业赔付12个月的社平工资，如果当地社平工资8000元/月的话，员工不幸鉴定为七级伤残企业就需要赔付10.6万元。
而一次性伤残就业补助金就能保障员工在修养期间的基本生活水平。
在挑选产品时，一次性伤残就业补助金的保额越高对企业来说是越好的。
4、误工费
误工费即员工的收入损失费。
误工费的赔付条件主要看金额，能覆盖到当地社会的平均工资即可，多出的部分也无法赔付；看免赔天数，免赔天数为0的更好；
另外，还要看最长赔付时间，赔付时间越长越好，常见的赔付天数有90天的，而一年的较少。
5、扩展责任
拓展责任可以关注以下几个方面：
7*24小时责任：附加该责任后，非工伤造成的死亡伤残也能获得赔付，责任好的还扩展非工伤医疗费、误工费、住院津贴等
法律诉讼费：因工伤导致的法律诉讼费，较好的产品还包括律师费
住院津贴：赔付比例越高越好，最好100%
生活护理费：是否包含社保外用药。
其他责任：救护车费、转住院交通食宿费、康复器具费等
以上就是雇主责任险挑选时可以重点关注的方面，如果你在挑选过程中遇到难题了，可以点击文末卡片进行咨询。
三、雇主责任险产品条款示例
了解完雇主责任险怎么挑选后，我们再来看看雇主责任险产品的条款是什么样的，我们以某款比较优秀的产品为例，供大家参考。? ? ? ?这款产品主要有如下的优势：
1、医药费包含自费药且0免赔额
每人每次赔偿还可包含自费药，且无免赔额，此外，社区医院一级公立医院也可以报销理赔。
2、工伤伤残赔付比例高
员工10级伤残的，10%起赔付。
3、一次性伤残就业补助金条件宽松
即使员工没有解除和公司的劳动合同，也可申请理赔。
4、拓展24小时意外责任
死亡、伤残、医疗费、住院津贴、误工费均可扩展非工伤意外责任。
5、承保的雇员年龄宽泛
被保险人雇员的可保年龄为16周岁-70周岁，保障的年龄较为宽泛，可覆盖更多人。
以上就是较为优秀的雇主责任险条款内容，大家在挑选产品时可以结合来参考，此外，如果你在挑选产品过程中有遇到什么难题的，欢迎点击文末卡片进行咨询。