一、给家人买保险最常见的3大误区,你中了几个?
正所谓隔行如隔山,想给一家人买好保险并不容易,没有正确的投保思路,很容易造成家庭保障不足,甚至白花钱。
我们从各种留言中,总结出给家人买保险最常见的 3 大误区:
误区1:只给孩子买,大人却裸奔
当爸妈的,总想把最好的给孩子,连买保险也不例外。以至于有时会出现这样的情形,家长每年给孩子交上万的保费,等自己想买时,才发现钱不够了……
这么做,其实存在很大的隐患,万一家里大人倒下了,家中失去经济来源,孩子还能维持正常的生活吗?
覆巢之下,岂有完卵?要知道,孩子最重要的保障,永远是父母!父母好,孩子才会好。所以,大人的保障同样很重要!
另一方面,从风险角度看,大人得重疾的概率远远高于小孩,我们以 28 种高发重疾为例:
可以看到,小孩得重疾的概率较低,40 岁后发病率急速上升,年龄越大,患病概率越高,这也说明了,大人的风险更高。
无论是从家庭责任,还是患病概率来看,家里的“顶梁柱”都是优先保护对象,建议大家,如果预算有限,尽量先给大人买保险。
当然,做父母的都有一颗爱孩子的心,如果还是想给孩子先买或已经买了也没关系,大人后续及时补充上自己的保障就行。
此外,不少家长喜欢给小孩买教育金,但从科学投保原则出发,我们更建议“先保障,后理财”,万一真的得了大病,重疾险可以一次性赔几十万,教育金可能还没开始领钱。
误区2:只给老公买,全职妈妈用不着
经常有女性朋友问我们,怎么给老公、孩子买保险?而问到她们自己买了哪些保险时,有些人会回答:我是全职妈妈,不需要买保险吧?
讲真,这个时代,有太多人习惯忽略全职妈妈对家庭的付出,有时甚至连她们都忘了,自己也是家庭的“顶梁柱”。
仔细想想,做全职妈妈其实也不比上班轻松,甚至更辛苦。忙不完的家务,辅导不完的作业、处理不完的琐事,365 天全年无休,24 小时随时待命,还不能跳槽,没有社会尊严……
而一旦全职妈妈病倒或遭遇重大事故,对整个家庭造成的打击可能是毁灭性的。
假设全职妈妈得了重病住院,家中大概率会乱了套,房屋凌乱不堪,老人孩子没人照顾,老公还要工作赚钱……
除了要负担高额的治病费用,请护工的费用、康复期的疗养费、照顾老人孩子的保姆费,还有日常生活开支、房贷车贷……哪一项不需要花钱?
所以,各位全职妈妈们,在给老公、孩子买保险时,也千万别忘了给自己做好保障,你的安危对这个家同样重要!
图源:站酷海洛
误区3:只给父母买,自己身体好着呢
爸妈年纪越大,我们的担心就会越多,比如生了大病,没钱给他们治可怎么办?
于是,不少朋友想到用保险来给他们兜底,即便生病住院了,也不用为高额的医疗费发愁;相比之下,自己身体好着呢,不需要保险。
事实却并非如此,年轻身体好的时候,才更要买保险。这么说主要考虑到以下 3 个因素:
买保险有健康要求:保险并不是想买就能买的,大多要求身体状况符合健康告知后才能买;等到身体出问题时再去买保险,很有可能被保险公司拒保。
年龄越小保费越便宜:以?达尔文 6 号?重疾险为例,40 岁男性买 50 万保额,保到 70 岁,分 20 年交费,年交 5770 元。同样的保障,换成 20 岁的男性买,每年只用交 3265 元,一共能少交 5 万多的保费。
年轻人家庭责任重:年轻人大多是主要经济来源,一旦遭遇突如其来的疾病或意外事故,整个家庭可能都会陷入窘境,这时,如果有保险理赔金,也能减轻部分经济负担。
因此,建议大家趁着身体好的时候,尽早给自己配置保险,毕竟未雨绸缪,才能处变不惊。
总结来说,在买保险这件事上,家庭成员一个都不能少。不过,不同年龄段人群面临的风险也不一样,在险种的选择上也有所区别,下一部分会跟大家详细讲到。
二、一家人的保险,到底怎么买?
在了解详细的配置思路前,我们要先搞清楚,常见的人身保险都有哪些,作用是什么,具体怎么赔等。
这里就不得不提到四大险种,常见的疾病、意外、身故等风险,都能通过它们来转移:
可以看到,有了这四类保险,基本能帮我们抵御生活中的绝大多数人身风险。
不过,不同年龄段的人群,面临的主要风险、承担的家庭责任都不一样,所以,在险种的选择上,也是有差异的,具体如下:
成年人的责任最重,因此保障也要尽量配全;对于老人和儿童来说,由于没有家庭责任,定期寿险没有必要买;另外,老人买重疾险价格比较贵,预算不多也可以不配置。
看到这里,有些朋友又困惑了,那给一家老小买保险,到底多少预算才合适?
一般情况下,我们建议:将家庭总保费控制在年收入的 5%~10% 左右。比如,一个年收入 20 万的家庭,将家庭总保费控制在 2 万以内是比较合理的。
当然,如果你想保障更好,也可以多花点钱,只要不影响正常生活就好。
以上就是保险配置的核心思路,虽然保险产品比较复杂,但只要我们掌握了挑选保险的底层逻辑,就能以不变应万变。
三、真实案例!手把手教你给全家配齐保障
说了这么多道理,大家可能还是会有些迷糊,不知道究竟如何实操。
接下来,我们以生活在长沙的苏先生一家为例,聊聊具体的保险配置方案,给大家做个参考。
下面,是苏先生一家人的基本情况:
可以看到,苏先生一家身体比较健康,可选择的产品很多,考虑到家中还有贷款要还,苏先生希望我们给出不同预算方案供他选择。
因此我们做了两套方案,一套基础版本,一套进阶版本,一起来看看具体的搭配方案。
1、夫妻俩:花小钱保障全 VS 保障进阶更全面
苏先生夫妇俩是家中的主要经济来源,且一家人还有大额负债,所以,该有的“四大金刚”,一个都不能少,另外保额还得买高,确保足够抵御风险。
在这个原则下,我们给苏先生夫妇俩搭配了两个方案:
给大家解释下,①+②=方案一;①+③=方案二,可以看到,这两套方案的区别在于重疾险,其他 3 种保险都是一样的。
先来说说方案一的投保思路:
意外险:给夫妻俩各配置了 100 万保额?小蜜蜂 2 号超越版,身故或伤残最高能赔 100 万,意外受伤有 10 万的医疗保额,还自带猝死赔付,保障全面价格也便宜。
小蜜蜂2号超越版鼎和保险?意外险含猝死保障意外医疗0免赔 查看测评