信贷风险控制的方法
信贷业务是商业银行的核心业务、传统业务,信贷风险是世界各国商业银行面临的主要风险。对于以信贷资产作为银行主要配置资产的我国商业银行来讲,信贷风险管理的能力尤为重要。接下来请欣赏我给大家网络收集整理的信贷风险控制的方法。
信贷风险控制的方法
进行大数据风险控制主要为三部分:征信大数据挖掘,征信大数据加工,大数据风险控制应用。
征信大数据挖掘:
大数据互联网海量大数据中与风控相关的数据。
电商大数据进行风控,所有信息汇总后,将数值输入网络行为评分模型,进行信用评级;信用卡类网站的大数据同样对互联网金融的风险控制非常有价值。申请信用卡的年份、是否通过、授信额度、卡片种类;信用卡还款数额、对优惠信息的关注等都可以作为信用评级的参考数据;利用社交类网络关系数据和朋友之间的相互信任聚合人气。借款人被分为若干信用等级,但是却不必公布自己的信用历史;加上淘宝类的水电煤缴费信息、信用卡还款信息、支付和交易信息,已然成为了数据全能选手;小贷类网站积累的信贷大数据包括信贷额度、违约记录等等;第三方支付类平台支付的方向、每月支付的额度、购买产品品牌都可以作为信用评级的重要参考数据;生活服务类网站的大数据如水、电、煤气、有线电视、电话、网络费、物业费交纳平台则客观真实地反映了个人的基本信息,是信用评级中一类重要的数据类型。
征信大数据加工:
准备阶段:业务理解、数据理解、数据准备;
数据原料:个人基本信息、银行账户信息、银行流水数据、风控相关互联网大数据;
数据工厂:基于不同风控模型,数据挖掘于处理;
数据产品:信用等级、信用报告、身份验证、欺诈监测。
大数据风险控制应用:
接入鲜活大数据数据源和自动化决策评分卡,量化风控决策,对接大型电商平台、获得垂直信贷场景下的创新金融产品。目前国内神州融大数据风控平台,整合了全面的征信数据,在大数据风险控制及场景对接做的比较好。
信贷风险的应对对策
一、修订、完善各项信贷管理制度,保证各项制度之间的协调、配合和制约,确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先,从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》,就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定,指派专人负责,并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题,可以考虑建立"四相符审核"和"财务报表审计失实责任赔偿制度"。具体来说,就是:一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对,做到"四相符";另一方面可与会计师事务所签订合同,委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计,并出具审计报告,作为银行审批贷款的依据,并同时在合同中规定,如因其报告不实而致使贷款损失,注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失。
其次,进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款"三查"等风险控制制度。包括:在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作,加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用,实行对业务全过程的风险控制,杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则,规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等,以避免流于形式。同时,建立健全岗位责任制,将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人,严格考核,防止有法不依现象的发生。
二、建立健全信贷专门管理机构,防止信贷权力的过分集中,实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度,尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门,明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标,规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。
其次,对大额贷款和疑难问题贷款,应建立专门的贷款管理委员会,具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构,但应当由行政领导和业务专家组成,业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见,贷款审批实行民主决策。
第三,将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作,需要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估,达到一定风险水平的贷款,就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因此,为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性,这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中,利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道"防火墙"。但为了保证信息的流动性,保证各个部门都能充分占有、共享收集到的借款人的资信信息,还应该建立信息在有关部门流动的制度,防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。
三、建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业银行单个分支机构的信贷管理问题,但是由于单个分支机构的业务领域仅限于某一地区,不可能全面掌握现有借款人,特别是未来借款人的资信情况。因此,商业银行还应该在其系统内建立借款人信用信息系统,让其所有的信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济运行状况、中央政府和地方政府的宏观或微观经济政策。借款人信用系统可以收集有钱不还、无力偿还到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险度过高的借款人的信息,通过在系统内交流"不良借款人黑名单"的形式,禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款,并采取有效措施及时收回旧贷款
信贷风险的主要特点
(一)客观性
只要有信贷活动存在,信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在,确切地说,无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。
(二)隐蔽性
信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。
(三)扩散性。
信贷风险发生所造成银行资金的损失,不仅影响银行自身的生存和发展,更多是引起关联的链式反映。
(四)可控性
指银行依照一定的方法,制度可以对风险进行事前识别、预测,事中防范和事后化解。
如何进行个人信用贷款的风险控制
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银行和金融机构是如何防范个人借贷风险的?
银行 和金融机构是如何防范个人借贷风险的?个人 贷款 是一项零售 贷款业务 ,是银行或金融机构对符合条件的 借款 人发放的贷款,虽然个人贷款用法灵活、方便了民众,可其中的风险也是一直存在的,包括信用风险、操作风险、市场风险等,如何防范个人借贷风险这不仅是贷款人要考虑的问题,同样也是银行等金融借贷机构要想办法规避的,随着金融市场的活跃发展,银行个人贷款业务的风险事件也在不断增加,从银行等借贷机构的角度考虑,应该符合防范风险呢?下面为您详细介绍:
银行和金融机构是如何防范个人借贷风险的?
首先,在贷款人的资质筛选上,要严格把控,毕竟客户准入是防范个人借贷风险的第一关。从贷款人的资质上而言,有5类用户群体是需要银行重点关注的。
1、社会高危群体,从事洗浴、歌厅等行业信誉不良的群体。
2、“月月光”年轻人,不知道赚钱,乱花钱。
3、没有固定经营场所的“生意人”,没有稳定场所做生意,也是让人会很不安的,也会加大借贷风险。
4、花钱没有节制的企业主,个人贷款多用于消费,有些企业主生意不大,却讲究派头,用于贷款的钱去消费自己无法承担的消费品,也是比较危险的,银行要注意。
其次,放贷前做好调查工作。贷前调查是贷款决策的基础,做好以下几点:
1、在评估贷款人的还款能力时,除了审核抵押物外,也多跟贷款人接触的人群了解其品行、是否存在过入不敷出的情况等。
2、判断借贷的钱用来做什么?最好采用面谈的方式了解,从贷款人生意心得和未来的发展规划,判断其贷款人是否真正想将贷款钱用于做生意。
3、系统监控资金流向,通过绑定贷款人账号的方式,衔接3个系统,一是收入绑定还款系统,方便放款和还款;二是结算账户绑定代发系统,定向支付;三是 理财 账户绑定财富系统,个人贷款的资金是不能用于 投资理财 的,绑定账户后,银行方便了解贷款人资金去向。
4、分析贷款人负债情况,从3方着实查实,一是家庭负债;二是担保关系;三是贷款人从事企业是否存在过度融资情况。
还有,贷时审查,贷时审查是防范个人借贷风险的关键。银行要确保贷款个人与证件保持一致,核实身份,确保法律文件无瑕疵;也核实抵押品是否与房管登记备案情况相符,确保抵押物的真实可靠性;同时重点关注资金需求量大的用户,关注资金流向,是否合法使用。
最后,是贷后管理,个人借贷风险的发生很大程度是来源于贷后管理的缺失,很多银行在放款后就不再追踪贷款人情况,进而导致 贷款风险 加剧。银行从以下3方面着手进行贷后管理:
1、了解贷款人财务状况,通过定期回访,现场回访的方式及时获得贷款人近期的资金变动,是否出现困境,出现贷款逾期是什么缘故等情况,多方面了解,以便将风险因素降到最低。
2、贷款人资产查封、减少这是风险征兆,银行要重点落实情况,弄清贷款人资产变化的原因,是想要作假转移资产、逃离债务还是真的遇到困境。
3、及早制定方案应对个人借贷风险,不同客户群体采用不同方式进行催收,若是关注类用户,加强回访,边“调”边“催”;若是次级类用户,通过法律手段先一步诉讼,掌握主动权,边“打”边“谈”;若是可疑、损失类用户,最大限度清收已核销资产,边“核”边”收”。
以上是“银行和金融机构是如何防范个人借贷风险的”的相关介绍。我就审核贷款人资质、贷前调查、贷时审核、贷后管理如何做4点给放贷机构提供参考建议。总之,对银行来说,风险防控是指银行进行风险识别、风险评价、风险控制,以减少风险负面影响的决策及行动过程。一般包括识别、评估、控制、监测四个步骤。
个人住房贷款操作风险的防范措施不包括
一、个人住房贷款风险的防范措施
1、评定借款人信用等级。目前,住房公积金管理还没有纳入这一系统,从长远考虑,将公积金缴纳、使用和贷款信息纳入人民银行征信系统,实现信用资源共享是大势所趋。
2、实施有重点的政策倾斜。根据国外和国内金融机构发放个人住房抵押贷款时审核的重点,在发放公积金贷款时应重视下列指标的审核:月还款额占家庭月收入比例、借款人购房目的、借款人年龄及婚姻状况。
3、成立由政府出资的住房担保公司。只有建立专门的政府住房担保机构为中低收入购房者提供还贷担保,才能从根本上解除公积金管理机构的后顾之忧,实现住房市场的潜在需求向有效需求的转化,推动住房产业发展。
4、丰富公积金贷款品种。按照还款方式分类,目前公积金贷款有等额本金和等额本息两种类型。公积金贷款应当借鉴商业银行的做法,适应市场变化,丰富贷款品种,设计多种还款方式,提高服务质量。
5、全面提高从业人员素质。首先,防范操作性风险要做到业务流程的标准化;其次,建立良好的信贷激励与约束机制;最后,建立良好健康的信贷文化,全面提高信贷从业人员的素质。
二、公积金贷款的风险
1、政策性风险。政策性风险主要是指国家相关政策给贷款带来风险的可能性。
2、法律风险。法律风险是指交易合同不能得到法律保护而导致损失的可能性。
3、房地产市场风险。因我国房地产市场的不规范,使房地产行业的风险通过贷款转移到公积金管理中心。
4、借款人信用风险。由于公积金贷款的对象大部分为社会的中低收入职工,一部分职工会因失业、下岗或疾病灾害等意外事故出现偿债能力下降而发生贷款风险。
5、操作风险。操作风险是指公积金管理中心在处理个人住房贷款业务时操作失误或决策不当而造成贷款损失的可能性。
6、抵押物风险。抵押物风险是指在借款人违约后,公积金管理中心无法处置抵押物或处置后导致利益受损产生的风险。
银行个人贷款有哪些风险防范措施
1、加强准入管理。在授信环节,做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限;在用信环节,做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批,提出行之有效的限制条件和管理措施;在审查环节,探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款,以加强维护和深度开发为主,持续提供优质高效的服务和信用便利;对关注贷款,密切关注不利因素的变动趋势,确保担保的有效性和充足性,抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出;对可疑贷款,果断、依法强制清收。
2、加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制,可以前移风险关口,达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警,创新信贷风险监测预警手段,综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据,构建风险监测预警信息系统,形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警,建立和完善科学的监测指标体系,提高监测的真实性、时效性、准确性。
3、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多,有前瞻性地加大信贷退出力度,才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上,要切实实现“三个转变”:一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口,动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势,提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划,尽早打算,通过催收、核销、审批控制等手段,主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急,必须掌控好节奏和力度,防止在退出中形成不良。
4、加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号,不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系,把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴,针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据,促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理,让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度,在密切监测风险变化的同时,做好对边缘贷款的动态跟踪和监测,制订完善的风险监控方案,及时化解潜在风险。
5、培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守,做到始终不越思想道德这条“防护线”,始终不碰规章制度这条“警戒线”,始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制,明确传递一种信息,即:奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工,惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工,切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序,不以发展为由变通规章制度,不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。
关于个人贷款风险控制和个人贷款风险控制重要性的介绍到此就结束了,不知道你从中找到你需要的信息了吗?