相互宝是支付宝开发的一款类似保险业务的功能，旨在通过人人互助实现大病减少支出费用的目的。现在，有非常多的朋友参加了相互宝，以便能够给自己增加一份保障。参加了相互宝的朋友不难发现，近一段时间的分摊金额越来越多。一些朋友觉得奇怪，相互宝（原来叫相互保）每期平摊费用，从之前的几分钱，上升几毛钱、1元多，现在又变成近3元。虽然，绝对金额并不算很多，但上涨幅度确实很是“惊人”啊！照这个速度发展下去开通的必要性也不大了。
相互宝的出现乃是大势所趋，一个小小的相互宝，一经推出，就受到市场的广泛关注。短短时间，参与人数连续突破百万、千万，现在已高达9124万人！可见，相互宝还是极其受欢迎的！不过，让很多参与的人，有点“不爽”的是。虽然参与人数增加了，可个人分摊金额也不断处于上升阶段！
最开始加入相互宝的人是因为想到这个东西一键式操作，方便快捷，而且每一期投入少，相当于花少量的钱就给自己买了一份保险。但是现如今，随着加入的人逐渐增多，不少人发现了每期的扣费也在不断上升。这是因为新加入的人群，有3个月的等待期。一旦度过等待期，只要符合救助的规则，患病即可享受到“互助”计划！当需要帮助的人数不断提升，自然分摊的金额也会有所上升的！
除此之外，在人数不会发生较大变化的情况下，随着时间的推移，可能发生疾病的人群就要比相互宝刚刚开始时增加不少。这是因为大多数参与者已经度过了90天的观察期，并且伴随着时间越长，参与者发生疾病的可能性就越大。由于上述原因，导致了大家现在的分摊金额越来越大。不过，过一段时间以后，相互宝的参与人群的数量、参与人群的状态会逐渐进入平稳期。在进入平稳期以后，大家每期分摊的金额也就会稳定下来。
奶爸认为相互宝是一款不保证续保的一年期团体重疾险，比较适合作为临时过渡的保障，或者长期重疾险的补充。为了更好的了解这款产品，我们一起看一下相互宝的保障计划。
相互宝的基本保障计划：
相互宝互助计划对比
通过这个表格可以看到：
相互宝是由3个互助计划组成的，涵盖的99种重疾癌症还有5种罕见病。人群年龄范围为30天-69岁。不同的年龄阶段能够获得的保额也是不一样的。
总结一下，如果想买这一款产品需要满足以下三点：
1. 符合健康告知条件
2. 年龄在69岁以下
3. 芝麻信用650分以上
尽管加入门槛比较低，但是要看这款产品是否值得加入，我觉得需要从多方面进行对比：
从保障的范围看，相互宝互助计划只包含了重疾和癌症，对于中症和轻症的保障没有涉及，所以保障方面只能说勉强达标。
从保费的缴纳方面看，相互宝采取的是“先保障后交费”的模式，看似很科学，但是一旦加入人群发生重疾，费用分摊，这个是没有固定的额度的，所以保费存在不确定性
从保额看，对于39岁以上的人群，最高保额只有10万，如果真的发生重疾，这费用可能不足以转移财务风险。
从保障计划的条款看，因为是互助计划，而且是一年期的，所以保障的条款可能随时变动，无法长久保障参保人的权益。
总的来说，
经过以上分析：相互宝可以作为临时过渡的保障，或者长期重疾险的补充，但是不能作为唯一的重疾险配备。因为重疾保障需要有足够的保额，相互宝并不具备。
所以即使加入了相互宝依然应该选择一份合适自己的重疾险，这样可以将患病风险更好的转移。如果题主想买到划算的重疾险，可以看看这篇文章：《重大疾病保险价格表，哪款重疾险最便宜》奶爸从部分优秀的重大疾病保险价格表入手，分析了其保障内容，方便大家来选购重疾险产品。
作为一种风险分摊工具，相互宝还是值得加入的。来说说相互宝的优点。
1、便宜。刚开始，相互宝每次分摊2、3分钱，后来涨到1块多，最近涨到3块多，虽然增长速度快，但它承诺2019年每人最多分摊188元，超过部分由支付宝承担。平心而论，这个价格比重疾险便宜太多，对于一时拿不出那么多钱买保险的人来说，非常友好。
2、可随时退出。符合健康告知，芝麻信用达到一定分数即可加入，后面如果觉得不合适或者有更好的风险保障工具，可随时退出，没有心理负担或决策成本。
3、不与商业保险冲突。相互宝属于网络互助，与社保和商业保险不冲突，可叠加使用。
更改规则后的相互宝更加严苛，但总的来说，每月几块钱，成本非常低，假如真的患病，轻度重症可获得5万元互助金，重症可获得10-30万元互助金。相当于用很小的成本撬动一笔大资金，对于等着看病的人来说，这笔钱简直是雪中送炭。
之所以说是大坑，第一，相互宝扣钱根本不提醒，这个上面也提到了，如果申请退款的时候客服就会说有提醒的，就在支付宝主页某某地方，就是那个每天都会提示大量广告，活动的地方，一般那么多的消息大家肯定不会注意到这每个月一两条的扣费信息，而且那个地方的信息根本就不会提醒的很明显，客服就会说，提示的消息就在里面，不信你找找。
第二，如果你想要退钱，客服肯定会提醒说你的钱已经被分摊了，无法再退回，然后说可以退换最后一次扣费，这种诈骗手段确实是高，每次就扣你几块钱然后把前面扣的通通说已经被分摊，就退最后一期，退一步讲，就算你是真的已经分摊了，但是把从不知情的人那里拿的钱拿去用，无疑是把公益，把慈善做成了恶意套钱。
第三，还是说扣费不提醒这件事，有的人发现的较早，能够机智地早日脱坑，损失几元到几十元，但是如果发现的晚的人可能就会被一直扣费，甚至达到损失上百元的程度上。就因为用户都信任支付宝，信任花呗，然后就能拿着老百姓辛辛苦苦的血汗钱不给退吗？你花着可心安?对于这种投机行为支付宝究竟是故意听之任之还是怎么样？太伤老用户的心了。花呗已经关了，银行卡取绑，支付宝钱全部转出，不敢再用了这个可怕的软件。
第四，说一下相互宝本身，网上也有人说上面能够报销的病都是半只脚已经踏入棺材的病，而且有一些即使是肿瘤，癌症一些重症也不给报销，网上也有很多曝光相互宝找各种理由不给报销的事件，真的是可恶又恐怖。
第五，像别的网上保险一样，想要退出的话很难，因为退出的地方很隐蔽，好多人都是通过客服指导着才能退出，要不就要找半天还不一定能找到。
现在开始划重点：看到这之后赶紧进入支付宝看一下，点击右下角“我的”，然后点击“蚂蚁保险”看看你是不是在参加活动之类的时候加入了什么自己无意要参加但是却扣钱的保险之类的，重点看一下这个坑死人的相互宝，因为虽然别的保险也会扣钱，但是经过与客服协商会给退费，而这个相互宝是只退最后那几块钱，前面不管窃了多少钱都不会再退半毛，我已经打客服好多次了，投诉也好几次了，完全没用，刚开始客服说给上面反映，然后三个工作日给回复，这时候别抱任何希望，因为回复就是只退最后一期。
我真的很奇怪这么一个大公司居然要用欺骗的方式来运转，并且被发现之后还不退钱，这样公然跟自己的用户为敌，损害用户的利益，侵犯用户的知情权，我看不到这种公司的未来，希望大家擦亮眼睛，不要再像我这样入坑半年不得知，最后被扣了近百元才在偶然间查账单发现被盗。