2009年,我想学着理财...请指点

Question

今年世界的金融风暴席卷而来...我自己估计人民币在未来会贬值...而我手头有两万元存款...刚成家...妻子暂无职业,孩子一岁多...我自己有一个算不上很稳定的行业,自己做老板,但是平均下来每个月能有4000元以上的收入..一年可以存两万.与其放在银行死存,,,不如拿出来理财..现在我知道09年是风险的一年,,我并不怕风险,但我相信09年的中期会有转折和机遇....也就是说同时也是有机遇的一年....如果我要理财...我该选择哪种类型???/是基金?还是保险???黄金?>我也看了很多文章了解很多基金案例...只是现在很矛盾...没有实际的操作方案...所以我想请专业人士为我规划.结合我的实际...让我学着理财...感谢!!!为孩子买教育基金 ....选择哪种比较好??????????
我应该称呼 subsilence为老师了.冒昧的问一下您的职业,
现在我最后一次有些问题需要您的详细解答<一,我的电脑没有安装光驱,是否下载了软件和U盾就可以开同网银了,但是需要不需要安装专业的杀毒软件呢?我现在的是免费杀毒软件.
二.我是否现在按照你的指点立即行动呢?先从货币基金开始>>???????
三.我在银行的2万存款,5000是去年的定期,今年到期.还有一万五是活期的,在卡里,该怎么转变>>>>??是继续存还是买基金>
四,我手头有几千块现金现在该如何运用>???
还有没想到之处....

Answer 1

我个人经过思考，给你设计一个理财方案，仅供参考：

1 你现在的货币资产并不多，人民币贬值对你影响不大，况且，汇率上的升值与贬值与货币在国内的购买力关系并不大，想象一下2007年人民币兑美元升值很厉害，但是国内物价不是照样上升很快么？所以不用太担心人民币贬值问题。

2 任何人都要构建足够的储蓄，储蓄是理财的第一步，如果没有储蓄，就进行基金、股票投资，那么就像空中楼阁一样，很不稳固。

3 建议你首先开通一张好的银行卡，并开通网上银行。这里推荐 中国工商银行，因为工商银行是国内唯一一家可以在网上用人民币买外币的银行（外汇总局特批）。此外可以在网上方便的买基金、记账式国债、黄金等等。此外，你可以办一张股份制商业银行的银行卡，比如广发、深发展等等作为备用。（注意：现在的银行卡都可以直接在里面存多笔定期，没有必要再开存单）

4 不要想当然地认为“我不怕风险”，即便是巴菲特、索洛斯他们也把避险放在非常重要的位置上考虑。这需要全面构建财产结构，不要“把鸡蛋放在一个篮子里”。

5 现在，你应该将自己的现有财产盘点一下，你现在有2万元。存在银行先不要动。额外还有少量钱的话在网上银行全部购买“货币市场基金”，注意，是货币市场基金，而决不能是其他类型的基金。货币市场基金是一种没有风险的投资产品，当然收益也是最少的一种基金。

6 在网上银行（工行牡丹灵通卡就行）开设基金定投账户，其中每月定投一种“股票型基金”500元，一种“债券型基金”800元，如果还有节余，买货币市场基金。基金定投的好处网上很多，自己可以看看。当你判断经济复苏时，调整比例，股票型基金800-1000元，债券型基金300-500元。哪只基金好请参考一下媒体，平时多看看新浪财经。
注意股票型基金定期投资千万要沉住气，不管什么时候，持有5年以上肯定比银行存款赚得多，但是3年以内很难说，1年以内更是难以预料（高涨的时候赚得很多，下跌的时候不少赔，不过债券型基金很少赔本，货币市场基金不可能赔本）

7 如果你对记账式国债有所了解（注意不是大爷大妈排队买的那种凭证式国债），可以开设国债账户（工行牡丹卡上就行），如果不太了解，可以等熟悉了再说。

8 工行牡丹卡可以开设黄金帐户炒黄金，你现阶段可以拿出不超过2万元投资黄金。

9 理财是一个不断学习的过程，在没有任何理财经验的情况下，应该先拿货币市场基金练手，同时可以在纸上模拟炒股。

10 年底的时候，把当年的货币市场基金留下少量的钱，剩下的全部存成银行定期存款，作为“落袋为安”的储蓄，将来孩子教育之类的有用。

11 每年要拿出一定的钱买保险，主要是意外伤害等保险，根据的你收入，你买保险的钱每年不应少于500元，但不要多于3000元，没有必要买投资连接险。注意，第一个买保险的人是你自己，而不是你老婆，更不是你孩子。买保险首先要保障好家里的经济顶梁柱。

12 当你有了6万元存款以后，可以考虑买股票，但是就目前的经济情况，我建议有股票基金定投就够了。

整体上看，我给你构建的方案如下：

1 保底财产：银行存款，现有的2万，加上每年货币基金年底结余，作为你的保证行财产。

2 保守型财产：货币市场基金，无风险，低收益，高流动性，当你留下的零花钱不够时可以随时变现（货币基金申购赎回免费，但是其他基金是要收手续费的，类似股票的佣金和印花税）

3 中庸型财产：债券基金定投，低风险，中低等收益

4 进取性财产：股票型基金定投、纸黄金：博取高收益

5 保障性财产：保险

针对你的补充：
1 基金会有“分红方式”供你选择，如果你选择“红利再投资”那么就是复利，如果是“现金分红”那么相当于单利。
复利确实很厉害，但是前提是复利能保证一定程度（你可以用指数算一下），如果年利率低于2%，复利和单利在20-30年内差别很小，如果年收益能在7%以上，那么复利和单利差天上地下去了。
货币市场基金全部是复利，但是由于它收益率较低（其追求首先是安全和流动性，其次才是收益）所以复利效应并不明显。

银行储蓄，如果你选择本息到期自动转存，那么相当于复利，而二年期、三年期、五年期的定期存款在一个周期内部是按照单利计算的。
但是，你存一年期自动转存2次，3年之后的利息肯定低于当初直接存三年（银行肯定是要鼓励存长期的，这里假设期间国家不上调利率，如果下调利率，那么当初存三年肯等更会高于3次一年）不过不太鼓励你直接存长期，除非你能保证这期间你不提前支取。假设第二年结束时你有用提前支取了，那么当初直接存三年的利息就全没了（现在活期储蓄基本等于无息了）但是当初存一年自动转存的话，你拿到了完整两年的利息（目前标准，1万元大概500元左右）

2 虽然说现在很多人说股市马上好转，但我个人并不看好。所以，现阶段你的理财一定要保守一些。不要动用你的银行存款。但是，可以拿出手头的一点钱（5000元以下）买股票基金或股票练练手。

理财需要多多学习，这里我说得再详细也是很少的，你有空的时候可以看看书，或者用少量的钱小试一下，可以从货币市场基金开始。

如果你和你的家庭的保障目前不好，你应该着手买一份意外伤害险（一般不超过300，一份就可以），虽然咱们不希望出意外，但你是你家里的顶梁柱，万一有不希望发生的事情发生，没有保险的话你的太太和孩子将马上陷入财政危机。

当你的银行存款+货币市场基金之和能够使你达到这种程度：
你失业，太太也没工作，但是保持目前的生活水平不下降至少三年（还要考虑孩子花销不断增加）那么随后的资金就可以积极一些了（股票、股票基金、黄金、外汇等等）

理财不精通时，远离期货、期权、远期、股指期货、融资融券等超高风险或者衍生品投资。

理财的书有很多，你可以根据需要选择1-2本看看（不要多），我就不推荐了
这里推荐一本很好的书：
《金融知识国民读本》中国人民银行 编著 中国金融出版社出版
ISBN 978-7-5049-4299-9 定价26元 2007年1月出版

中国人民银行给老百姓扫盲的一本书。
这本书不是具体教理财的，但是他用非常浅显的语言和例子（有时还有调侃）介绍了各种金融工具的定义和作用，以及国家货币金融体系的运行。如果读了这本书再看理财的书，一定会起到事半功倍的作用。

回答你的第二次补充提问：

1 我是搞生物工程的，理财知识也是业余学习的，所以我想我回答得更通俗一些。

2 15000的活期存款应该马上转成定期存款，因为马上利率还要下降，建议存10000一年期定期，和5000六个月定期。如果手头有余钱，那5000也还继续存在银行。银行卡活期转定期，电话银行一般就行。网上银行（自助网上注册的普通版就行，有证书的专业版更好）也行。各银行电话（可以人工服务咨询）：

中国工商银行 95588
中国农业银行 95599
中国银行 95566
中国建设银行 95533
华夏银行 95577
浦发银行 95528
招商银行 95555
深发展 95501
兴业银行 95561
中国民生银行 95568
中国光大银行 95595
交通银行 95559
中信银行 95558

3 使用网银不需要有光驱，有USBKey就行，驱动网上下载（开通网银的银行网站提供），有USBKey安全很多，特别是你的防毒系统不完善的情况下，不要使用普通文件证书和普通版的网银，一定要用USBKey，口令卡也凑合。杀毒软件最好用个正式的，但是现有的也凑合，银行网站一般提供免费的网银病毒专杀工具，使用USBKey的话，即使病毒盗走了你的密码，他也转不走的你的钱。
网银的各种密码，包括银行卡的查询密码、交易密码，网银的登录密码等等，千万不要使用同一个。

4 手头的钱（假设5000），可以购买3000左右的货币市场基金，需要的时候两个工作日能变现，剩下的为活期存款，可以随时变现。以后钱再多了，每个月可以定投500元左右的股票型基金。500-800元的货币基金或债券基金。年底再把一年的货币基金赎回转成定期存款，定期存款达到一定数量，心里就踏实多了，就可以更积极一些了。

5 给自己选择一份好的意外伤害险（每年大概几百块钱）。

最后，我觉得您是不是应该先把分给了:)

Answer 2

我的空间里有一份比较详细的理财方案,你可以看一下对你肯定有帮助.
但每个人的具体情况都是不一样的,所以你如果有兴趣的话,可以M我,给你做份适合于你个人的计划.

参考资料：http://hi.baidu.com/wdg36

Answer 3

搞点投资之类的会比较好，可以给自己多增加点收入，建议你多了解下外汇

Answer 4

你关注一下平安的智盈人生险种，如果你只需年缴4000元，连续交10年，当你60岁左右时你将有20多万元资产，并且你可拥有十几万元的保障。当孩子大时你还可以领取一部分教育金。我的qq7832442454