俗话说：偏见源于误解，误解源于不了解。
保险一旦拒赔，很容易让人觉得保险是骗人的，但事实上，每一个拒赔都不是无缘无故的。
不久前，众安保险公布了 医疗险的 6 大拒赔原因，其中一些原因让人觉得匪夷所思。
今天就一起来看看，那些你可能猜都猜不到的拒赔理由。
一、拒赔原因 Top 1：不在保障范围内
不吹不黑，其实我压根没想到这个原因能排第一。这也充分说明，大部分人在根本不了解保障的情况下，就匆匆买了保险，理赔时才发现不对劲。
记得去年，还有位用户拿着一份年金险，来问我能否报销医疗费…
每个险种都有自己的保障范围，对于百万医疗险而言，主要保障 住院和门诊。
一般超过 1 万免赔以上的住院费，可以全额报销。而门诊则相对复杂一些，主要保障以下 3 种情况：
图片来源：深蓝保
举个例子：
A 先生因为上呼吸道感染，前后几次去医院的普通门诊就医，由于不在百万医疗的门诊范围内，被保险公司拒赔了。
反之，如果 A 先生做肾透析这类特殊门诊，那就是可以申请理赔的。
关于不同险种的保障内容，我之前有过详细分析，感兴趣可以到深蓝保官网查看相关文章。
二、拒赔原因 Top 2：既往症不赔
这个原因我曾多次跟大家提过，医疗险一般都会有注明：投保前所患的既往症，是不保障的。
那什么才算既往症呢？通俗来看包含三点：
已经生病，还没治愈：比如未手术切除的甲状腺结节、乳腺结节。
疾病未根治，经常反复：像高血压、高血糖等，需要长期服药控制。
已出现症状，可能要随时治疗：比如肾结石已经导致腹痛了。
其实既往症不赔很正常，明知道自己已经生病，还想通过保险报销，保险公司自然不会干。
不过需要提醒大家，如果你投保前的疾病已经彻底治愈，那就是没有影响的。比如之前得过肺炎，但已经治好，那么投保后因为肺炎住院，就是可以理赔的。
三、拒赔原因 Top 3：等待期出险
百万医疗险在投保后，一般会有 30 天的等待期，如果在这 30 天内生病出险，就是没法赔的。
比如 B 先生在今年 6 月 30 号投保了一份百万医疗险，7 月 10 号查出原位癌，住院治疗花了 2 万多，因为还没过等待期，就没法理赔。
不过等待期内，也不是所有情况都不赔，如果是因为意外，比如不小心摔倒骨折，等待期内也是可以正常获赔的。
此外需要注意，百万医疗险只有首次投保才有等待期，以后续保的时候是没有的。
除了医疗险以外，重疾和定寿也有等待期，一般为 90-180 天，而意外险则没有。
四、拒赔原因 Top 4：未如实健康告知
这个原因我本以为会排在第一，但只排第四，有点出乎我的意料。
买保险，健康告知始终是一道过去不去坎，在投保前，保险公司都会问询过往的健康状况。
在人生必备的四张保单中，医疗险是健康告知最严格的，我以众安尊享 e 生为例：
可以看到，问询的疾病非常多，除了常见的高血压、结节，连最近的检查异常都会问到，如果没有如实告知，以后就会存在拒赔的风险。
例如小 C 投保前就患有糖尿病，未如实告知就直接买了医疗险，后续住院治疗，就会被保险公司拒赔。
但如实告知 ≠ 全部告知，健康告知是有一定技巧的，我在深蓝保官网文章《网上买保险，如何带病投保？一文教你健康告知全部技巧！》中有详细分析。
五、拒赔原因 Top 5：不在合同保障期
医疗险有自己的保障期限，一般是交 1 年，保 1 年，不在保障期限内，也是不能赔的。
具体分为两种：
投保前：保障还没开始，发生的医疗费自然没法赔，比如 A 先生今年 5 月买了份医疗险，但医疗发票是上个月的，那肯定会拒赔。
投保后：超过 1 年的保障期，若没有及时续保，到期后也没法赔，假如 A 先生到明年 6 月才理赔，由于保障过期，自然也不行。
不过有一种情况例外，保险到期前已经住院，到期后仍未出院的，可以得到一些理赔，以尊享 e 生为例，可以延后 30 天的费用。当然，及时续保才是最好的办法。
六、拒赔原因 Top 6：责任免除不赔
医疗险会约定部分情况不赔，具体在产品的免责条款中就能找到，我列举其中部分情况：
如果是因为这些原因，导致的住院花费，是没法理赔的。比如生了孩子，想报销生育费；牙齿矫正、植发等整形费等。
对于其它险种的免责情况，我也有过整理，可以到深蓝保官网查看《保险拒赔深度分析，免责条款怎么看，拒赔之后怎么办？》
七、写在最后
以上只是医疗险最主要的拒赔原因，其实拒赔的原因还有很多，比如未达到免赔额，医院不符合等。
有朋友看完或许会想，买保险真的是：这也不赔、那也不赔，其实大家也不用太担心。
我在深蓝保官网文章《详解19家保险公司真实理赔数据！哪家公司容易被拒赔？》中提到，各大公司理赔率超过了 97%，仅有极少数因为上述原因被拒赔。总之，事前多些了解，事后就能少些误解！
百万医疗因为杠杆高，30岁的成年人，每年花300-600元不等，就能买到最高保到600万的一款百万医疗险，有效的防范住了大病医疗的风险。对于各个年龄层的人来说，都非常划算实用。
百万医疗的优点：
1、保费便宜
26-30岁的成年人，一年保费只有300出头，36到40岁的成年人，保费也只有500左右，性价比很高。
2、等待期短
百万医疗险的等待期大多只有30天，相对于重疾险的90天或者180天，非常短暂。
3、理赔宽泛
百万医疗险一般都分为一般医疗和重大疾病医疗，所以它的保障范围更宽泛，只要是患病住院治疗，经过医保报销后（有医保情况下），超出免赔额（5000-1万不等）的部分就可以找保险公司报销了。
百万医疗的缺点：
1、不能保证连续续保
百万医疗是一年期的短期保障，有的产品可以做到6年保证续保，但也是相对短期的保障。虽然现在很多百万医疗产品，条款里都有注明，不会因被保险人的身体情况和历史赔付状况而拒保，但是也不排除某些产品里没有声明，所以，投保前仔细看清楚。
2、消费型保险
百万医疗是一种消费型的医疗险，也就是说，如果本年度没有因身体情况出险，那么保费是不会退还的，而且也不会像重疾险那样，保单里剩余一部分现金价值。
3、保费不固定
百万医疗险一般是每五年一个费率，保费不固定的，年纪越大，保费也就越高。而且保险公司有可能根据你的理赔状况，第二年增加保费。
4、设置免赔额
百万医疗都有免赔额，也就是说，经过社保报销后，再扣除一个免赔额，有5000元也有1万元的，不同产品设置的门槛费不同，才能去保险公司理赔。所以，百万医疗是一种预防重大疾病的保险。
百万医疗险优点
1、保费低 保额高
假设年龄为32岁的女性，有社保，投保一份百万医疗险——平安e生保（2107版），保额200万元，年缴保费只要392元。如果将保额提升到600万元，保费也只要427元。换言之，保额增加了400万，但是保费只增加了35元。
保额高是否对应的保障范围也广？平安e生保保险条款中，保障范围包括一般医疗保险金和恶性肿瘤保险金。只要是正常的医疗费用，不限社保目录（自费药、进口药），不限疾病种类，不限治疗手段，平安e生保都能报销。
需要注意的是，非意外、疾病导致的需要美容整形、性病等疾病医疗费用是不能报销的。另外，这里的一般医疗保险金，指的是住院医疗费用、指定门诊医疗费用（门诊手术费、肾透析费、重症监护床位费等）和住院前后七天门急诊费用。
买保险，为的是降低财务损失，百万医疗险的保额，至少100万起，普遍是200-400万，妥妥的够了。
2、带病续保 长期有保障
很多医疗保险，当发生一次疾病，保险公司进行理赔之后，继续投保可能遭拒绝。
百万医疗保险在条款中，一般都承诺，不会因为被保险人的健康状况变化或者历史理赔情况而拒绝续保或者单独调整被保险人的续保保费。也就是说，即使发生了重大疾病，只要按时续费，也可以继续享有保障。
3、百万医疗险用到的机会比重疾险多
罹患重疾的时候可以使用重疾险来进行理赔，但是必须要达到某些标准之后才可以赔付。比如说骨折了去住院，这时候重疾险就不会理赔，而百万医疗险可以报销。
百万医疗险对于住院的原因没有明确规定，只要住院花的治疗费用在必要且合理的范围内，并且超过免赔额就一定会报销。而且，百万医疗险的报销范围，要比医保广得多，不管是医保范围内还是医保范围外都可以报销。在某些方面百万医疗险比重疾险更实用。人这一辈子，住院的可能性，比得重疾的可能性，还是大多了。
4、等待期短，可在线投保
百万医疗险的等待期大多只有30天，投保后如果是意外事故导致的医疗费用，没有等待期，如果是疾病，只要过了30天，就可以享受保障了。此外，百万医疗险天生带有互联网基因，大部分产品可以在线投保，非常方便快捷。
百万医疗险缺点
1、免赔额较高
大部分百万医疗保险的免赔额都是1万元。1万元免赔额是什么概念？假设一场疾病花费6万元，总费用50万元，社保报销10万元，百万医疗险则只能报销39万元（1万元免赔额）。
当然，1万元以内的医疗费用大部分家庭都能够承受。不过，这也意味着，一些小病或者说微创手术的医疗费用，由于在1万元免赔额之内，百万医疗险不能报销。
2、续保不确定性大
目前市面上，除了复星联合的定心丸是5年内保证续保、微保的泰康在线百万医疗险是6年内保证续保、好医保长期医疗保险保证6年续保以外，其他的百万医疗险，都是一年期的短期保险。（还有其它能长期续保的百万医疗险产品请留言告知小编）
既然是短期险，就涉及到续保问题。小编曾说过：不管百万医疗险怎么承诺能保证续保，它都和不用续保的长期险（比如重疾险）有本质区别，多多少少都会有未来买不到百万医疗险的风险。只要产品停售，续保就是镜中月水中花。而且，无论保证续保的条件有多宽松，只要你忘记在规定时间内续保，重新买就要再次进行审核。
3、保险费不固定
百万医疗保险是一年期产品，保费会随着年龄的增长而增加。比如，年龄为32岁的女性，有社保，投百万医疗险——平安e生保（2107版），保额600万元，保费只要427元。
同样条件下，42岁的女性投保该产品，保费需要617元。到了52岁，保费就增加到了1232元。原因在于，随着年龄的增长，患大病的概率明显增加，保费也就越来越贵。
保险产品也有可能更新换代。今年能购买的产品明年可能就没有了。不过，保险公司一般承诺会有新的类似替代产品，当然也保留了调整保费的权利。
4、无法补偿医疗费用之外的开销
百万医疗险遵循的是补偿原则，赔偿不能超过实际损失，最好的情况就是，花多少赔多少。
但实际上，如果疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么有很多费用无法写在医院的收费单上。比如说患者的营养费、异地求医的车费、住宿费、家属请假甚至辞职的误工费，更别提患者本人无法继续工作所带来的损失。这些隐形支出，百万医疗险都没有办法解决。
注意：百万医疗保险是报销型的保险，医疗费用需要先自行支付，然后再找保险公司报销，且不能重复报销。
引自：网页链接
百万医疗保险可以说性价比很高的保险，因为几百元保费就能的到几百万的保额。关于医疗险的优缺点奶爸下面给你讲解。
一、百万医疗险是什么
百万医疗保险就是指那些医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险。
看到这么高的保额很多人第4一反应就是：百万医疗险是不是很贵？
事实上，相比起重疾险，百万医疗险的保费是比较低的。
根据保费测算，一般30岁左右的年轻人每年只需缴纳几百块保费。
一旦生病自付医疗费用超过免赔额的部分可以报销，最高能报销几百万。
说到免赔额，想要了解更多关于它的知识，可以看奶爸之前的文章：《百万医疗险怎么买最好？什么是免赔额？》
正因为百万医疗险的杠杆率非常高，因此在保险市场上是比较受欢迎的。
二、百万医疗险的缺点有哪些
保险公司是以营利为目的的组织，出售产品也是为了获得利润。
奶爸一开始也说了，百万医疗险产品保额高，保费低，保险公司为了获得利润，对购买百万医疗险的要求比较严格。
这就不得不说百万医疗险的缺点，具体有以下几点：
1. 健康告知严格
投保过百万医疗险的人都知道，在缴费之前，保险公司会给一份健康告知，只有符合上面规定的条件，才能顺利通过投保审核。
健康告知是保险公司为了降低理赔概率，对被保险人进行的健康问询，不同的险种对健康告知的严格程度不一样。
2. 不保证续保，存在停售风险
大部分百万医疗险是没有保证续保条款的，正如奶爸一开始说的，可能今年买了，明年产品就下架，因为没有保证续保条件，就需要找其他百万医疗作为替代品。
对于身体状况良好的人而言，找到替代品比较容易，但是出过险，或者健康有异常，就比较难找到合适产品。
所以我们在选择百万医疗险时要格外注意其稳定性，可以从以下几方面判断：加入的健康体占比，产品的销售量，定价等。
3. 职业限制
一般百万医疗险都是有职业限制的，很多时候高危职业都是被直接排除，不具备投保资格。
当然这并不意味着高危职业无法投保，奶爸整理了一份高危职业投保攻略，戳这里了解：《高危职业怎么买保险？需要注意什么？》
4. 有免赔额设置
目前市面上主流的百万医疗险都有免赔额设置，一般是1万元。
对于一般医疗来说，在扣除社保报销之后，超过一万元的机会并不多，所以这个免赔额设置，实际上是降低了被保险人获赔概率，对被保险人不利。
总的来说，百万医疗险的缺点确实存在，不过瑕不掩瑜，百万医疗险可以用较低保费，转移疾病风险，是比较实用的保险产品。
百万医疗险，一种听起来就很“豪气”的健康险产品。说它豪气也是名副其实的，投保人缴纳几百元不等的费用，即可享有数百万元甚至千万元的医疗保障。相比动辄保费就要成千上万、保额却只有几十万的重疾险，百万医疗险自出现那天起，就一跃成为了保险界的网红。
既然能成为网红，必定有它的道理，百万医疗险到底具有哪些优势？
在讨论优势之前，我们先看看现在百万医疗险界有什么值得购买的医疗险：《百万医疗险榜单更新，哪一款更适合你？》
一、杠杆率高百万医疗险通常都属于短期健康险，缴费方式是年缴，而一年的保费一百到几百元不等，拿市面上两款比较火爆的百万医疗险举例子，有社保的30岁男性投保众安尊享e生，年费296元，最高可获得600万元的保障；投保平安的平安e生，年费335元，最高也可获得600万元的保障。由此可见，几百的保费就可以获得百万医疗保障，解决了大额医疗费用的问题，保险杠杆极高，性价比也很高。
二、保障全面百万医疗险从不同角度上有效补充了社保和重疾险的不足之处。对于一些药效极好，费用较高的药品、和一些高端的医疗仪器的使用，社保都是无法报销的。而目前的百万医疗险突破了医保的限制，不管是自费药或进口药，门诊费、手术费、护理费、ICU病房费用等，只要是在住院期间花费的项目，都能百分之百报销，彻底解决了大家对于医疗费用的担心。
同时，相比于重疾险的疾病保障范围，百万医疗险甚至不限疾病意外、不限疾病种类，对于那些介于小病和重疾之间的疾病也可以赔付。毕竟人的一生中，可能遇到的疾病不仅仅是发烧感冒或者恶性肿瘤，一些介于两者之间的疾病如果没有足够的保障，同样可能会拖垮一个家庭。因此百万医疗险的保障范围足够全面和广泛。
看似如此完美的百万医疗险就没有任何缺点吗？当然不是，目前市面上的百万医疗险产品仍然存在某些不足之处：
一、存在较高的免赔额。
市面上大部分的百万医疗险产品存在一万元的免赔额（也有的是5000或者2万），也就是一些不足一万元的小额度医疗费用是不支持报销的。
举个例子，假如某次住院费用共计2万元，某百万医疗险的免赔额是1万元，社保报销5千元，那么最终可以利用商业保险报销的额度是20000（总费用）- 5000 （社保报销费用） - 10000（免赔额）= 5000元
二、低保费一般是在有社保的基础上百万医疗险对于有社保的人很友好，而对于没有社保的人群，保费的价格可能会增加两至三倍甚至更高。还是拿刚才的30岁男性举例子，有社保投平安e生年费是335元，无社保则是723元。(同时如果有社保但未用社保报销，而是直接使用平安e生报销，则报销比例会从100%降至60%。)
所以我们可以看到，百万医疗险还是一款非常不错的险种。如果大家有购买社保，再配置上百万医疗险，那么我们基本上可以实现大病小病都报销的自由。我们在挑选医疗险的时候，还是要注重自己的需求和预算，不能盲目跟风。
望采纳！
资料来源：奶爸保险知识课堂