花呗可以提前全部还款,哪怕是最后一天还款也不会对你有什么影响,只要不要超过他的最后期限,而借呗就不一样了。
借呗不仅使用方便,而且还款方式也相对比较多样。目前,借呗就支持等额本金、等额本息和先息后本三种还款方式。针对这三种还款方式,个人该怎么选择呢?
第一种等额本金。等额本金顾名思义就是将贷款额按还款的总月数均分,每个月还款金额是一样的,然后再加上上期剩余本金的月利息,形成一个月还款额。与房贷等额本金一样,这种还款方式每月的还款额不同,第一个月的还款额最多,利息逐月减少,还款额也越还越少。
第二种等额本息。借呗里显示的是每月等额。这种还款方式每个月的还款额相同,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。因此,所支出的总利息比等额本金多。
第三种先息后本。每月只需还贷款金额的利息,到期后一次性归还贷款本金,所以最后一个月还款的时候压力比较大。同时,这种还款方式每个月还的都是全额的利息,因此利息最多。不过,目前先息后本还款方式尚在试运营阶段,部分用户页面无法选择。
对比这三种还款方式我们不难发现,若是比较在意利息,同等条件下等额本金最优,其次是等额本息,最后才是先息后本。若是考虑还款压力,则要根据自己的资金情况来做选择。
例如,如果觉得自己前段时间还款能力强,越到后面可能越困难,等额本金则比较好;若每个月的还款能力都相同,或者越到后面还款能力越强,则可以选择等额本息法来平均分散压力;如果是前期可能没有那么多钱来还,则可以选择先息后本的方法,每个月先还利息,到最后一个月再还本金和当月的利息。
目前,借呗的利息为日利率万分之四。根据每种还款方式规定的不同,在同等条件下等额本金利息最少,其次是等额本息,最后是先息后本。那么这三种还款方式,利息到底差别有多大呢?
我们不妨来计算一下:
假如小白通过借呗借了12000元,选择借12个月,那么三种方式下,利息各是多少?
等额本金:
利息:每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率(日息万分之四,折合为月利率为1.217%)。那么第一个月利息为148.8元,第二个月为123.2元,第三个月为124元,第四个月为108元,第五个月为99.2元……12个月总利息为945.2元
等额本息:
总利息=148.8+123.965+……13.233=965.918元
先息后本:
利息=12000×1.217%×12=1752.48元
通过计算我们可以看出,等额本金是最省钱的一种。不过,不知道何时这种还款方式已经被借呗删除,只留下每月等额本息和先息后本两种还款方式。
很多人在使用信用卡时,习惯性提前还款,因为这样可以给银行留下不错的还款记录。因此,有人也通过借呗提前还款了,结果却悲剧了,直接被支付宝关闭个人平台上的借呗业务了。
事实上,借呗跟信用卡不同。借呗不收手续费,它是真正的约定借钱通道。这就意味着,如果你不到期就归还欠款,可能就已经构成违约了,这样借呗虽然不一定会收取你的违约金,但是一定会对你的借呗账户有影响。
同时,借呗是按照天计算利息的。你借款时间越长,需要偿还的利息越多,对平台就越有利。如果你提前归还贷款,比如提前3天归还了贷款。那么蚂蚁金服公司就会少收3天的利息,这样的事情,对于蚂蚁金服公司来说不是很有利的行为。因此,蚂蚁金服公司对于这样的行为肯定是不会鼓励的。
相反,相较于信用卡来说,借呗提前还款不仅不能留下良好的信用记录,反而让平台觉得,你习惯性一次性提前还清欠款,因而不是优质人群。既然这样,平台就不会再给你那么大的额度。
所以,如果常常提前归还借呗,那么可能会面临借呗利率被提高或者借呗被直接关闭。因此,对于借呗来说,按期归还才是最合理的。
提前全部还清和提前还一部分,两种方法计算利息不一样。提前全部还款,按欠款本金实际使用的天数来计算利息。而提前还部分欠款,那么需要把本金到提前还款那天的所有利息一并支付,剩余的本金还将继续计算利息。