一、成人重疾险，怎么买更好？
1、看预算
重疾险不是只保障法定的28种重大疾病，还有其他的保障责任，保障越多，价格自然越贵。
每个家庭的预算不同，自然可以选择的产品不一样。
但是买保险不是越贵越好，最好在自己的承受范围之内，否则买保险不是买保险，反而成为了负累。
主要可以分为6 个版本：? ?
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这 6 个版本基本涵盖了目前所有的重疾类型，对于绝大部分人，从里面选一个版本已经足够好了。
?对于一般普通家庭，我建议买个标准版就可以了，保障足够，一年3000-4000元，在普通家庭的承受范围之内。
如果家庭开销、房贷压力大，预算有限，可以考虑低配版，每年两千多，就可以买到50万保额，保障到70岁。
2、看保额
我总是在强调，买保险就是买保额！
保额肯定是越高越好，重疾的话两三年不能工作，只赔偿十几万的话，家里的生活费够吗？小孩的学杂费怎么办？低保额的不如不买。
目前重疾治疗的费用平均是30-50万，所以建议?一线城市50万起步，其他城市也至少30万?，后续再按需加保。
3、看年龄、身体情况
有时候，买保险不是你想买就能买的。
购买保险会有两道门槛，年龄?和?身体情况。
一般50岁以后重疾险就没有必要买了，一方面是因为合适的产品比较少；
一方面是容易出现保费倒挂，就是交的保费比保额还要高。
这是由于重疾险的计费方式决定的，这种现象一般出现在老人的重疾险里。
买重疾险的时候，还会进行健康告知，我们一定要如实回答自己身体情况。
而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。
如果你年纪较高、或身体不佳；可以适当妥协其他因素选择一款要求宽松的重疾险。
虽然要妥协，但有保障毕竟是好事。
二、2022年成人重疾险深度测评，哪款最好？
我们这次不仅筛选了 11 款重疾险，还分了类，分别对应不同的预算人群，大家对号入座就行。
这次筛选出来了 11 款产品，总榜单对比如下：? ? ? ?
?根据不同产品的特点，以及大家的预算，我又把这些产品重新分了类，大家对号入座。
?一、基础保障型?
保障内容：重疾 + 中症 + 轻症保障期限：70 岁保额：30 - 50 万适合人群：低预算人群
保额、保障期限、轻症/中症，是重疾险最重要的三项保障。
一般情况下，标准的重疾险配置要做到 30 - 50 万保额、含重疾/中症/轻症、保终身。
如果确实预算非常有限，我会建议：
保额 > 轻症/中症 > 保障期限。
买重疾险就是买保额，假如风险敞口是 50 万，重疾险保额却只有 10 万，那就聊胜于无。
如果确实预算不足，保障期限可以短一点，比如 70 岁，保障责任可以不用那么全，只选重疾/中症/轻症就 OK，甚至考虑纯重疾保障，但保额一定要足够。
等到未来收入增加，预算改善，其他保障可以再慢慢补充。
当然，还有一种思路，用「定期 + 终身」的组合。
比如 30 万重疾险，10 万保至 70 岁，20 万保终身，或者 20 万保至 70 岁，10 万保终身。
70 岁之前，家庭责任大，保额高一些，70 岁之后，家庭责任小，保额低一些，整体的预算也能控制下来。
从上面 11 款产品中，排除了 5 款捆绑身故、不能保 70 岁的，我挑选了 6 款产品，如下：
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从价格上看，这里表现最好的是无忧人生 2022。
但这个价格，只有重疾，没有中症、轻症。
因为无忧人生 2022 的轻症、中症捆绑了疾病关爱金，要么不要轻症、中症，要么必须加上重疾、轻症、中症额外赔。
所以，如果你确实预算非常少，只要纯重疾保障，那可以考虑无忧人生2022。
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如果想要重疾 + 中症 + 轻症，更建议达尔文 6 号：
1）各项保障都很扎实，中症 60% 保额，轻症 30% 保额，都是最多的。
2）重疾 + 中症 + 轻症的价格最便宜，30 岁男、投保 30 万保额、保至70 岁、30 年交费，只用 2034 元/年。
?二、标准保障型?
保障内容：重疾 + 中症 + 轻症 + （疾病关爱金）保障期限：终身保额：30 - 50 万适合人群：大多数人
保额、保障期限、中症/轻症，三项五星保障全部配置到位，就是标准型的重疾保障，适合绝大多数人。
这里的疾病关爱金，我加了个括号，大家根据实际情况选择加或者不加。
所谓关爱金，就是在一段时间内，确诊重疾、轻症、中症后，额外赔付一笔钱。
现在最常见的重疾额外赔付，比如达尔文 6 号，投保第 6 年—被保人 60 岁前，首次确诊重疾，就可以额外赔付 100% 保额。
也就是说，买 50 万，能赔 100 万，保障加倍。
为啥推荐大家把关爱金加上？
主要是因为，大多数家庭的压力和焦虑集中在当下，房贷、车贷要还，孩子要养，一旦发生重病，必须要较高保额的重疾险才能弥补生活开支。
过了 60 岁，房贷基本还完，孩子也都成年了，对于收入损失补偿的要求就没那么高了。
疾病关爱金的保障，完美契合了这一场景。
当然，加上疾病关爱金后，保费会贵一些，所以大家根据自己的预算情况，在保证基础保额、终身保障的基础上，量力而行。
最终，从上述 11 款重疾险中，我筛选出来了 7 款重疾险：? ? ? ?
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这 7 款产品，重疾、中症、轻症的基础赔付比例，都一样。
重疾数量略有差别，但影响并不大，官方规定的、所有重疾险都必须要有的 28 种重疾，已经占到了所有重疾理赔的 95% 以上。
28 种重疾之外，多几种或者少几种，影响很小。我们选择重疾险时，也没必要在这上面纠结。
常见的 12 种高发轻症，也基本都有。??
最大的区别就是疾病关爱金，也就是重疾、中症、轻症的额外赔付。
综合价格和赔付比例，达尔文 6 号、无忧人生 2022、超级玛丽 6 号、疾走豹 1 号的表现都很好，选择哪一款都没有问题，不同产品只不过是侧重点不同。
如果非要选一款的话，我会更倾向于超级玛丽 6 号。
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1）60 岁前重疾额外 100%，三款产品最高。
重疾、轻症、中症三项责任中，重疾最重，对家庭影响也最大，不管是医疗花费，还是患病的恢复时间，都是最多的。
这也是为什么，我们一直强调，重疾保额要充足，在预算极其有限的情况下，甚至可以舍弃轻症、中症，只配置纯重疾保障。
而轻症、中症呢，程度相对较轻，如果完全恢复，可能对生活就没什么影响，保额少点，影响并没有那么大。
2）价格最便宜
在保障突出的情况下，价格也做到了最低，十分难得。
其中疾走豹1号比较特别，值得多说一下，它最大的特点是：60 岁前后都有额外赔。
附加疾病关爱金后，和超级玛丽6号 整体保障不相上下：?
超级玛丽6号以50万测算，疾走豹1号以37万测算
但说实话，我不太喜欢它这个设计。
疾病关爱金，是为了增强家庭当下的保障。
疾走豹 1 号却把最高保障的青壮年时间舍弃了，转而为卸下家庭责任的老年阶段增加保障，有点舍本逐末。
不过，如果你是运动达人，倒是可以考虑疾走豹 1 号。
疾走豹1号招商仁和人寿?重疾险特定重疾额外赔30%运动达标涨保额 查看测评
投保前 5 年，满足以下任一项：
日步数 1 万，每年天数超过 240 天；日步数 7000 且活动卡路里达到 450 千卡。
就能获得额外 25% 保额提升。
这就比超级玛丽6号更好了。
?三、锦上添花型?
保障内容：重疾 + 中症 + 轻症 + 疾病关爱金 + 癌症二次赔（心血管二次赔）保障期限：终身保额：50 万适合人群：预算充足
锦上添花型保障，是在标准型的基础上，增加了癌症二次赔或者心血管二次赔。
这两项排个序的话，我建议：
癌症二次赔 > 心血管二次赔
因为在所有重疾理赔中，癌症占比最高。
根据中国人寿 2020 年上半年的理赔报告，癌症全部重疾理赔的 72%。? ?
可以说，重疾保障大多数情况下，保的就是癌症。
而癌症又是比较容易复发的病种，随着医疗水平不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。
前几年有部很火的电影，叫做《我不是药神》，其中主人公所患的白血病，只要持续服药就能和正常人无异。未来这种情况肯定会越来越多。
现在的癌症二次赔，保的不仅仅是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。
在标准型的 6 款产品基础上，再一次筛选出来了 4 款，如下：
1）癌症二次赔
如果要在这4款中选一款的话，附加癌症二次赔，我依然更倾向于超级玛丽 6 号。
超级玛丽 6 号的的优势在于间隔期限短：
第一年，超级玛丽6号 能拿 40%，达尔文6号 、疾走豹1号是 0；第二年，超级玛丽6号 能拿 80%，达尔文6号 、疾走豹1号还是 0；第三年，超级玛丽6号 能拿 120%，达尔文6号 是 100%、疾走豹1号是120%。
当然，达尔文6号之后还有机会赔付，这是它的优势。
但一般来说，两次重疾赔付就基本够用了，次数再多，且不说会不会得，人能不能扛得住都不好说。
眼前的油灯远比天边的星星实用。
从价格上，超级玛丽6号 比达尔文6号 每年便宜 300 块，主要是差在重疾复原金上，也就是重疾二次赔付。
超级玛丽6号 加上重疾二次赔付后，价格是 8335 元/年，和达尔文6号 差不多。
但超级玛丽6号 的二次赔付更好：
达尔文6号：两次重疾必须都在 60 岁前；
超级玛丽6号：首次重疾必须在 60 岁前，二次重疾不限制时间；
显然，达尔文6号 条件更苛刻一些，从附加重疾二次赔的角度，超级玛丽6号 也是更优的选择。
2）心血管疾病二次赔
根据保险公司的理赔报告，心血管疾病仅次于癌症，是第二大重疾杀手。
重要性方面，也就放在了癌症二次赔之后。
当然，如果有心血管病的家族病史，比如爸爸妈妈、爷爷奶奶、外公外婆，曾经有过心血管病的情况，那这项保障也值得加强一下。
这里就更推荐达尔文 6 号，主要在于价格，无忧人生虽然保额更高，但价格确实太贵了点。
达尔文6号国富人寿?重疾险60岁前首次重疾额外赔癌症不限赔付次数60岁前重疾可赔2次 查看测评
总结一下：
基础保障型——无忧人生2022（纯重疾）、达尔文 6 号（重疾+中症+轻症）
标准保障型——超级玛丽 6 号
锦上添花型——超级玛丽 6 号（癌症额外赔）、达尔文 6 号（心血管疾病额外赔）
这次榜单针对的是年轻健康体，并没有考虑大家的年龄、健康状况，以及对公司的偏好。