第1个回答 2022-06-13
存款保险制度已经推行快5年了，看来有人还是不太了解，虽然我们不希望银行破产，但是投资者必须了解如何保护自己的财产安全。
比如张三家里有100万元现金，在目前的存款保险制度下，如何存款才是最安全的呢？这个问题你能回答上来吗？
有人说这个简单，在张三名下存50万元，然后在张三妻子名下存50万元，这样问题就解决了。
没错，这样确实可以解决部分问题，但并不是最好的方法，因为存款制度规定，如果银行破产，在同一个银行，同一个个人账户，本金和利息最高赔付50万元。
按照上面的方法，如果他们夫妻二人，每人名下的50万元都是存在同一个银行里，如果银行破产了，存款保险基金只负责赔付每人50万元的本金和利息，剩余的本金和利息需要等待破产清算完成后，按比例进行偿付。
比如存款保险基金赔付完成后，还剩余12,000元的本金和利息，等到银行破产清算结束，剩余存款赔付比例为80%，那么存款人还可以得到9600元的本金和利息，按这个比例算下来，50万元存款会损失2400元。
这里需要说明一点，有人认为优先赔付的50万元只是本金，我认为这种观点是错误的，优先赔付的应该是本金和利息合计50万元，剩余的部分也是包含了同比例的本金和利息。
还有一点需要说明，存款保险基金优先赔付张三50万的本金和利息之后，这部分债权就转移给了存款保险基金，保险基金仍然会对破产银行进行追偿，将来如果破产银行清算了，赔付比例假如是80%，那么存款保险基金可以得到40万元的赔偿，这部分和存款人就没有关系了。
所以要想存款安全，最好的方法是分散到不同的银行，因为不可能多家银行同时倒闭，其次是分散到多人名下，但是每个人名下的最终本息合计不要超过50万元。
假如银行存款利率为5%，存期为5年，那么存款本金最好不要超过40万元，这样直到本期存款结束，本息合计也不会超过50万元。
其实你们这个问题严格来说有点过于杞人忧天，在我国，商业银行的破产倒闭的概率不能说是最低的，但至少而言也是次之的几个。商业银行有过破产的案例吗？有，不过很少，建国70周年来，我国共出现2家商业银行破产的案例，一是海南发展银行；二是河北省肃宁县尚村农信社，且两家银行对于储蓄存款最终都实现了全额兑付。
对于全国4000多家商业银行来说，这个破产的概率尚不到千分之一，所以说考虑商业银行破产的概率有点杞人忧天。特别是对于6家国有大行及12家全国性股份制商业银行而言，这个问题更不用担心，这些银行的体量已经大到属于大而不能倒的企业了，至于说什么是大而不能倒的企业，大家自行搜索一下。
2015年国家出台颁布的《存款保险条例》，按照条例规定，商业银行对于储户的每笔存款，都要向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金。存款保险基金在商业银行破产倒闭时，负责对储户的存款进行偿付。
按照文件中的第五条规定： 存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元 。 同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿 。
如上所述，存款保险基金的赔付的标准是按照同一个存款人的账户，而不是按照家庭核算，所以如果是夫妻分开存款的，那么丈夫与妻子各自可以获得最高50万元的赔付限额，至于说超过50万元的金额，也无需过于担心，并非说就会全部损失，超过限额的部分等银行进行清算后，按比例获得赔付（当然不可能全额获得赔付了，如果还有资产全部全额偿付，也不会倒闭了）。
综上所述，《存款保险条例》的赔付标准是按照账户名进行赔付的，不是按照家庭单位的，其实你试想一下，商业银行又如何得知你们两个是夫妻呢？所以资金太多，担心的话，就夫妻分开存吧，但这个问题属于极少人的烦恼，在我国99.63%的账户存款余额都不超过50万元。
朋友们好，标题中，提出了存款安全的问题。显然，是对存款保险制度的理解，还有待于进一步深入。非常明确的回复：1，银行倒闭每人获赔50万元，不是正确的理解，确切的讲，是，最高，赔付50万元存款，本，息。2，夫妻双方都有账户，各陪各的，平等享受最高50万元的赔偿。存款保险制度只针对账户。
首先，银行倒闭不是每人获赔50万元。
依据存款保险，银行一旦倒闭，不是每人获赔50万元。而是对在该行开户的，储蓄存款人，本人名下，所有账户，存款储蓄资金，本，息合计，最高，赔偿50万元。
举个例子：A先生在银行存了50万，如果存款保险够用，银行倒闭它最高可以得到50万元本金的赔偿。利息部分就获得不了赔偿。如果他存了45万，利息5万，合计50万元，那么按照最高赔付，他的本金和利息有可能得到完全的保障。
小结： 银行倒闭每人获赔50万，这个说法不准确。正确的理解应该是：存款保险，最高赔付，同一人，同一银行，所有账户存款储蓄资金本息，总额50万。
其次，夫妻双方都有户头，分别赔付。
1，存款保险，按照相应的存款人账户进行赔付，与是否夫妻无关。
2，存款保险，平等对待夫妻双方的户头，各自在，最高50万以内的范围内赔付。例如：夫妻双方，丈夫账户，存款资金本息20万，存款保险，会最高给予20万元的赔偿。妻子账户，存款本期合计80万元，存款保险，最高赔付额度在50万元以内。
小结： 所有储户，平等享受存款保险，与夫妻关系无关。
最后，来做总结分析：
1，存款保险，是最高赔付50万元。不足50万元的，最高，按实际赔付。
2，所有储户存款储蓄资金，平等享受存款保险的保护。与是否夫妻无关。
随着我国经济的快速发展，老百姓的收入水平也在大幅度提升，而且有不少人的银行存款余额也在不断上涨。因此，对于普通居民来说，存款的安全性就显得尤为重要。尤其是在2015年5月国务院颁布并实施《存款保险条例》以来，时常有人问起存款的安全性的问题。
近日，有储户询问：银行若是宣布倒闭，按规定是每个可获最高五十万赔偿，但若是夫妻双方都有各自户头，是否银行要各赔付五十万呢？对此，我们认为，夫妻二人各自开户，就算是在同一家银行里的个人存款，一旦该行破产，会分别获取50万元本息以内的限额赔付。所以，储户对自己的存款安全性不必过于担心。
目前国家已经允许商业银行破产或者倒闭，而为了确保老百姓的一般性存款安全。根据我国《存款保险条例》的规定，对同一存款人在同一家银行的存款实施50万元本息以内的100%保护。
举个例子，假设你在某银行有一笔三年期定期存款10万，存款利率为4%，按此利率计算则三年下来的本息合计为112000元。这样以来，一旦该银行破产的话，你就可以按存款保险得到这笔112000元的全额赔付。
但如果你是存入一笔50万元的三年期定存，同样按照存款利率4.0%计算，则三年下来的本息合计为560000元，那么银行破产后，你只能得到50万元的本金全额赔付，而多出来的6万元利息收益，需要看该破产行的资金清算情况来定。如果有幸的话，可能会进一步得到部分补偿。而如果夫妻两人在同一银行存有各自银行存款，他们每个人不超过50万的部分都会受到法律的保护。
但要注意一点的是，存款保险只赔付存款，其他的理财资金、保险产品，都不在赔付范围之内。也就是说，存款保险条例，只赔付个人名下的储蓄存款，理财产品可是不包赔的。但是，投资者也不用太担心，理财产品也是有各自的理赔渠道和方式，全部亏完本金的可能性也极小。
可能有人会问，银行的存款保险条例为啥要设置50万元以内的限额赔付标准？主要原因有以下三个：首先，多数储户的存款总数都在50万元以下。我国居民储蓄存款超过50万元以上的仅为0.37%，达到100万元以上的只有0.1%。也就是说，50万元以内的人占到了99.63%，那么存款保险设置为50万元以内相当于覆盖到了全国居民的99.63%。所以，即使银行出现倒闭，对绝大多数储户的影响是不大的。
再者，按照国际标准，通常银行若倒闭，需要赔付储户存款的标准设置为人均美元GDP的2到5倍。而我国2018年人均美元GDP已接近到1万元左右。那么，按照当前人均美元GDP计算，以国内人均5倍最高标准，依旧没有超过50万元人民币，所以50万元就被作为银行存款保险赔付的最高标准。
最后，全国人均存款金额很低，多数存款离开50万元这个赔付标准上限还很远。根据央行的数据显示，2018年我国住户存款余额为74.22万亿元，按照实际总人口13.95亿计算，国内居民平均储蓄存款51931元。很明显，即使是按照当前的存款水平来看，50万元本息以内的限额赔付标准也是有道理的。国内人均均储蓄存款远远达不到50万元的标准。
现在储户们不用担心，夫妻名下在同一家存款，万一银行破产，可各自获得限额赔付50万元，也就是说这个家庭最高可获得100万元赔付，但超过部分就不在存款赔付范围之内了。同时，夫妻名下的理财产品也不在储蓄赔付的范围之内，理财产品怎么赔付，另有其他理赔方式和途径来解决。
如果当银行出了问题的时候，夫妻双方都在银行用个人的名字存款50万，到时候银行是不是每个人都赔50万呢？
其实这个问题逻辑很简单，银行从来没有说赔款是按照家庭为单位，都是按照户头去赔偿的，比如说你用自己的名字在不同的银行都开了账户，每个银行的存款都是50万，假如到时候这些银行都出了问题的时候，赔款肯定是各个银行分别赔偿，不是说这因为同一个名字这个银行赔偿了，其他的银行就不赔偿了，没有这么一说。
更不要说夫妻双方了，因为你们都用自己的名字各自在同一个银行立的户头，那么银行赔偿的时候一定是按照身份证的主体进行赔偿的，在这个问题不需要有任何的担心。
当然了，银行真出了问题赔偿的仅仅是你的原始本金，这个在你存款的时候银行都有记录，你存款的利息就没有了，因为存款保险制度里面说的很清楚，仅仅赔偿本金而已。
对大多数人来说，如果你的资金比较多的话，最好的方式是在不同的银行分别存入50万，这样就可以享受到存款保险制度了，仅仅在一家银行集中存款，除非是国有银行，对民营银行还是城商行超过50万存款还是存在一定的风险。
是这样，各有户头各赔50万，但是你这里理解可能存在错误，不是银行倒闭你赔50万，而是你必须存满了50万，银行倒闭你得到最高50万的赔偿，如果你只存了10万，银行倒闭了你只能赔到10万，不是赔给你50万，区别是不一样的。
存款保险制度是50万以内全赔，你存多少赔多少，但是你一旦资金超过50万，就不赔了。假设你存了80万资金到银行，当银行出现倒闭的时候，你最多只能是赔到50万，你还损失了30万资金，这时候虽然夫妻都有户头，这30万还是亏损的，避免不了，这就要求我们在银行存款为了安全起见，资金别超过50万。
另一种问题就是，你在同个银行不同的网点分别存入资金超过50万，这种情况下你还是在后期银行倒闭赔到50万，不是说网点不同赔偿就要区别，都是一家银行无论你怎么存，你的赔付最多是50万。而你们夫妻户头是分开的，如果你妻子把钱存在你的户头，倒闭了也是值赔50万以内的资金。
50万以内全陪，但是这并不是说赔给你50万，是你存款资金在50万以内会得到赔偿，超过50万最多赔付50万，就不要把钱存在一家银行超过50万。
现在银行已经允许倒闭了，如果银行倒闭了，储户的钱拿得回来吗？
如果银行真的不幸倒闭的话，储户的存款还是有可能拿的回来的，根据我国推出的银行存款保险制度，当你在一家正规的银行中存款，只要你的存款金额在50万元以内，在银行不幸倒闭之后，你可以获得最高50万的全额赔款。
所以说，在你的存款不超过50万元时，资金是绝对安全的，银行倒闭也不怕，会有保险机构给你赔偿。但如果你的存款金额在50万以上的话，就要看看银行在经过财产清查之后还有没有资金剩余了，有的话，那么你就可能得到50万之外的赔偿，没有那就拿不回来了。
注意， 这个规定是只针对一个户主名下的银行存款 ，所以如果像题目中的夫妻双方都有户头，那么就会被当做两个案子来解决了，也就是说夫妻双方都会得到赔偿。
同时，不知道是不是题主没有描述好，并不是银行倒闭，就每个人赔偿50万哦，而是最高赔偿金额为50万，是根据你的存款金额来赔偿！
最后，虽然说银行已经被允许倒闭了，但是倒闭的几率还是很小的，大家还是可以放心存款的。
我再说一句，现在银行存款太低了，大家可以看看其他更高收益的理财哦。
银行倒闭本身就是一种小概率事件，我国银行破产、倒闭的情况更是屈指可数，就算银行出现了风险，往往也会有大行接盘。如果发生了银行倒闭，银行的赔付是按照身份证赔付，也就是说你在该银行储蓄了50万元，你老婆在该银行也储蓄了50万元，当银行倒闭时存款保险会各自赔付上限50万元。
如果题主仍旧不放心，夫妻双方可以选择不同的银行进行储蓄。理财，最重要的是合理性，不见得所有的资金都是银行存在，可以做搭配式理财，多渠道降低资金风险。分配在低风险、中低风险、高风险市场做理财。
银行理财通常分为了五个等级：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险。在这五个等级中，低风险、中低风险等级的理财产品没有本金损失的风险。当然，如果银行或者发行发出现了倒闭，不像银行一样会得到对应上限额度的赔付。虽然有一定的风险，但风险系数很低，并且年化收益率要比银行储蓄高。中等风险、中高风险、高风险的理财产品、渠道都有着本金损失的风险。
如果题主的资金体量大，完全可以做分配式投资，银行储蓄为低风险投资，虽然有上限赔付，就算是银行倒闭也能获得一定的赔付。但回报率确实很低，所以在此基础上，增加低风险、中低风险投资渠道是合理的，也能最大化分散风险提高收益率。银行储蓄可以夫妻双方在不同的银行进行，尽量选择大型银行。而剩余的资金大部分可选择低风险、中低风险理财。虽然高风险市场，比如股市、基金有很高的风险性，但金老师认为将少量资金投资，能博取更高收益可能性。
当然，题主如果仅是做银行储蓄理财，那么夫妻双方可以选择不同的银行储蓄，以免造成影响。
银行倒闭储蓄获赔50万指的是2015年央行发布的存款保险条例的规定，存款条例规定同一家法人银行对同一个自然人储蓄存款最高赔付金额上限是50万元。举几个例子解释一下这个条例。
张先生在A银行存款到期本息100万，A银行由于经营不善倒闭，张先生可以获赔存款保险基金赔付的最大金额是50万，剩下来50万根据银行资产清算员工薪资、税务、保险等费用后，优先偿付储户的存款。
张先生在A银行存款到期本息40万，在另一家银行B存款到期本息54万，A银行和B银行由于经营不善倒闭，张先生可以获赔存款保险基金赔付的最大金额是90万，其中A银行获赔40万，B银行获赔50万。
张先生在A银行存款到期本息40万，张先生妻子在银行A存款到期本息50万，张先生夫妻在该银行存款到期的本息90万，A银行由于经营不善，张先生夫妻可以获得金额是90万。
回到题目的问题，存款保险条例是对同一家银行同一个自然人获赔金额最高是50万，所以说夫妻双方在同一家银行都各有50万，会分别得到赔付。
不抠字眼的话，这样的理解大体上正确。如果能够在一些细节上，对《存款保险条例》进一步加以了解，那么在存款时可以更加有针对性地进行规划，从而使自己的存款多一分保障。
1.如果夫妻双方在同一家银行都有存款，那么两个人在最高限额内都能够得到偿付。
2.目前每个存款人在同一家银行最高能得到五十万元的偿付，这五十万元既包括存款本金，也包括利息。
3.如果存款本息超过五十万元，超出的部分还可以从清算财产中受偿。
4.在商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等银行业金融机构的存款都能够得到偿付。
5.能够得到偿付的商业银行，即包括中资银行，也包括外商独资银行和中外合资银行。
6.存款保险的覆盖范围既包括人民币存款，也包括外币存款。
7.不是每个人都能够得到偿付，比如高级管理人员在本机构的存款就不在保险范围之内。
8.偿付会非常及时，在银行被接管、或实施清算、或申请破产之日起七个工作日内就能够得到足额偿付。
针对上述情形，我们在存款时可以适当做一些规划。比如说家里有一百万元，如果存在同一家银行，最好由夫妻双方各存五十万元；如果只存在一个人名下，最好在不同的两家银行各存五十万元。存款本金应该在五十万元以下，并根据存款期限和利率计算到期利息，使每个人或每家银行的本息之和不超过五十万元。