一、选择年金险还是增额终身寿险?
随着社会的发展，当家庭的生活水平有了一定保障之后，很多用户就开始为自己养老生活做起了准备。
不过很多用户，在选择商业养老保险的第一步就卡住了，纠结现在适合当做商业养老保险的年金险和增额终身寿险，两者选择哪个更合适？
我们先来看看两者的区别：
从图中可以看出，两种产品都具备极高的安全性，在最高投保金额方面一般没有限制，都可以用来储备养老金。收益稳定但是在投保前期退保的话会产生一定损失。
主要的差异体现在年金险最高收益只能达到4%左右，而增额终身寿险的最高收益只能达到3.5%左右。
而增额终身寿险的灵活性更高，在需要用钱的时候可以通过申请减保的方式，将保单内的现金价值全部或者部分取现。
年金险则是达到了合同约定的时间，可以定期从保险公司领取一笔保险金，可以是月领或者年领。
总的来说，增额终身寿险更加灵活，什么时候用钱什么时候取现，可以满足多样的用钱需求。而年金险则是更加稳定，把钱管到老，专款专用。
如果买商业养老保险的目的明确是为了给自己做养老金储蓄的话，那么年金险会更加合适。
二、商业养老保险怎么买最划算？
如今保险市场上的商业养老保险众多，那么我们该怎么选择产品，商业养老保险怎么买最划算？
我们在选择产品的时候，就需要根据自己的预算、实际需求以及偏好等等因素来筛选产品：
1、什么时候用钱？
通常我们会在退休后才有养老金的需求，所以我们首先就需要考虑好自己什么时候退休，这也直接决定我们投保商业养老保险什么时候开始领钱。
2、买多少保额？
这点需要从两个方面来考虑，一是我们退休后，每年或者每个月需要用多少钱，减去社保能提供的养老金后还有多少需要补齐。
二是以我们现在的收入水平，每年缴纳多少钱保费是能够接受并且不会对现有生活质量造成影响。
这样我们就可以推算出，我们投保多少保额更加合适。
3、是否附加万能账户？
万能账户相当于保险界的“余额宝”，商业养老保险产品所产生的收益，会直接流入万能账户当中进行二次增值，我们平时有闲钱也可以放入万能账户种增值，在有需要的时候可以随时取出。
通常万能账户的收益会在3%左右，这个收益是会变动的，不过万能账户都会有一个保底收益，也不用担心亏损。
4、是否需要对接养老社区
未来自己的养老生活还是充满不确定性的，因为很多用户为了确保以后能体面的养老，都会选择预约入住养老社区。
部分商业养老保险在达到一定要求（比如保费达到100万）之后，就可以对接保险公司的养老社区。
通过以上的几个步骤，就可以选择到一款适合自己的商业养老保险产品。
不过要注意的是，不要跟风购买，适合别人的产品不一定适合自己，上文也有提到，无论是年金险还是增额终身寿险，在投保前期保单的现金价值较低，如果因为跟风购买，前期需要用钱导致退保的话，会产生一定的损失。
三、商业养老保险推荐
了解怎么选择商业养老保险，商业养老保险怎么买最划算之后，倍领哥也给大家推荐一款商业养老保险：养多多3号年金险：
养多多3号有两个版本可以选择：
版本一支持0-50岁的用户投保，保证领取10年。版本二支持0-64岁的用户投保，保证领取20年。
并且这款产品支持加减保以及保单贷款，同时可以对接养老社区，当保费达到25万的时候可享养老社区的旅居权，当保费达到200万就可以享受养老社区的长居权。
并且这款产品可以附加万能账户，还支持减额交清，产品权益还是很丰富的。
养多多3号大家养老?年金险支持人工投保保证领取10年/20年含养老社区 查看测评
我们以版本二，30岁男性，年交10万，交5年，60岁领为例子，来看看养多多3号年金险的收益。
从图中可以看出，前期投保了50万保额之后，从60岁开始每年都能从保险公司领取77900元，并且是活多久，领多久。
到90岁的时候，irr已经能够达到3.86%，这个收益在目前的年金险产品当中也属于第一梯队了。
养多多3号版本二是保证领取20年的，如果在这期间被保人不幸身故的话，保险公司就会一次性将未领取的保险金给付给受益人。
总的来说，养多多3号这款产品是非常不错的，如果有投保商业养老保险意向的话，可以考虑养多多3号。
其中，版本一的后期收益更高，版本二虽然后期收益相对低一些，但是保证领取的养老金更多，因此想要领取更多养老金，可以选择版本一；如果想要更加稳妥一些，可以考虑版本二。