求平安智盈人生的算法
我87年6月出生，现在我父母想解决我的养老保障问题。
平安的业务员和我妈妈接触了下，给我定了个智盈人生的计划。。
说是年缴4000，缴满15年。。到了我55还是多少的时候每个月可以拿一千多。。。然后再过几年平安还可以一次给我25万。。。。
业务员就是这样和我父母说的，然后强调如果这个月不买下个月就贵很多。。。
总觉得怪怪的，这样算法。。。保险不比投资还强么？
求高手给我算算，到底是什么利益。。。
这个险解决养老保障可以么？
那如果我55岁开始每个月拿1000多一年就拿1.2万左右。可以拿到多少岁呢？
那个所谓的一次给我25万是多少岁呢？是不是我拿了那25万就终止了保单？
这款在2011年6月1日正式停售的平安万能险智盈人生，但大家对这款产品还是有很多疑问的声音存在。万能险的缺点是什么？我根据过来人的辛酸血泪整理成册，想了解的可以看看：《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋...》
一起来看看智盈人生这款万能险的保险责任是什么：
智盈人生涵盖多方面的保障，包括身故、重疾、意外伤残和意外医疗等，这时候是不是就觉得万能险名副其实，集多种保险于一身？事实上，万能险就是以这样的方式来迷惑我们的视野从而购买的。
下面一起来看看智盈人生这款产品~
1.主险是寿险，身故即赔 = 人性化？
正常来说，寿险的保险责任涵盖身故保障和全残保障，只要是符合这两项保险责任中的其中一种，都能得到获赔。但是智盈人生却只有身故保障，这与我们现实所需的并不匹配。因为处于全残的状态，就还需要生活开支和治疗费用，这些花销如若没有保险金来替被保险人支付，那么这样情况下的经济压力无疑是巨大的。
2.收益 = 交的保费 * 利率？稳赚不赔？
然而事情哪有这么美！实际上的收益 = （每年进入万能险投资账户的保费：年交保费 - 保障成本 - 初始费用）* 利率
很多人都想知道收益怎么算，要计算收益，首先要知道有哪些费用是这个账户要扣除的。
（1）保障成本
智盈人生把缴纳进去的保费变成存款，然后在这里扣掉保障成本的钱。保障成本并不是定额的，它会由于保障风险而产生变化。一般来说，年龄越大，所要扣除的保障成本就越多。
（2）初始费用
初始费用的计算是怎么样的？对此，智盈人生在合同就明确了这一点：
（3）利率
1.75%是智盈人生的保底利率，虽然利率只控制了最低，没有控制最高，但是一般都高不到哪里去。
综合全文意思是，保障成本、初始费用都是要在保费中扣掉的，最终产生的复利的钱不是交的保费，而是交的保费扣除后的。
更多关于平安智盈人生的收益问题，我详细地写在了这篇深度测评文中，点击链接获取：《深度测评 | 智盈人生到底坑在哪里？》
3.退保 = 及时止损？
很多人阅读到这里已经开始后悔买了，保费每次都要经历扣扣扣，能产生复利的钱也就没有多少了，想要退保走人了。但是退保不是你今天想退保了就能立马退的，冲动退保将可能面对经济损失。想知道怎么退保才合适吗？赶紧阅读这篇文章：《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》
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保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，也要有确定的收益。
下面是我以前针对平安公司的另一款万能险所做的分析，万能险都是大同小异的，供楼主参考，希望对楼主有所帮助。
平安 《金彩人生》
1.无论保障还是收益，只到70周岁就终止。
2.三倍的交通身故及5倍的航空身故，除非经常出差，不然形同虚设。并且，专门的交通意外险50万保额不过几十块钱而已。
3.“本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。”这句是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
4.您所关心的存取灵活：5年内退保或者部分领取现金价值是要收取一定比例的手续费的，（详见条款6.2项）。五年后虽然不收取手续费，但是退保的话，合同就终止了，收益也就没有了。如果部分领取现金价值，会有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.1项）减少，带来的结果就是保障的减少。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，在减少点……
5.条款第5.1项：你先看看条款，我给你举个简单的例子解释，就是你给我一笔钱，我帮你去投资，赚了钱咱俩分，赔了钱算你的，同时，你还得给我劳务费。
你觉得这个解释怎么样？
6.给你简单解释一下保单价值的计算：
你所交的保费 — 初始费用 + 投资收益 — 保障成本 — 管理费 — 部分领取的现金价值 = 现在的保单价值
初始费用：所交保费的4%
保障成本：大约等于保费的 1/48
管理费：3元/月 （保费大于五万时不收取）
7.你所交的保费，只有在70岁前因意外身故或者到70周岁合同期满才能拿回本金的105%，还要减去你所部分领取的保单价值。
以你交了10W保费且未部分领取保单价值的第一个月为例：100000 — 100000x4% + 96000x0.004795%x30 — 100000÷48 ≈ 94054.1
8.万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家大公司自去年下半年以来均多次下调万能险结算利率，平安也在今年2月再次下调。这个你也可以自己搜到。
9.说的夸张点，你存10W进去，他扣除各项费用后，拿9W给你做投资，就算保证6%的高结算利率，你要存多久才能回本啊？
并且他的管理费、保障成本等还是每年都扣的……
10.同时，万能险一般还会附加什么重大疾病，意外伤害，住院医疗，住院补贴等等多方面的健康保障。但是，万能险在健康方面的保障成本是随着年龄的增加而逐年递增的，到了后期，每年扣除的保障陈本是很惊人的，那些钱如果用来购买其他的专业的健康保障险种，已经是绰绰有余了，并且，只要你的账户里有钱，保障成本是终身扣除的。
11.举个简单的例子：你给我一笔钱，我帮你去投资，如果赚了，咱俩分成，如果赔了，算是你的。同时，我帮你去投资，无论盈亏，你每年都要给我手续费。
下面是《金彩人生》具体条款的链接（来自网络，具体以平安公司合同原件为准）：
http://www.suanbao.com/insurance/detail.htm?insuranceId=530cfa981306f35001131ab894410018
万能险，包括所有保险公司的万能险，其交纳费用分为期交和追交两部分，追交部分就有一定比例奖励，都是终身交费，没有交3年，10年之说。
最低保证年利率只是一种参考数据，一切以实际盈利为准，重疾是附加在主险后面的。
多说说万能险，万能险在各个媒体都炒得沸沸扬扬的，万能险真的万能吗？真的跟说的一样吗？是不是说保险交费灵活，交过三，5年就可以，对于保险，没有这么一说，为什么？换句话讲，如果交费灵活，那就不属于保险，而应该叫存钱，到银行存活期，想存就存，想不存就不存，想存三年就存三年，想存五年就存五年，这才叫灵活。相信你也知道，现在社会上没有免费的午餐。
还听说领取自由，举个例子：你到银行存五年定期，当然你有权利提前支取，这才叫领取的自由性，只是你的利息只能按照活期利率进行计算，这就是本人承担的损失。保险的领取，跟银行完全的不同。
万能险，如果说你有很多钱，可以考虑考虑；如果不是，建议一定要谨慎，否则最后你会说“保险是骗人的”之说。
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
根据你的出生日期，我用公司的金领软件做了一个演示，以你目前的情况，每年存4000元，存15年，到60岁中等保单帐户有26.7万，高等的话是36.6万。当然这只是一个演示的结果，实际收益以保险公司的投资回报为准，每月1号会在公司网站上公布上月万能险的结算利益。
爱因斯坦也说过，世界上最厉害的不是原子弹，而是时间加复利，复利所带来的回报相当惊人。
就以你这个计划，假如你在60岁不动用这笔钱，到你80岁时中等帐户都有72万了，高等的话拥有119万。
所以有句话说，年龄越小买保险越划算，就是因为复利所带来的回报是相当惊人的。另外，保险其实本身就是投资，只不是长线投资，投资分短中长线，只不过投资不是保险的强项，保险的保障功能才是独一无二的。
随便告诉你一下为你所拥有的保障
1、从投保之日起，拥有至少10万元的人身保障；
2、90天以后，拥有至少8万元的大病医疗基金；
3、从投保之日至65岁拥有最高6万元的伤残保险金；
4、从投保之日至65岁，发生意外所产生的医疗费用，100元以上，最高可以报销10000元；
5、如果在65岁前不幸意外身故，至少获得16万元的身故赔偿金；
6、如果在65岁前不幸因交通意外身故，这个金额至少是22万元。