浅议农村信用社支农
□土金
4月中旬，朱总理在江苏考察时强调指出，当前要特别重视和发挥农村信用社的重要作用。农村信用社是联系农民最好的金融纽带，要采取有效措施支持和引导农村信用社的发展，使它成为新形势下农村金融的主力军。朱总理的这一重要讲话无疑为农村信用社今后的发展指明了方向。但是农村信用社在“支农”过程中也存在一系列的问题，主要有以下几个方面：
一是农村信用社资金来源渠道单一和较高的融资成本，减弱了信用社的放贷能力。由于信用社资产规模小、抗风险能力差、资金结算功能弱等原因，使得大量农民储蓄存款和企业存款转存到国有商业银行，事业单位根本不到信用社开户，农村信用社占全国存款总量不断下降。
二是农村信用社信贷存量的质量问题，直接限制了其增量的投放和结构的调整，从而最终影响了增量的质量。由于大批乡镇工商企业已纷纷倒闭，或借转制之机逃废信用社债务，其实大量的不良贷款已成为死帐，信用社能够盘活的不良存量资产并不很多。另一方面，对乡镇不良信贷资产的维护不力也直接影响到其信贷增量的质量。
三是农村信用社金融服务功能单一，限制了其信贷业务的进一步发展。良好的服务必须要有强大的实力为基础，信用社由于其自身资产规模等因素，在资金结算服务等方面并不具备国有银行的畅通渠道。
四是农村信用社内控制度不健全、贷款手续繁琐，直接影响了其信贷业务的开展。长期以来，农村信用社带有浓厚的计划经济色彩，并不是真正意义上的信用合作社，其执行的一些内控机制，很不健全，而且执行不力。另外，信用社的激励和约束机制存在明显的漏洞，大大抑制了信贷人员的贷款积极性。在贷款手续上，合法合规办理本无可厚非，但是一些信用社人为的复杂贷款手续，往往令客户望贷兴叹。
五是利用商业银行法来规范农村信用社的业务开展，弱化了其支农功能。由于没有属于农村信用社自己的合作金融法规，农村信用社的业务开展一直都遵照《贷款通则》以及其它商业银行法律法规，因此其在业务的市场定位上有很大的盲目性，这在很大程度上对农村合作金融的发展产生了诸多不利因素。
六是农村信用社与农民关系曾一度疏远，农民的贷款融资意识较为薄弱，加之有民间借贷市场的存在，抵销部分贷款需求。
为有效克服上述存在的问题，笔者认为应切实采取以下措施：
一、改进工作作风，端正经营方向，明确市场定位。立足“三农”、服务“三农”是农村信用社改革的方向，也是其生存的基础。在支持和服务“三农”中，必须要改进工作作风，要善于区别服务对象的差异，适应农村经济的结构调整，最大限度地满足农业、农户、农民的贷款需求。同时对打击农村长期存在的民间资金借贷活动，维护农村金融稳定将产生深远的影响。
二、理顺内部机制，简化各项手续，促进贷款业务的健康发展。在对支农业务的开展中，农村信用社要不断进行业务创新、制度创新，以适应农村经济发展的需要。要全面发挥支农信用卡的功能，积极推行农户间联保和信用村制度，发挥村级信用小组作用，真正简化贷款手续。
三、加强队伍建设，提高员工素质，以适应农村市场的要求。农村信用社的信贷员不但要在业务知识上要适应新的变化，更重要的是在思想上要有从“穿皮鞋”到“穿草鞋”的转变，要深入田间地头调查研究，了解农户生产情况，满足农民贷款需求。
四、加强相互合作，提升服务层次，增加金融中间产品开发。农村信用社只有加强相互间合作，在业务上做到强强联合，提升服务水平和层次，才能在市场竞争中占有一席之地。
五、全面建立服务区内个人资信调查档案，探索建立农村个人资信评估机制。信贷员在其业务的开展中，要有意识地搜集有关资料，同时要加强相互沟通，整理出完整的个人资信档案，为建立农村个人资信评估机制打好基础。
六、建立农村存款保险制度，稳定农村存款市场。建立农村存款保险制度，增加农民在农村信用社存款的安全性，可以树立农村信用社在农村中“农民自己的银行”的良好形象。
七、制订《合作金融法》，规范合作金融业务，营造良好的外部环境。
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