银行板块昨天涨了不少,然后4月15号晚上RRR降息的消息出来了。
市场是敏锐的,什么都不会发生。在盘面上无疑是清楚的。
看看谁先动,谁后动。
这种RRR削减实际上是合理的,但有点出乎意料。
先说正在清理的部分。
4月13日的国务院常务会议明确表示,将适时使用RRR降息等货币政策工具。
说白了,很快就会有新的“政策”出台。
当然,目的也很直接,支持那些受疫情影响严重的行业、中小企业和个体工商户。降低实体经济综合融资成本。
但是什么样的政策其实是要由市场来猜测的。
那么,这两天后的意外政策主要在于这几个部分。
虽然有三个目的,但主要内容其实是支持实体经济,降低融资成本。前两天的基调是一样的。
另外,降低融资成本这部分,呼吁了很久。
但似乎通过这些金融机构,传导的效果并不那么明显。
熟悉银行信贷业务的朋友应该知道,银行对大部分用户其实就是这些风控标准和差不多的利率。
当然,大企业是有“优惠”的,有些银行会操作一些指标来完成指标。
于是,就有传言说大企业拿了低息贷款,然后转手去了别的房子存款理财。
现实中,一些中小微企业还是老样子,没有太大变化。
换个角度说,很多真正缺钱,需要扶持的中小企业,根本达不到银行的风控标准。另一方面,他们没有房地产或抵押品来抵押.而且他们拿不到钱。
更不用说优惠利率了.降低融资成本。
这部分我们以工行2021年年报为例,就能看出一二。
看看第一笔贷款的收益率(接近贷款利率),从20年的4.26%到21年的4.16%,只少了0.1%。其次,短期企业贷款占比下降了1个百分点,明显在萎缩。此外,个人商业贷款增加了0.6%。
乍一看,似乎不错。但工行自己透露,这些大多是“e转快贷”的快速增长。什么是「e换快贷」?嘿,这是房地产抵押贷款。
当然不是说工行有问题。站在银行的角度是合理的。
只是一种感觉,这些房子支付的个人经营性贷款有多少能真正流入企业经营。(中间操作在深圳房市和上海房市也有过曝光。)
翻阅其他银行的年报,基本都是类似的情况。
当然,还是没有出现“悲剧”的情况。
当然,这几天还有一个关于市场自律机制开会的消息。
一般是指鼓励中小银行存款线上浮动,降低10 BP。
虽然该要求不是强制性的,但做出调整的银行有利于其宏观审慎评估(MPA)。
关键是中小银行的考核是有利的。
初衷是降低存款利率,降低负债成本。有望传导至贷款利率,降低中小企业融资成本。
但你想想,有没有可能因为降息,这些银行的存款规模下降了?
要么是银行存款流失间接导致放贷规模收缩,但是没钱了?
要么储户的资金被迫流通到“理财产品”,再通过资产管理、理财公司流向银行,但成本又上去了?
我想起了之前黄教授在一次演讲中提到的金融增值部分。资金在非银行机构转移,鹅被拔毛。最终,承担这些成本的是实体。也形成了很高的利息成本。
想想一些地区的贴息存款背后的逻辑,大致也是如此。
今年4月1日,自律机制更新了一版合格审慎评估实施办法(2023年修订)。
对于一些不合理的定价行为,如违反央行存款结算规定、存款返利等,设置了相应的扣除项目。
好了,这两篇文章基本上把网上几个主流的存款产品都干了。
而且特别提到,银行直接或者变相接受存款人转让的大额存单,或者缩短客户大额存单持有期限,以变相突破自律管理上限。
对一些银行的大额存单业务是有杀伤力的。
不出意外的话,一些银行的大额存单应该也会有相应的调整和变化(比如下架)。
可以预见,产品会越来越稀缺。
回归当下,好好珍惜。
你好,马鹏龙财商说来回答一下你这个问题,想要到银行顺利贷到款,必须要满足三个要素,接下来马鹏龙老师就给你一一解答。
首先第一点就是要有一个良好的央行个人征信报告,这个是你从银行贷款的基础和前提,也是你和任何金融机构打交道的经济身份证,对我们每个人来说都非常重要,我们要像爱护生命一样爱护我们的征信报告,要像保护眼睛一样保护我们的征信报告;那么什么是良好的个人征信报告呢?首先最重要的就是不能逾期!不能逾期!不能逾期!重要的事说三遍!其次就是负债不能太高,这个根据你贷款的种类,要求也不一样,但是一般最好不要超过50%,最后就是查询记录不要太多,还有就是也不能是白户,有些人说自己征信很好,结果打出来征信报告,发现没有任何记录,这样也是不好贷款的。
其次要有稳定的工作,换句话说要有还款能力的证明,在换句话就是要有长期稳定有效的流水。怎么理解这句话呢,首先是长期,不管你做任何贷款,银行是不是都要让你去打印三到六个月的银行流水,最少也得3个月吧;其次就是金额稳定,怎么理解?第一就是金额的稳定,比如你上个月收入是3W,这个月就变6000了,下个月又是10000了,这种流水显然不太行,第二就是时间稳定,比如你的打卡工资,第一个月是5号、第二个月变成20号了,第三个月又变成15号了,这种流水显然是不行的;最后就是有效,有效是什么意思呢?有些人办贷款,三个月的流水可以打印很多很多页,但是全是废水,对于贷款融资没有任何帮助,那么到底怎样的流水才有效的?有一个唯一的衡量标准,那就是结息,结息越多,证明你的流水越有效,越是好流水,越能从银行贷到大额低息的贷款。
最后一项就是资产了,这一项呢,属于加分项,可以没有,但是有的话最好,不仅能贷款的品种多(可以做抵押贷),而且同等情况下,能贷款的额度以及通过率也会大大增加,因此,有资产和没有资产的人在银行眼里区别还是十分大的,资产一般包括房子、车子、大额存单、有价证券、公司股权等等,如果想从银行贷到大额低息的贷款,就是一定要打造个人资产的。
总结一下,能从银行顺利贷到款的三要素分别是良好的个人征信报告、长期有效稳定的流水、以及优质的资产。我是马鹏龙,每天给大家分享各种财商、信用卡、信用融资等相关知识,欢迎大家关注@马鹏龙财商说 持续学习!如您有不同意见,欢迎在评论区留言或者私信讨论交流。