在尚未有工作，未获得工作收入之前，大多数人的生活费用全都依靠父母。因此，我们将工作后有了自己的收入作为家庭财务生命周期的起点。
结合家庭生命周期的理论，对于一般人来说，其财务生命周期中必须经过单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期五个阶段，如表1-5所示。
单身期：指从参加工作到结婚时期，一般为1～5年。这一时期的青年人几乎没有经济负担，收入较低，承担风险的能力较强。
家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1～5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品。贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。
家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为18～25年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是生活费用、医疗保健费、教育费用。财务上的负担通常比较繁重。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
家庭衰老期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资的花费通常都比较保守。
表1-5 家庭财务生命周期 周期 定义 年龄 特征 单身期 起点:参加工作
终点:结婚 一般为18～30岁 自己尚未成家，在父母组建的家庭中。
从工作和经济的独立中建立自我。 家庭形成期 起点:结婚
终点:子女出生 一般为25～35岁 婚姻系统形成。家庭成员数随子女出生而增长(因而经常被称为筑巢期)。 家庭成长期 起点:子女出生
终点:子女独立 一般为30～55岁 孩子来临，加入教养孩子、经济和家务工作，与大家庭关系的重组，包括养育下一代和照顾上一代的角色。
家庭成员数固定(因而经常被形象地称为满巢期)。 家庭成熟期 起点:子女独立
终点:夫妻退休 一般为50～65岁 重新关心中年婚姻和生涯的议题。
开始转移到照顾更老的一代。
家庭成员数随子女独立而减少(因而经常被称为离巢期)。 家庭衰老期 起点:夫妻退休
终点:夫妻身故 一般为60～90岁 家庭成员只有夫妻两人(因而经常被称为空巢期)。
