经济学家凯恩斯说过：“金钱的重要性来自于它连接了现在与未来。”被债务缠身时，你就会把自己的大部分时间都花在弥补过去上，而不是去计划未来。如果不随时关注开支情况，你就有可能在毫无察觉的情况下浪费许多金钱，你努力挣钱，也应把它用在对你有重要意义的事情上。妥善地消费和储蓄，这可让你自由地计划未来。
为什么有人月薪两万，依然摆脱不了月光族；为什么有人月薪三千，却能满世界的出去浪，娱乐工作两不误。包括我自己也是，两个大人挣钱，带小孩三个人花，大物件也没敢买，一年到头却也没有存到钱。归根结底，还是因为没有合理地安排开支。
理财的基本秘诀很简单：开支小于收入。这听起来足够显而易见，但它却要求你有计划和进行自我约束。美国作者丹尼尔·韦特利在《成功心理学——发现工作与生活的意义》这本书中写到管理金钱是一种技能，要想很好地管理你的金钱，可遵循三个步骤。
第一步：分析你是如何使用自己的金钱的
改善你金钱管理技能的第一步是了解你自己是如何处理金钱的。你知道金钱都去哪里了吗？分析你开支情况的一种实用方法是把你的每项开支分别归入到以下的三个不同类别中去：
固定必要开销——固定必要开销指的是每个月都相同的固定必要开支，如房租、汽车贷款和偿还贷款。
灵活必要开销——灵活必要开销指的是每个月都不相同的必要开支，如伙食费、水电煤费、汽车修理、度假开销以及生日和节日礼物。
可自由支配开销——可自由支配开销指的是有益于身心但并非严格必要的生活开支。常见的可自由支配开销包括娱乐、外出吃饭、电影、杂志、有线电视服务和零食。
固定和灵活开销是大多数人最大的负担，但自由支配开销有可能以惊人的速度增加。你外出吃饭吗？你外出看体育比赛或电影吗？你到处搜寻便宜货，即使是你并不需要的东西吗？可自由支配开销并没有什么过错，但当你把钱都花在自己想要的东西上时，你也许就没有多少钱来购买自己的必需品了。
有鉴于此，最重要的金钱管理技能之一是能够把必要开销与可自由支配开销区别开来。每次购物时，你不妨先问一下自己：这是必要的开支还是生活方式上的开支？食品是必要的开支，但当超市摆出了同样食品因不同品牌而价位不同时又该怎么办？是不是必须到饭馆吃酸菜鱼，在家自己做着吃，这又会怎样？
其实控制开支的最好办法是写开支日志。它可表明你每天的消费，并揭露任何不好的消费习惯。在这之前我也写了一阵子开支日志，用Excel表格记在电脑里，起名叫“开支明细分析表”，月底的时候会自动生成图表，显示哪些方面花费了多少钱。然后根据图表进行分析，调整下个月的开支计划。后来发现有些钱都花在了不太必要的小物品上，比如给女儿买玩具一年花掉一千多元，逛超市买零食一年花掉两千多元。当时自控力比较差，虽写了分析定了计划，但是执行起来还是难免冲动消费。这是病，得改。
第二步：给你的开支做优先性排序
第二步是进行优先排序，了解哪些支出是重要的，哪些支出是不重要的。把你的价值观和目标作为决定你将如何使用金钱的标准。你想去国外旅行？想购房或汽车？想报培训班？但是当你打开衣柜发现不知何时买回了一大堆衣服或首饰时，你也许会意识到把钱花在了不当之处。为杜绝此类情况发生，你可以做一些财务计划，以便确保你的开支与你的价值观和目标一致。
你在做计划时，还要考虑自己需要把多少钱花在像衣、食、住、行等基本需求上。你是看到喜欢的衣服就买，还是有需要时再买？你计划在家做饭吃还是出去吃，还是每周外出进餐一次？你是买房还是租房，要是租房打算独居还是跟一位同伴合住？你是需要一辆汽车，还是乘公共交通？而实际上，大多数人安排好这些开支，再加上其他一些杂七杂八的开销之后，一个月的工资也就所剩无几了。
这个时候我们就要提醒自己：不要忘记储蓄。确保你把储蓄也放入自己的财务计划之中，留出一部分钱可使你应对意料之外的开销，并提供给你内心的宁静。它有助于你实现自己的目标。在制定开销计划之前，你需要考虑为了实现自己最看重的人生目标，你将要留出多少余钱。显然，许多内在目标，比如建立人际关系和为社区贡献自己的时间，并不耗费一分钱，但是，有些内在目标至少需要花一些钱。例如：进行教育深造也许需要钱，抚养孩子需要钱，捐助慈善事业也需要钱。努力把储蓄看作是基本需求，而不是奢侈品。即使你负了债，也可以试图每月都存下一小部分钱以备急用。
第三步：为你的金钱做一个计划
第三步，也是最后—步是制定一个预算，以便确保你的每一分钱都花在点上。预算是一种金钱管理计划，它会具体说明你在某个时期内将如何使用自己的钱。制定预算时，大部分人做的是月度计划，因为信用卡、移动公司、房租或购房分期付款都以月为单位来发出账单。
预算中既显示你的收人，也显示你的支出。你的收入指的是你在一个固定时期内获得的所有金钱。这包括你的薪水和其他任何收入，包括小费、贷款收入、利息甚至还有津贴。你的开支包括你每月的所有任务型支出和自由消费。
4000-5000元左右的收入，可以这样理财。
第一步，是先学会合理分配我们的收入。
《小狗钱钱》一书说，人们在赚钱之前首先必须学会量入为出，否则有了更多的钱只会给自己带来更大的麻烦，因为支出往往会和收入一同增长，除非我们学会合理分配自己的财产。所以，你的收入应该如何分配，先看一下自己每个月的必要花销是什么。比如说租房住，那就要扣除租金+水电+网费，还有每个月的话费+生活费，还有人情往来的一些必要开支等。收入减去必要开支后，还需要将剩余的钱分成两份，一份是备用金，可以随时存取。另一份就是你的每月固定存款了。
必须要记住的一项是如果你经常忘记还信用卡贷款，可以尝试先停掉使用它或者是在手机上提醒自己哪一天一定要还款。
分配好收入之后，接下来就可以开始理财了。
第二步，去看理财相关的书，理财文章，甚至是报理财课程。如果你没有任何理财基础，我不建议有了存款马上就去买理财产品。毕竟不是所有的理财产品都是赚钱的，这就需要我们有能力分辨哪种理财产品才能给我们赚钱，这时最好是看书或者是看别人写的理财文章。甚至可以报一些理财课程，这样有人带领会更好。毕竟我们自己的每一分钱都不是大风刮来的，所以谨慎对待自己的金钱吧。
第三步，有了一定基础之后，测试自己的风险类型。如果你是稳健型，不能承受本金损失的话，你可以把自己的存款用来买货币基金。如果你是积极型的，能承受一定的本金损失，那就可以给自己的存款设置为每个月定投风险大一些但是收益也更高一些的基金等。
只要你记住，在理财这个领域，不懂的一定不要碰。
先说结论：月入4000，不建议理财
我们讨论理财，首先应该讨论理财的目的。我为什么要理财？
常见的理财目的有两种：
第一种：获取超额利润
第二种：获得符合社会资本正常增值水平的利润
简单的说，第一种，是手里有100块，想要赚100万；第二种，是手里有100块，想让它明天还值100块。
对于实现第一种目的，有两种常见的方式：
方式A：利用资本的规模效应。比如我有10亿，我可以做10份风投，有一份做起来了，也许就能给我带来十几倍甚至几十倍的收益；我也可以去做房地产，买几块地皮捂起来等着升值。很显然，对于月入4000的人，这个方案非常不切实际。
方式B：高风险偏好，用高风险换取高利润。赌博、彩票、炒股都属于这种类型。赌博、彩票就不提了，说说炒股能不能赚钱。
我认为炒股是能赚钱的。因为本质上股票价格的变化并不是随机的，它受到场外信息、人的心理因素等多种因素的共同作用。理论上，我们完全有可能努力收集场外信息，提前判断人的心理因素来赢得股市上的博弈。但是我们必须看到，这样做的成本是很高的。
首先，你的即使根据你的场外信息和提前预判，你的判断还是很有可能根本就是错误的，这叫做“交学费”。
另外，通过这样的方式去炒股需要非常高的时间成本。我认识一个股票大神，提前预判出了今年年初的股灾，在5000点的高位上果断清仓，长期以来保持着极高的投资回报率。然而每天，他都要用四个小时的时间极度专注的进行交易，在交易信号来临时果断出手，坚决执行；另外，还需要八个小时的时间来研究当天的股市情况，分析每一个异常的价格/交易量波动，反思自己的操作有没有失误的地方，判断第二天可能的股票走势和自己的投资策略。我认为，他的付出不是每一个人都能做到的，如果你能做到，欢迎来股市做下尝试。
再来谈谈第二种目的，即获得资本正常增值水平的利润。
达到第二种目的很简单，市场上有太多产品都是为了这种目的设计的。
我们假设有一种产品，几乎不需要时间成本，只要一次性买入，就可以稳定获得每年10%的复利（如果真的有这种产品请一定通知我＊u＊）。假设每个月攒2000块钱，每年就是24K，按照10%复利计算，5年以后，可以连本带利获得146K，大概可以买一辆合资品牌的A型车。
看上去挺不错的？请注意，一个月薪4000的人每月要拿出2000块钱进行理财，意味着TA的生活是这样的：
每个月最多参加1次AA制的朋友聚会；
没有任何旅行，几乎不能购买任何衣服和饰品；
不能参与除在大街上慢跑以外任何的体育活动
如果你的生活是这样的，我认为你几乎不可能会在五年后拿出你的全部积蓄去买车。
其实问题的关键还不在这儿。刚才说过了，第二种理财目的就是让你的100块钱还值100块钱，也就是说，5年后你获得那十几万看似是笔巨款，其实还是你每月攒的那2000块钱：根据经济学“边际效用递减”的原理，与其攒上5年来波大的，还不如两千两千的花。
投资本身就兼有强制储蓄的功能，从这点上来说，已经做的比很多年轻人好了。
强调一下，现在拥有的是：1.现金流2.时间
从投资收益的角度上来看，主要分为两块，一是市场平均收益，二是超额收益率。简单来说，获得市场平均收益只需要选好品种投钱，要获取超额收益率需要精力、人脉、知识等很多东西（核心是时间）。
在人生的旅途中，我们获取收益主要也是两快，一是生产性收益，二是财产性收益。对于大部分人来说，前半生主要依赖生产性收益，后半生主要依赖财产性收益。财产性收益要高，主要是资本量够大（需要投钱），生产性收益要高，需要投入精力、人脉、知识等很多东西（核心是时间）。
人的一生，不能一条腿走路，若想走出一条向上的曲线，必须两手都要硬。在的这个时间段，我认为比较好的策略是将专注于生产性活动中，将钱投入到能够产生平均收益的投资活动中。
这里要夹点私货，请辩证性的来看。因为人的一生需要跨越很多个十年，回溯全球资本市场，股票平均收益高于债券、商品、地产收益是非常确定。所以获得市场平均收益可选择用每月产生的盈余定投指数基金（或者定投现阶段我国的可转债基金），然后到网上（省佣金）为自己投保一份每年300元左右的意外险（为父母负责）。
还是私货，如果以后拥有的资产多了，愿意花精力在获取超额收益，个人建议将精力放在资产品种配置（股、债、流动性工具）与仓位杠杆管理上，择股与择时这样的高难度动作，还是尽量采取跟随市场的办法吧。
据说，勤劳节俭有知识的人，在哪个时代都会成为富裕的人，我相信这是真的。
