央行:所有贷款产品均应明示年化利率

Question

如题所述

Answer 1

“月供低”诱因，“砍头利息”陷阱，各种费用.鉴于贷款市场的乱象，为保护金融消费者的合法权益，3月31日，中国人民银行发布公告，明确要求所有贷款产品都要明示年化贷款利率。
央行公告中称，各从事贷款业务的机构在通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人明示年化利率，并在签订借款合同时予以载明。他们也可以根据需要显示日利率、月利率等信息，但不应该比年化利率更明显。
据悉，本公告所针对的从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。同时，公告鼓励民间借贷参照公告执行。
“新规有助于防止借款人陷入各种借贷陷阱，更好地保护借款人的合法权益。”智联金融首席研究员董希淼表示。
近年来，贷款价格不透明的问题备受诟病。特别是在一些互联网平台上，一些从事贷款业务的机构以“低利率”诱导消费者借款。同时，他们在放款时收取“砍头利息”3354，在放款时从本金中扣除一部分。这导致借款人在放贷时对真实利率水平缺乏了解，容易产生误判。
董希淼表示，利率是贷款的价格，是贷款产品的核心要素。从国际经验来看，发达经济体一般都有明确的监管规则，要求贷款机构明确披露真实的贷款利率。比如美国的金融消费者保护局，不仅要求贷款机构披露利率信息，还要求以书面形式在显著位置标明。
央行公告要求金融机构和互联网平台以年化利率的形式全面准确披露年化利率。董希淼认为，这将有助于借款人对真实利率有清晰准确的认识，并在此基础上做出恰当的判断。
更值得注意的是，央行在公告中强调，贷款利息及相关费用应当列明。公告明确，贷款年化利率以向借款人收取的全部贷款费用与实际占用的贷款本金的比例计算，折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。借款本金应在借款合同或其他债权凭证中载明。分期偿还本金的，以每期后剩余本金计算实际占用的贷款本金。
对此，董希淼认为，这将有助于打击各种“砍头”行为。公告要求，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各类费用，将打击部分贷款机构以“低利率、高手续费”的形式对借款人的盘剥。
对于从事贷款业务的机构来说，央行新规具有积极意义。某消费金融公司相关部门负责人表示，央行新规对于“循规蹈矩”开展业务的金融机构来说是一件好事，有助于在行业内形成“良币驱逐劣币”的良性循环，促进消费金融等行业持续健康发展。