怎样退09年买的中国人寿的美满人生保险呀，年老的父母被他们骗买保险了，会损失多少钱？

Question

业务员根本没有道德底线，怎么能骗你买上保险就怎么吹，许多条款和业务员说的都根本不一样。我爸妈09年当时在银行办的时候以为是理财项目，谁知道拿到手时是保险合同，当时想银行的人总不会骗人吧，就没当回事。谁知在银行办保险的人根本就不是银行的人，全是保险公司的骗子业务员，09年开始交费的，这周四，我和我妈闲来无事，就说把保险算一下，是中国人寿的美满人生项目，结果不算不知道，一算吓一跳，这样交下来，等到我75岁取钱时，要比放在在银行少11万，而且期间不能取钱，要取的话，全部贬值。太气人了，但是骗我爸妈办业务的业务员吹的牛皮震天响，我现在恨不得找到这厮，狠狠地抽她一顿。但愿这厮遭报应！！！存3万元第一年给2817元的关爱金，第二年钱放在保险公司的钱是6万还是一年2817元关爱金，以此类推，在漫长的40多年中，父母的22.5万元每年只能有2817元的关爱金，放在银行吃利息可比这高得多得多！！！欺骗老年人的人不得好死！！！！！

Answer 1

你先不要激动！退保肯定是亏的，而且会亏大的，应该不会比存银行亏太多啊，你是按什么算的？银行如果20年后给你30万你得算出现值来比才能比啊，你不能拿20年后的30万更现在的30万等同啊，简单说来就是钱会贬值物价飞涨。20年后的30万估计就现在的10万吧追问

你好，我是这样算的，投的这个保险一共4笔，(1、5000元5年期，今年就期满了；2、5000元10年期，还要交5年；3、10000元5年期，今年就期满了；4、10000元10年期，还要交5年。) 因为投到保险里的钱不能取，如果要取的话，要亏好多钱，只能到我75岁时才能取，我现在33岁，要等到42年后才可以取出来。

追答

我不能保证我是对的 ，蛮多知识都忘了。我刚刚看了那款保险的条款，好像是有分红的是么？以缴费十年的那个来说，每年返还你1200左右，期满会有分红，分红会根据中国人寿经营状况好坏而不同，保守的假设分红三万，这样你每年领取的关爱金40年下来约5万，加上可能的分红3万，以及合同约定的期满12万左右的保险金，就是说你75岁领到的钱估计是20万.

如果那笔钱存入银行，每年存一万，那第一年初即2009年初存入一万当年得利息为300（我按目前一年前的定期存款利息3%来算），第二年初存入两万当年得利息600......以此类推，第十年初存入10万当年得利息3000（因为1000一年的定期利息只有3块钱，所得利息我没有再计入本金),累计相加十年后，应该就是2018年你的本息所得为116500。

你也注意到你只能在40年后才能领到20万，那将那20万折现到2018年跟假设你在2018年能得到的本息比较，也就是折现35年，20/（1+0.03)^35，应该是7万多。比你存银行现金少了4万左右。

但是你要注意保险区别于银行存款的一个功能就是给付保险金，

        被保险人因意外伤害身故或于合同生效（或复效）之日起两年后因疾病身故本公司按下列规定给付身故保险金，合同终止。身故保险金＝11970（基础保险金额）×身故时的交费年度数×110%。比如被保险人交了7年后意外身故，保险公司赔偿9万多（11970*7*1.1)，加上7年的关爱金一起，是10万多一点，但银行存款的话得78000。（可能我计算采用的折现率不太准确，计算原理大致如此，我不知道你的基础保险金额，也不知道你分红是否是一次领还是每年领，如果你是每年领，那保险和存款之间的差额要比上述算出的4万更少一些）追问

你好，感谢你的详细解释，举得这个例子是1万元10年期的，这是截至到2018年的。但是这些钱从2019年以后放在银行里可以有35年的高利息产生，但是放在保险公司每年就是只有1234元关爱年金，说是每年有分红，今天去查了一下，4张保单四年了的分红只有282元，当时都泪奔了，红利是不是以后会随着时间增加呀。又查了一下，取钱的话要亏2/5的本金。看着60多岁的妈妈在一旁都快急疯了，我都心疼死了。

追答

是滴 你要是退保是会亏比较多钱的 ，但是捏 其实你换个角度想那十万不一定会一直放在银行的，说不定哪时候你就用掉了，大概保险的作用就是保证了你75岁有一笔养老金以及期间保证你有一笔关爱金的意思吧，以免自己老无所养，或者出什么意外会有一大笔保险金赔偿给你家人有个保障。
分红嘛，主要是根据中国人寿本年的经营状况而定，本年盈利多少就按合同比例分给你们多少。四年282真的好少哦，我还以为会有蛮多的捏
你妈妈当初是不是知道是买的保险？这都涉嫌欺骗消费了，实在不行找找当地保监局了，不过没有物证录音啊什么的蛮难办。
你得安慰你妈妈，实在不行你自个补一些骗骗她说收回来很多，老人家很在意这些啊，太伤心了身体也会不好。
你以后去银行存钱一定要注意了，包括身边朋友，一定要搞清楚是保险还是存钱，因为现在保险公司和银行合作，很多推销人员都定点在各个银行推销保险的，采取的手段都是一样的，告诉你是高利息储蓄附送保险。

Answer 2

哎，真是悲剧啊，你们要举证证明当时这个人销售误导。首先先看下投保单是不是投保人本人的签名，如果不是本人签字的话还好，直接让他们全额退；如果是的话就麻烦了，你说破天他们都有理由的，这样就只有跟他们交涉了。其次能找到当时的业务员会好很多，让他承认也行。但是如果当时您母亲知道是保险又听信了业务员的高利息买的，那就真没得说了，没有证据的话不好办，可能会吃闷亏了。。。这个产品是俗银行渠道卖的，专门坑老人，确实是比较讨厌，保险就是被这样做坏了的。你看下现金价值加生存金（关爱金）加起来有多少，退保就是退这个总额。追问

投保单上投保人和受益人写的都是我的名字，不过签名都是我爸代我写的，从这个角度可不可以申请撤销保单，让他们直接全额退款。去保险公司了，他们说这个保险是他们给银行的旁支项目，不是他们的主营项目，所以他们也不太清楚。算了一下现金值，加上每年领取的关爱年金，减下来只能得到本金的3/5，60多岁的爸妈每天省吃俭用给我买保险，结果钱都捐给保险公司了，还有40多年才能把钱取出来，看着年迈的父母都感到心疼。。。

追答

意思就是说投保人、被保险人和生存受益人是你，身故受益人是你的父母或者法定是吧？根据《新保险法》第三十四条　以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。 《合同法》第五十六条 无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。 第五十八条 合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还。 根据这些，你可以主张合同无效，并要求保险公司全额退还所交保费。具体是：首先这个险种含死亡责任；其次证明被保险人签名不是本人的签名，你负有举证责任（这点需要你们共同去跟保险公司交涉，视情况比对字迹），看他们怎么说；最后是如果交涉未果，首先通过保险公司客服投诉，然后保监局投诉，最后走司法程序（尽量避免，耗时耗力）。以上的前提是确实你家人受到严重的销售误导，并且你作为被保险人没有签字认可这份保险（第一次的回答我以为你父亲既是投保人又是被保险人），你可以这样去维护自己的权益。如果你知道这份合同，并自己签字，销售过程没有误导，只是不满意收益而去退保，建议您不要这样做，毕竟是一份合同，受到法律的约束，该怎么退就怎么退。希望可以帮到你。

Answer 3

确实非常恶心人，必须投诉，建议投诉到本地的银监会和保监会，然后把本金拿回来，利息就当喂狗吧。。利息就别指望拿回来了。。果断点啊，时间越长亏的越多啊。。。

Answer 4

保险也是有专门的理财险的。建议你先找专业的保险从业人员帮你检析一下保单，看看具体的条款是怎么样的。理财型保险的收益项一般不会只有一项，看是否算漏了，还是找专业人员比较好。反正退保是肯定不划算的。