一、给家人买保险最常见的3大误区，你中了几个？
正所谓隔行如隔山，想给一家人买好保险并不容易，没有正确的投保思路，很容易造成家庭保障不足，甚至白花钱。
我们从各种留言中，总结出给家人买保险最常见的 3 大误区：
误区1：只给孩子买，大人却裸奔
当爸妈的，总想把最好的给孩子，连买保险也不例外。以至于有时会出现这样的情形，家长每年给孩子交上万的保费，等自己想买时，才发现钱不够了……
这么做，其实存在很大的隐患，万一家里大人倒下了，家中失去经济来源，孩子还能维持正常的生活吗？
覆巢之下，岂有完卵？要知道，孩子最重要的保障，永远是父母！父母好，孩子才会好。所以，大人的保障同样很重要！
另一方面，从风险角度看，大人得重疾的概率远远高于小孩，我们以 28 种高发重疾为例：
可以看到，小孩得重疾的概率较低，40 岁后发病率急速上升，年龄越大，患病概率越高，这也说明了，大人的风险更高。
无论是从家庭责任，还是患病概率来看，家里的“顶梁柱”都是优先保护对象，建议大家，如果预算有限，尽量先给大人买保险。
当然，做父母的都有一颗爱孩子的心，如果还是想给孩子先买或已经买了也没关系，大人后续及时补充上自己的保障就行。
此外，不少家长喜欢给小孩买教育金，但从科学投保原则出发，我们更建议“先保障，后理财”，万一真的得了大病，重疾险可以一次性赔几十万，教育金可能还没开始领钱。
误区2：只给老公买，全职妈妈用不着
经常有女性朋友问我们，怎么给老公、孩子买保险？而问到她们自己买了哪些保险时，有些人会回答：我是全职妈妈，不需要买保险吧？
讲真，这个时代，有太多人习惯忽略全职妈妈对家庭的付出，有时甚至连她们都忘了，自己也是家庭的“顶梁柱”。
仔细想想，做全职妈妈其实也不比上班轻松，甚至更辛苦。忙不完的家务，辅导不完的作业、处理不完的琐事，365 天全年无休，24 小时随时待命，还不能跳槽，没有社会尊严……
而一旦全职妈妈病倒或遭遇重大事故，对整个家庭造成的打击可能是毁灭性的。
假设全职妈妈得了重病住院，家中大概率会乱了套，房屋凌乱不堪，老人孩子没人照顾，老公还要工作赚钱……
除了要负担高额的治病费用，请护工的费用、康复期的疗养费、照顾老人孩子的保姆费，还有日常生活开支、房贷车贷……哪一项不需要花钱？
所以，各位全职妈妈们，在给老公、孩子买保险时，也千万别忘了给自己做好保障，你的安危对这个家同样重要！
图源：站酷海洛
误区3：只给父母买，自己身体好着呢
爸妈年纪越大，我们的担心就会越多，比如生了大病，没钱给他们治可怎么办？
于是，不少朋友想到用保险来给他们兜底，即便生病住院了，也不用为高额的医疗费发愁；相比之下，自己身体好着呢，不需要保险。
事实却并非如此，年轻身体好的时候，才更要买保险。这么说主要考虑到以下 3 个因素：
买保险有健康要求：保险并不是想买就能买的，大多要求身体状况符合健康告知后才能买；等到身体出问题时再去买保险，很有可能被保险公司拒保。
年龄越小保费越便宜：以?达尔文 6 号?重疾险为例，40 岁男性买 50 万保额，保到 70 岁，分 20 年交费，年交 5770 元。同样的保障，换成 20 岁的男性买，每年只用交 3265 元，一共能少交 5 万多的保费。
年轻人家庭责任重：年轻人大多是主要经济来源，一旦遭遇突如其来的疾病或意外事故，整个家庭可能都会陷入窘境，这时，如果有保险理赔金，也能减轻部分经济负担。
因此，建议大家趁着身体好的时候，尽早给自己配置保险，毕竟未雨绸缪，才能处变不惊。
总结来说，在买保险这件事上，家庭成员一个都不能少。不过，不同年龄段人群面临的风险也不一样，在险种的选择上也有所区别，下一部分会跟大家详细讲到。
二、一家人的保险，到底怎么买？
在了解详细的配置思路前，我们要先搞清楚，常见的人身保险都有哪些，作用是什么，具体怎么赔等。
这里就不得不提到四大险种，常见的疾病、意外、身故等风险，都能通过它们来转移：
可以看到，有了这四类保险，基本能帮我们抵御生活中的绝大多数人身风险。
不过，不同年龄段的人群，面临的主要风险、承担的家庭责任都不一样，所以，在险种的选择上，也是有差异的，具体如下：
成年人的责任最重，因此保障也要尽量配全；对于老人和儿童来说，由于没有家庭责任，定期寿险没有必要买；另外，老人买重疾险价格比较贵，预算不多也可以不配置。
看到这里，有些朋友又困惑了，那给一家老小买保险，到底多少预算才合适？
一般情况下，我们建议：将家庭总保费控制在年收入的 5%~10% 左右。比如，一个年收入 20 万的家庭，将家庭总保费控制在 2 万以内是比较合理的。
当然，如果你想保障更好，也可以多花点钱，只要不影响正常生活就好。
以上就是保险配置的核心思路，虽然保险产品比较复杂，但只要我们掌握了挑选保险的底层逻辑，就能以不变应万变。
三、真实案例！手把手教你给全家配齐保障
说了这么多道理，大家可能还是会有些迷糊，不知道究竟如何实操。
接下来，我们以生活在长沙的苏先生一家为例，聊聊具体的保险配置方案，给大家做个参考。
下面，是苏先生一家人的基本情况：
可以看到，苏先生一家身体比较健康，可选择的产品很多，考虑到家中还有贷款要还，苏先生希望我们给出不同预算方案供他选择。
因此我们做了两套方案，一套基础版本，一套进阶版本，一起来看看具体的搭配方案。
1、夫妻俩：花小钱保障全 VS 保障进阶更全面
苏先生夫妇俩是家中的主要经济来源，且一家人还有大额负债，所以，该有的“四大金刚”，一个都不能少，另外保额还得买高，确保足够抵御风险。
在这个原则下，我们给苏先生夫妇俩搭配了两个方案：
给大家解释下，①+②=方案一；①+③=方案二，可以看到，这两套方案的区别在于重疾险，其他 3 种保险都是一样的。
先来说说方案一的投保思路：
意外险：给夫妻俩各配置了 100 万保额?小蜜蜂 2 号超越版，身故或伤残最高能赔 100 万，意外受伤有 10 万的医疗保额，还自带猝死赔付，保障全面价格也便宜。
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