一、央妈大放水，银行坐不住了...
上周二，央行公布最新一期 LPR，直接来了一个王炸——
5 年期从 4.2% 下调至 3.95% ，1 年期保持不变。
5 年期主要是给房贷利率做参考，1 年期则主要是给实体经济贷款利率参考。
这是自有 LPR 利率制以来，历史上单次最大降幅。
以 100 万房贷、等额本息 30 年来算：按之前 4.2% 的利率，月供是 4890 元；按最新的 3.95%，月供则是 4745 元。
总利息算下来省了 5 万多，如果是一二线几百万的房产，能省十几万甚至更多。
站在房贷利率的“历史最低点”，有房族和要买房的人乐疯了；还有人想把钱从理财产品拿出来，趁机提前还房贷......
事情到了这儿，一切都很圆满，直到第二天，大家发现不对劲——
银行迫不及待的，跟着下调了存款利率。
有媒体统计，广西、吉林等多地 10 多家中小银行宣布下调存款利率，调整时间普遍是 21、22 号，像活期、定期存款直接降了 10~60 个基点。
还有某金融研究机构表示“有必要更大幅度下调存款利率”，网上直接炸开了锅。
很多人表达不满，但更多人不明白：为啥 LPR 下调，存款利率也要跟着降？
关于降息对于楼市的利好，大家看了很多。今天我们想聊一聊，这件事对于普通人的负面影响。
二、房贷利率下降，老百姓成为牺牲品
房贷利率下调，为啥存款利率也要跟着降？咱结合下面的图一起看看：
在“MLF 利率→LPR/国债利率→信贷市场利率”这个利率传导链路中，LPR 和国债利率影响到的，就是以贷款、存款利率为代表的信贷市场利率。
并且在 2022 年建立存款利率市场化调整机制之后，银行想调整存款利率，得参考 LPR 和国债收益率水平去调。
这也是为啥，央妈前脚降息，银行后脚就能降存款利率。
我国利率体系和条款框架
毕竟银行赚钱，主要就是靠吃利息差。
先用高利息放贷，再用低利息吸收存款，它们的息差就是银行的主要利润。
现在央妈一口气降了 25 个基点，银行放贷的利率越来越低，加上去年国内商业银行的净息差还跌破了 1.7%。挣不到钱，利润空间还变窄，银行的压力是真的大。
银行不管咋算，这一轮降息的成本都在自己身上。
扛不住，转头就把成本分摊给存款人。
发现没？所谓的“利好”，兜兜转转，最终还是无房无贷的普通人承担了。
三、银行“自保”，存款利率会持续下跌！
更残酷的事实是，今年存款利率大概会持续下跌。
这时候可能有人悟了：这不是想靠降利率来刺激消费吗！
对于上头来说，确实有让大家出去花钱的意思，但背后的原因非常复杂今天不展开分析。对银行来说，这么做大概率只是想保住利润。
因为银行短期内不挣钱，就会亏钱。如果持续亏钱，就可能会引发金融风险。
回头看这几年，企业不贷款，有钱人不投资，居民不但不借钱不买房、还疯狂存钱，银行是有苦说不出。
根据 Wind 统计数据显示，2020 年到今年一月，居民存款累计增加 58.24 万亿，其中 82% 是定期存款。
钱贷不出去，存款还越来越多，银行赚不到利息差，自然也不会让你赚利息。
毕竟银行不是慈善家，不会做亏本生意。
大家应该都有印象，去年以来大大小小的银行，把存款利息一降再降。今年才过了两个月，就有银行下调了两次存款利率。
现在我们想在大行找到 3% 以上利率的存款产品，基本没有了，小银行的也会慢慢消失。
所以这次降息传递的信号已经非常明确：银行为了保证自己的利润空间，今年存款利率还会持续下降。
可以预见的是，未来我们把钱存银行，利率大概会接近 1%、甚至是零利率。
也有不少媒体和专家称，存款零利率的时代，在不远的未来就要来了。
如果这一天真的来到，会发生什么？
参考隔壁的日本，实行零利率政策已经十几年，年初存 100 万进银行，年底拿出来还是 100 万，一分利息都没有。
还有一些欧洲国家，实行负利率政策多年，存 100 万进去，一年之后去拿不仅没有利息，还得倒贴几千块的保管费。
这样的时代会不会到来，我们一起见证。
四、普通人的钱，该往哪走？?
我们接触到不少朋友，手里有一笔钱，是这几年积累下的、卖房套现、从其他理财产品赎回来......却找不到保值增值的渠道。
大家都很焦虑，钱该往哪放？
此刻大家的状态，似乎都是一边承担不断下调的存款利率，一边翻遍市场找高息且安全的存款产品。
银行：如前面所说，利率下行是大趋势，存完今年明年，之后怎么办？
理财：债权爆雷、信托爆雷、银行理财也爆雷......对理财产品越来越没有安全感。
黄金：买黄金的人不少，但影响黄金涨跌的因素非常复杂，很难赚钱。
储蓄险：很火，但是市面上的产品鱼龙混杂，很容易买错亏钱。
? ......
站在业内人的角度，最后想聊几句储蓄险。
这两年储蓄险很火，相对于其他不确定的投资方式来说，目前好的储蓄险确实是普通家庭相对较好的资产保值、增值的渠道。
对比其他投资方式，好的储蓄险产品有几个优势：第一，复利收益能达到 3%、4%。第二，有监管部门监督，安全、有保障。第三，收益黑字白纸写在合同上，投入后永久锁定利率，不受市场影响。
但问题在于，各平台都在铺天盖地的宣传，产品好坏掺杂，绝大部分朋友难以辨别。
我们也持续测评了各种类型的储蓄险产品、科普了投保规则、收益情况等等，希望帮大家避坑，不会因为盲目上车出现亏损。
但这里也明确告诉大家，储蓄险并不适合所有人。这类产品一般有 5~7 年的增值时间，这个期间取钱会亏损。
你一定要记住，如果这笔闲钱在未来 5~7 年内要用到，那不适合你，别买。
反之，如果这笔钱在 5~7 年内用不到，你就是想强制储蓄、规划养老等，可以买。
也提醒大家，储蓄险产品也受利率政策影响，所以从去年开始很多高收益产品陆续下架了，今年开年以来，又下架了十来款。
接下来，复利收益超过 3% 的储蓄险，可能也会彻底“消失”。