重疾险的价格比较贵,很多人望而却步,其实重疾险也可以很划算!资深保险顾问团队耗时几个月强势总结,你不得不看→《重疾险怎么买划算?需要注意哪些问题》
一、一年期重疾险
1.优势
价格便宜:一年期重疾险最大的亮点就是便宜,同样的产品可能和长期重疾险差几百甚至一二千。
更加灵活:一年期就只有一年的保障和合同,到期后可再更换其他产品,相比长期来说更加灵活。
2.劣势:
保费增长:一年期的保费是不固定的,随着年龄的增长保费也会增加。
不够稳定:一年期保障只有一年且不能保证后期续保,随时会面临停售的可能。
二、长期重疾险
1.优势
保费固定:投保时都会协商好所有条款,保单上会写的清清楚楚,每年固定保费,按时缴纳就可以。
保障固定:即使是保险公司出现任何问题,保单都不会失效,也不用担心停售的问题。
2.劣势:
价格稍贵:相比一年期的保费会贵一些,但是保障会更全面。
三、买哪个划算
价格当然是一年期重疾划算,但是从长远打算还是长期重疾险值得入手。
建议预算充足的话可以选择长期重疾险,毕竟购买后几十年甚至终身都不需在担心且保障全面,如果预算不够或能接受一年期重疾险的性质也可以选择,毕竟保费非常便宜不会影响生活。
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1 自然费率定价,越到后期保费越贵
很多人会震惊,我买的重疾险每年要交几千甚至上万元,而一年期的重疾险才几百块钱,那我是不是每年只买个一年期的就行了?千万别这么想!
要知道,一年期保险采用的是自然费率定价,它的保费便宜只是暂时的,越到后期保费会越高,总保费甚至比长期险还要贵。而长期保险采用的是均衡费率定价,每年的保费都是一样的。
2 续保不稳定
一年期保险,保障期限仅仅一年,存在最大的问题就是续保不稳定:
重新过健康告知:对自己而言,今年身体好可以投保,万一明年身体条件恶化,而有些产品要求续保时健康状况要重新审核,如果健康告知不符合,就会被拒保。
发生过理赔无法续保:虽然有的产品宣传保证续保,但还有一个条件,就是没发生过理赔,如果第一年投保后发生了理赔,第二年可能会被拒保。
保证续保:有些产品直接在合同中写明保证续保,续保无需过健康告知。
远虑君多次强调,保险是个多次配置的过程,适合自己的才是最好的。一年期保险的存在,有必要性,因为它能满足部分人的需求:
1. 预算不足的人群。一年期保险价格非常便宜,杠杆率极高,对于大学生或刚入社会收入有限的年轻人,可以先配置一年期的保险保障当前的风险,等收入提高后,再配置长期险种;
2. 年龄偏高的人群。我们的父母这一辈保险意识薄弱,除了医保外,没有任何保障,而且由于年龄限制、身体有各种小毛病,导致如今想买很多险种却不能投保,此时,可以考虑买一年期保险;
3. 补充保额的人群。对于已有长期保障,想提高保额的人群,可以搭配价格较低的一年期保险。
1 意外险,适合买一年期的
一份一年期的意外险,几百元就能获得上百万的身故保障,而且绝大多数意外险没有健康告知,无论是刚出生的孩子,还是60岁的老人,价格都是一样的,意味着我们不用担心保费上涨的问题,即使产品停售了还可以换其他的产品。
所以意外险直接买一年期的比较好。但市场上也有很多“满期能返本”的意外险,相对于消费型意外险而言,保费就贵很多了,通常年交1600~2500元左右,满期时如果被保险人仍生存的话,便会返还所交总保费和一定的利息。
2 一年期的重疾险和定寿,视情况而买
重疾险和寿险的风险发生概率与年龄息息相关,因此,在投保要求上,对身体健康条件有比较严格的要求。所以对于一年期重疾险,保险公司在定价上会随着年龄上升而递增,同时还可能有停售的风险。
3 短期医疗险可作为补充保障
无论是百万医疗险,还是普通的住院门诊医疗险,都是买一年保一年的,一般只需花费200-300元,就可获得较高的保额,但这里要注意下,它是报销型的,与重疾险是互补的关系。大家挑选的时候,还是上文说的规则,要重点关注续保条件。