被保险员忽悠买了份平安的智盈人生万能险，现已交3年，退有损失，怎样才能损失最小？求高手解答。谢谢！

Question

我父亲在2010年被保险员忽悠为我买了份平安的智盈人生万能险，每年6000。保额是20万，附加无忧意外3万无忧意外医疗1万，健享人生A一份。现已交3年18000.块钱。我今年35岁。当时保的时候，保险员告诉我父亲有钱交3年，钱不宽裕交5年就可以。说的是千好万好。前几天我去平安大厦问了下，账户只剩12864块钱，退了还损失了好几千，农村挣的钱也不容易，我就有些犹豫，当时咨询员建议我把主险保障金额降低为15万或是12万。把附加的无忧意外喝无忧意外医疗取消，换成保额为10万的大病险。对这个保险不是很明白，两份比较哪个合适呢？我若是继续交钱的话，分别得交几年才能损失最小，或是无损失？希望能得到专业人士的解答！谢谢了！
合同上写的交费年限是终身。
这份保险的投保人是我父亲，被保险人是我。

Answer 1

从专业的角度来讲，我建议你条件允许的话继续交这个钱。原因是你今年35，那么你父亲应该60左右了吧？他这个年纪可是高风险期，这个时候你给他退了，再想保也保不上了，一旦老人有什么事情发生，所有的负担全在你身上了。但是如果这个保险继续有效的话，你的父亲最少有20万的保障。
而这些附加险我建议也不要退，买保险为的是什么？为的事保障，而事实上在一份保单中，最经常用到的就是这些附加险。寿险跟大病，一辈子只能理赔一次，而这些附加险却可以多次理赔。而且事实上老人最经常发生的还是磕磕碰碰、摔伤扭伤、猫爪狗咬之类的意外，以及身体抵抗力下降导致的各种老年病。这些毛病治疗一次或许几百，或许几千，稍微严重万数块钱，一次两次或许无所谓，但60左右的老人，只要发生一次，后面谁敢保证一次没有。
至于账户里的一万两千多块钱，那可能是相关人员没有给你讲明白，这个万能险是有两个账户的，一个是保障账户，一个是理财账户，并且保险公司不是慈善机构，它还要扣掉一部分初始费用，你去商店买个东西，商店卖价里可不光是进货的成本，里面可还有人家的房租、一家人的开销成本。
你三年交了一万八，第一年的六千里有三千多一点在保障账户里，不到三千在理财账户里；第二年有一千五百多不到两千在保障账户里，四千左右在理财账户里；第五年有一千左右在保障账户里，大概不到五千在理财账户里。也就是说，你花在保障账户里的钱，加起来也就是不到六千。你用不到六千的资金，给父亲换来20万的人身保障，十几万的大病，还有每年三万的意外伤害保障，每年一万的意外伤害医疗保障，一年3000到14500的医疗费用报销保障。这在你父亲这个年龄已经很划算了。他这个年龄如果从分红险买同样的保障的话，一年保费大概在7000到一万左右。
所以当初这个代理人给你父亲设置的搭配其实挺好的，只是缴费年限有点短，因为万能险有个弊端，它的保障成本会持续被保人的终身。而您父亲这个年龄，保障成本会越来越高，所以如果您家庭条件允许的话，我建议您继续交，最好交10到15年，您也只是花了6到9万多，但是给您父亲带来的可是几十万的保障。而相对的，您的家庭因为这个就少了几十万的风险。
您父亲平平安安的话，理财账户里的钱会累积生息，也就是驴打滚，而且这些钱您有紧急情况的话，也是随时可以用的。
当然，他们建议的调低保额降到15或者12万，也是有道理的，因为保额降低了，您父亲的保障成本相对就低了，自然扣得就少了。
从家庭角度来说，我还是建议您给您父亲交上。如果实在有困难，我给您提个建议，您这两年可以每年从理财账户里提3000出来，这样您在拿出3000多，给您父亲把保费交上，等您将来经济宽裕了，再多交一些进去。要知道五年之后，这个保障账户每年扣的钱就少多了，大概也就几百块钱。而这个账户是累积生息的，每年的利息都不止这个钱。
至于缴费终身这个问题，这可能是大部分人都误解了。这个保险是个万能险，万能险是什么意思？就是缴费期多长都可以，只要账户里的钱够扣保障成本的；账户里的钱也是随时都可以用的，只要你不全领光，并且够扣保障成本的，因为全领光了或者保障成本扣光了，那这张保单就失效了。
所以条件允许的话，这个账户你完全可以一直存，因为它的理赔是在保额跟账户价值的105%之间取大者。而这个万能险是复利计息的，这几年平安万能险的复利利率是3.875%，相信会算账的人自然明白这个数字意味着什么。
在我知道的人里面，就有给家人买这个保险，每年缴费6000，然后追加保费6万甚至十几万的。因为基数大，一年滚动下来的利息就大。
不要被缴费期终身给吓住了，你真要缴费终身的话，别光看到你投进去的钱，你可别忘了这个保单带来的保障，以及理财账户带来的收益。
人可不能光看到失去什么，而忘了自己会得到什么，凡事可都是两方面的。
人这一辈子，真正生活幸福的人，都是靠自己的智慧。懂得以小搏大，把自己家庭的风险转嫁给保险公司，这是一种家庭生活的智慧。
个人意见，仅供参考。题外说一句，百行孝为先。子欲孝而亲不在的那种伤痛，没经历过的人是不会知道的。
衷心祝愿老爷子身体健康，一辈子也用不上这张保单！追问

首先谢谢你的耐心解答。还有，声明一下，可能是我没写明白，这份保险是我父亲给我保的。不知道我的这份保险喝我父亲的有什么不同地方？希望能继续耐心解答！再次表示感谢！！

追答

您父亲给您投保的？那更划算了，您35岁，保障成本基本是低点的时候，这个阶段扣得钱少，而理财账户复利计息收益远远大于您的保障成本。那您更应该继续投了。
25年后你60，退休的时候这个账户里的钱会给您一个惊喜的。
恭喜您，您的父亲很爱您，他给您的不仅是一份保障，更不仅仅是对您家庭风险的规避，等您平平安安到退休的时候，您会发现，这个账户会给您的养老生活填一笔色彩。

时间关系，我得回家了。衷心祝福您跟您的父亲

Answer 2

回答如下：
这是一个比较麻烦的问题。
我不清楚代理人当时是否有主管误导的倾向，但是效果却是客户被误导了，也需，代理人本身都没理解这产品的真正含义，只是简单的推销，完成业绩。
作为保险公司，从何种角度考虑，都不会建议客户退保，留住客户的现金，是第一要务。
对于客户来讲，比较纠结。退保意味着损失，和保障的丧失。
不退保，降低保额，期待回本，挽回损失。也是一个方式，但是具体需要多长的时间，还主要实际的结算利率，谁也无法肯定的回答这个时间。
其实怎样做，都有损失，即使将来回本，钱的时间价值，也是自然贬值。

如果确实无法续交保费，退保也是一种止损。
保险公司人员给的建议可以考虑，降低保额，只剩下死亡险和大病险，是一种选择。但是，考虑到年龄因素，保守来讲，可以期待未来的回本。
维持原保险规划，不赞同，持续缴费20年，太残酷不现实。

建议仅供参考！追问

维持原保险规划，不赞同，持续缴费20年，太残酷不现实。
这里的不赞同是指什么？是不赞同变更保险？还是什么？我的合同上写的交费年限是终身

追答

不赞同按照当初的规划，进行缴费。缴费20年，都多大岁数了！

我的意见是这两种：

如果确实无法续交保费，退保也是一种止损。
保险公司人员给的建议可以考虑，降低保额，只剩下死亡险和大病险，是一种选择。

老万能写的是终身，新万能写的是不限。意思差不多，这个终身的意思是客户缴费自由，可以随时缴费，追加，断交的含义。
但是，具体规划时，基本都是按照持续缴费10年或20年设定的。不是让客户终身缴费的意思，那不把人逼疯了。
所以，新万能写的是不限，就怕客户误解。

这个，明白了吧。

追问

明白了
谢谢你

Answer 3

我用老百姓口吻给你讲
1 如果你有健享人生的话应该是6000出头
2 你想尽快把本钱拿回来有个办法， 把主险降到12，大病10，别的都取消，可以最快的回本。当然你还得继续交钱，具体多少年要算，我估算7.8年没问题。

建议
1 这个保险以你这个年龄，降到15万主险 15万大病，交10年6万， 账户价值基本也6万了，
2 但是我要告诉你的是，首先这份保险对你和你的家庭是有用的，这个东西不是看收益的。

忠告
1 你被误导了，这份保险真心很好，你现在想回本只有按我的说法去做
2 他对你的家庭是有用的，不妨好好了解一下这个东西，交下去真的有必要。追问

1 每年交的是6260.
谢谢你的忠告喝建议，我会好好了解的。
再次表示感谢！！

Answer 4

每年交6000，万能险应该是返还性质的。也就是说保险期满你的钱是可以全部拿回去的，这个你可以打平安的电话咨询。
现在账户只剩12864那个是应该是现金价值，保险不是存钱，保险合同后面应该有个现金价值表你可以看一下。

Answer 5

这个保险我也交了。不过我退了。就向你说的说交3年，到头来合同却写着缴费终身，被忽悠了。你还是退了吧，去找找那个业务员详细问清楚了，别再被忽悠了，要不退得会越来越少