关于社会保险与商业保险。

Question

详细如下：父亲，48周岁，母亲，44周岁。均为农民。想父母养老有份保障。拨打12333咨询后得知户籍所在地目前政策为：1、交灵活就业职工养老保险（个人全部负担），月交490元（2012年）。要交满15年后才能领取养老保险。即父亲63周岁，母亲59周岁。（另外当地省份2011年行政事业单位离退休费和企业单位养老金月平均收入为1655元）2、交新农保。年交100-500元。交满15年，目前政策不明是需交15年后才能领取还是可以补交，在60周岁时领取。（好像是可以补交）。月领X除以139，以500元每年计月领约55元。另外一条途径就是购买商业保险，如：国寿个人养老年金保险等。
想知道那份比较合适。最好能有详细理由。谢谢！

Answer 1

商业保险能够弥补社会保险的不足之处，是社会保险的重要补充，社会保险并不能替代商业保险而存在。关于商业保险和社会保险之间的关系的深度剖析，请看《都2020年了，别天真地以为有了社保就安全了》

这两者在有能力的情况下最好都配备一下，经济能力不足就优先社保。社保大家都知道是我们最基础的保障，里面的五险保障的内容囊括了我们生活的方方面面。以五险中的医疗险为例，哪怕你现在已经生病了，第二年也可以继续投保，可以报销相关的医疗费用，缴纳够十五年之后还可以享受到终身的医保保障。但这并不是说有社保就够了，它的保障还是不太够的，需要用商保来补充，具体可以往下看。

以下，我们就拿医疗险来说说社保和商保在保障范围和保障力度上有什么不一样吧。

1、商业医保的保障内容与社会医保的保障内容不完全一样

商业医疗保险的保障内容比社会医疗保险的保障内容丰富得多。举个例子，社会医疗保险的保障内容并不包括应用电子束CT、眼科准分子激光治疗仪等大型医疗设备进行的检查、治疗项目，但是商业医疗保险的保障内容可以包括应用这些大型医疗设备进行的检查、治疗而产生的费用。

如下图所示社保能报销的药品种类也非常有限。像许多治疗癌症的“神药”——靶向药，抑制癌细胞的效果非常好，只是价格也很高。如治疗肺癌的可瑞达，月均花费需五万元以上。但是，这些进口的特效药，往往不属于那1.4%的社保药物，却属于商业医保的保障内容范围，如果没有购买商业保险，并只能放弃这种救命良药了。

2、报销的额度不同

社保的福利性，也使得它的报销比例不可能像商业医保那么高。每个地区的社会医保都会有所不同，对于异地治疗，即使可以通过医保报销，报销的比例也会被大打折扣。如此可见，没有商业医保的补充，如果罹患的是较为严重的疾病，社会医保发挥的作用并不大。如图，有一半以上的医疗费用支出，社保的报销比例不足50%。

对于商业保险和社会保险在其他方面的异同点，可以再看看这篇《有了社保就不用买商业保险了？社保与商业保险的区别在哪里？》

望采纳！

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资料来源: 学霸说保险官网

Answer 2

这个选择最主要的是要看你的经济能力了：
1、前两个都属于社会保险，后一个是商业保险。最理想化的结果是灵活就业人员养老保险+商业保险。以基本养老保险作为基本，以商业保险作为补充
2、灵活就业人员养老保险是以当地上一年度在岗职工平均工资的一定比例（参保人自由选择）作为个人缴费基数、以20％（全国统一的比例，其中8％计入个人账户、其余12％划入统筹基金）作为缴费比例的。该保险的缴费时长要求、养老金计算办法与职工养老保险一样。达到法定退休年龄且累计缴费满15年者可以按月领取养老金。
3、新农村养老保险年缴费金额为100～1500（根据国家2009年规定是100～500，目前各地基本上已经上浮了最高限），以你父亲的年龄应该是不受15年的限制，单位你母亲必须是累计缴费满15年（详见国发〔2009〕32号）。优点是年缴费金额较少，当然届时养老金也比较少。你说的只是个人账户养老金部分，其实还有基础养老金部分，目前的基础养老金国家规定是55元/人月。
4、商业保险的话各个保险公司产品有差别，因对其具体业务不了解，不做阐述。你可以在参加灵活就业人员养老保险或者新农村养老保险之外再参加商业保险作为补充。但是灵活就业人员养老保险和新农村养老保险只能二选一追问

嗯，我刚才看了你说国发【2009】32号。是我理解错了，新农保粗略计算应该是55加上个人账户除以139。以500为例的话差不多有100元以上了。嗯，这样看的话目前我比较倾向于新农保加商业保险。说实在话负担两个灵活就业确实有点重，我父母的年纪在这，我自己也是工作时间不长，收入有限。你觉得怎么样~？

追答

这个方式也挺好的，灵活就业人员养老保险每年数千元的参保费用的确不是小数目
要参加商业保险的话建议多多比较、多多了解，好好选择其产品，一定要研究清楚其产品再下定论。以免出现歧义引来不必要的麻烦

祝好

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Answer 3

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Answer 4

从性价比来说新农保的性价比最高。
自己全额缴纳社保，购买商业保险，和存银行差不多。
但是缴纳社保和购买商业保险能保证你这个钱肯定是用到养老上，存银行有可能会花掉。追问

是的，我的意思和你差不多，性价比是新农保高，因为它最初的理念就是扶植农村养老性质的，但是考虑交的少拿的也少，说实在话现在50块钱一个月是要饿死的。如果是单位社保（单位也负担的话）和商业保险，那肯定是社保划算。然后还有一个原因就是说（丑话但是是实话），要63和59才开始领社保，而且缴纳的8%部分才能进个帐，怎么算感觉都不划算呢。

追答

其实还是划算的，因为你只有12%进入统筹账户，但是最终领取退休金时，基本退休金还是占主要的，个人账户的钱是要除以139才是每个月领取的。你想，要是你不在统筹账户缴纳，怎么会有基本退休金呢。
还有，养老金还有一个规定，要是到了退休年龄没有缴纳够15年，可以一次性将没有缴纳的补齐。然后退休领取。

追问

要是到了退休年龄没有缴纳够15年，可以一次性将没有缴纳的补齐。然后退休领取。这个规定现在没有了。我有打12333问了，人家说现在是必须交满15年，从交满15年的次月起领取退休金。不允许补交。我说的那个8%是考虑假如（丑话）意外身故的话只有个人账户部分才允许继承，我交的统筹是个人账户的2.5倍呢。毕竟考虑到63和59才能领取退休金。并且因为是农民，年轻的时候都是用身体换钱，身体大都不是很好。

追答

你要是考虑意外身故，那肯定交社保不划算，不过什么事都有利有弊吗。
如果不允许补缴，那还不如存银行，购买商业险这个年纪也不适合了。

追问

嗯，谢谢您的仔细解答。不管是否选您为最佳答案，先追问3条，以表谢意。

追答

呵呵，解答问题才是最主要的。

追问

是的，为这苦恼了很久，说实话，现在有多少子女说以后真的能够反哺父母多少，毕竟以后也有自己的家庭和子女。所以这样在自己的经济实力范围内先弄好也算是尽点孝心吧。

Answer 5

你好！现在的社保应该是从现在开始连续交满15年，可享受社保开支，但是你父母都年龄都快到50岁了，真的想用商业保险来满足将来的养老恐怕也不太适合了，你可以用商业保险来转购风险保障，可以给他们二老在重疾和意外上考虑一下，一般来说，人的预期寿命越长，是职工养老保险合适，寿命短的话，当然商业保险最合适，根据父母情况而定吧。