是否带身故责任,将重疾险分为消费型和储蓄型,你需要知道消费型和储蓄型的优缺点,然后结合自身的情况,再做决定:
1、含身故保障的重疾险,重疾与身故保障只赔付其中的一项。
含身故保障重疾险,虽然同时含有重疾与身故保障,患重疾或身故都能理赔,但是两者只赔付其中的一项,在患重疾理赔后就不再享有身故保障。
从保障需求的角度讲,重疾保障与身故保障是我们同时需要的,并不是两者有其一即可的,因为它们的保障作用是不同的。重疾险是保障自己患重疾后的医疗费用,及患病期间不能工作补充家庭收入损失的;寿险是为以防自己在壮年身故,为家庭提供经济来源保障的。
如果想保障全面,在买了含身故保障重疾险后,还得考虑再买一份定期寿险。另外,储蓄型重疾险相当于多了半份寿险责任,自然保费也是高出不少。
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2、含身故保障重疾险一定不值得买吗?
这就是仁者见仁,还是要根据自身偏好来。很多预算充足,但没有强制储蓄习惯的朋友,是可以考虑附加身故保障的,相当于强制让自己储蓄,身故赔保额会更安心点。
我们知道,理赔率占到95%以上的25种法定重疾,只有3种疾病是确诊即赔的。至于其他病种,都需要患者在发病90天或180天后,保持某种状态或经历特定手术才能获赔。比较典型的例子,是脑中风后遗症和急性心肌梗塞。很多患者病情紧急,没有坚持到约定天数就身故了,即使再严重的疾病,如果依照条款也无法进行理赔。这种情况下,含身故的重疾险,由于有身故保障,至少还能获得保额赔付,这样的理赔结果无疑更让人接受,否则还真有一种想法:交了这么多年重疾险,关键时刻居然不赔!
所以,自己买重疾险前可以设想一下,如果将来真的发生上述情况,消费型重疾险不能获得赔付,是否能接受?如果不能接受,那含身故保障重疾险还是值得考虑。
特定情况,含身故保障的重疾险理赔体验会更好一点。但到底该选择哪一种,你们还是应该先了解自身需求,再去熟悉各类型产品的利弊再做决定。
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