招财宝的变现公式
可变现金额 = 到期剩余资产 ÷(1+ 变现利率 x 剩余天数 ÷ 360)
到期应付利息=变现金额 x 变现利率 x 剩余天数 ÷ 360
假设持有招财宝某产品预期年化收益率为6.48%,本金为1000元,期限为1年
持有15天时变现:
变现前到期剩余资产1064.80,距离到期日还有351天;
将以年化利率6.48%发起变现,最大可变现金额1001.52元;
假设本次是全部变现,即变现金额1001.52元,此时变现申请人的预估年化收益率为:3.65%
另外变现手续费:2.00 元 (按变现金额 0.2%计),扣除手续费后,实际到帐金额:999.52 元,实际变现申请人最终的年化收益率为:-1.15%
到期应付利息63.28元,借入人的年化收益率仍为6.48%
持有95天时变现:
变现前到期剩余资产1064.80,距离到期日还有271天;
将以年化利率6.48%发起变现,最大可变现金额1015.27元;
假设本次是全部变现,即变现金额1015.27元,到期应付利息,此时变现申请人的预估年化收益率为:5.76%
另外变现手续费:2.03 元 (按变现金额 0.2%计),扣除手续费后,实际到帐金额:1013.24元,实际最终的年化收益率为:5.02%
到期应付利息49.53元,借入人的年化收益率仍为6.48%
从这2个公式中,我们可以看出:
1) 从公式一中可以看出剩余天数越多,可变现金额越少,这也就意味着你越早变现,可变现金额越少。举的2个案例也证明了这一点:持有15天变现时年化收益率仅为3.65%,再扣除手续费,收益率竟然变成负的了,而持有95天时变现收益率为5.02%已经远远跑赢了余额宝的收益。
对我们的启发就是:如果准备投资理财的资金,在一两个月内可能随时会使用,那么最好不要购买招财宝产品,买余额宝就可以了,如果两三个月内都用不到这笔钱,那就直接买招财宝。
2) 从公式二中可以看出,不管剩余天数有多少,借入人获得的收益率始终和产品预期年化收益率保持一致。
对我们的启发就是:买申请变现的个人贷产品要比直接买招财宝的理财产品性价比要高的多。因为产品的期限变短了,但收益却没有变。
招财宝的这个公式设计的非常好,完美的满足了申请变现者和借入人的需求:
申请变现者:遇到突发事情,急用钱,要将理财产品提前变现,收益率比预期稍微低一些也没关系。。
借入者:哇,原来这款理财产品要持有1年才能获得7%的收益,现在只要持有2个月,依然7%的收益。
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