数学： 数列知识在住房贷款中的应用
问题：小明于2012年6月购得位于滁州市城南的房产一套，单价为4000元每平方米，房屋面积为80平方米，由于购房所加的保险、契税等费用约为2万元。小明现有存款10万元，需要贷款24万元，按滁州市目前的政策，小明可办理最高年限25年的住房商业贷款，还款方式为等额本息还款。假设银行的利率按现行的五年期以上贷款年利率6.80%不变，小明目前每月收入3000元
1.计算：
（1）小明分别选择贷款15年、20年、25年到期共支付的本利和。
（2）小明贷款20年每月的还款额；每月偿还的本金an及利息bn的递推公式和通项公式。
（3）小明选择贷款20年，到还款第10年末时，他已经攒足了一笔钱，准备将余下的贷款提前一次性还清，他可比原来少支付多少利息?
2.问题：
（1）小明选择贷款20年，由于所尝还的利率是递减的，可能会出现提前还款少支付的利息已经小于用于还款的钱存款的利息，请你对照银行现行的存款利率表，分析小明还款多少年以后再提前还款已经不划算？
（2）请你为小明在贷款年限及提前还款上提供一个参考意见，在此基础上再对不同收入人群，贷款数目不同的情况下给出一个合理的建议。