购房者在银行办理房贷时，银行是怎么审查借款人的信息的呢？他们能通过网络或者系统查询到借款人的各种信息吗？现在银行审查比较严，银行审查的详细内部流程是怎样的呢？多久能放款呢？因为问的问题比较多，所以就给他写成一篇文章与大家分享一下。
银行是怎么审查借款人的信息的呢？
银行审查借款人的信息主要有两个部分：一是客户经理按照行里规定，提交的送审基础材料，比如说：借款人身份证、户口本、结婚证、首付款发票、个人征信报告、购房合同、备案登记信息、工作收入证明、公积金缴存证明、银行流水资料等等（个人的资料少，如果是企业的超多，比如还需要环评、排污、纳税、水电费单、章程、验资报告、特殊的许可经营证、关联企业信息等等）；二是行内外信息系统查询：法院执行信息、仲裁信息、开庭信息、欠税信息、公共事业欠费信息等等（不同的银行可能要求不一样，对于网络信息，以我所在银行为例，行里开发了一个风险信息预警管理系统，录入个人身份证/企业名称，可以查询到个人以及企业的相关预警信息）。
对于个人房贷的审查主要四个方面：一是收入是否超所有银行负责（含本笔）月供金额的2倍；二是个人征信是否良好（不存在累六连三的情况）；三是否存在重大负面信息，可能对授信产生影响；四是所有材料是否相互验证匹配，首付款资金来源是否可靠。
能通过网络或者系统查询到借款人的各种信息吗？
其实个人通过网络查询信息的较少，企业相对会多一点，对于企业可以通过企查查、企业信息公示系统、银码系统、综合服务信息平台等查询相关的信息，还可以通过企业官网或者直接百度上查询企业近期的重大投资或者负面信息，另上市企业还可以通过查询上市公告信息等等多渠道验证；对于个人信息，网络上可查的信息较少，更多的都是依赖于行里的系统抓取，不过行里的系统抓取有时候也有问题，部分在网络上存在信息（如中国执行人信息公开网上有，但是行里的预警信息系统没有抓取到或者抓取不完整）。
其实审核个人的风险，主要还是依赖于客户经理的调查，个人风险信息与企业不一样，由于涉及到个人隐私，除了被执行信息、欠税信息等公共的信息可以查询得到，很多其他隐藏的风险信息，无迹可寻，比如民间借贷、网络借贷信息；甚至在工作信息、收入证明上很多也存在虚假材料，相比于企业，个人信息的调查其实更难，不过对比于几千万上亿的企业贷款，个人住房贷款的金额相对较小，且有按揭房抵押，相比个人消费贷或者经营贷来说，风险较小，所以现实中对于个人房贷的审查一般都很轻松，不会太过于严格。
银行审查的详细内部流程是怎样的呢？多久能放款呢？
银行一笔贷款的整体流程如下：客户经理按照行内要求收集客户各类材料——客户经理撰写送审报告（简单的理解就是贷款申请报告）——支行行长复核（一般都是流于形式，就签个名而已，很少认真看送审）——提交授信审查部门（此时贷款到审查阶段）——审查人员初审（核对材料的完整性，是否符合银行的授信政策准入、送审内容有无错误的地方等）——审查人员提出补充问题——客户经理补充——审查人员撰写送审报告并判断审批路径——授信审查部人负责人审核（一般也是流于形式，稍微看下几个重点地方）——提交分管行领导审批（一般个人房贷，审批权最高就到分管行领导，有的银行更宽一点转授权直接到审查部门老总，至于说个人房贷需要到分行行长甚至总行的，基本没见过）。
上述几个环节，最慢的环节一把在客户经理收集材料及撰写报告；整个审批的流程快的话一个礼拜就够了；慢的话一个月的也有，时间不固定。
在行领导审批完之后，由审查人员按照审批意见录入审批通知书；客户经理拿审批通知书及相关的放款材料后，即可找放款人员提请放款（有的银行放款人员是由审查人员兼任的）。如果银行信贷资金额度充足，且房贷属于纯商业贷款的话，那么很快，当天就可放款；如果银行信贷额度不足的，要等总行释放信贷额度，这个时间难说，但是一般几天到一两个礼拜即可；如果你的贷款是组合贷或者纯住房公积金贷款，那么就必须等到封顶后才可以放款，这时间往往是几个月（当然有的银行为了维护好房地产开发商，也会违规提前放款，未等封顶）。
买房对于很多人来说都是非常重要的一件事情，但是目前很多城市的房价都比较高，很多年轻人根本没法全款买房，所以大多数人都只能通过办理按揭贷款来买房。
但是在办理按揭贷款的过程当中，有些人可以顺利通过银行审批，而有的人可能被银行拒绝掉，对此很多人都不明白，同样是申请住房贷款，为什么有的人可以通过，而有的人会被拒绝呢？银行在审批房贷过程当中主要考核哪些内容呢？
通常情况下，银行对申请人的审批内容主要有以下几项。
1、收入。
收入是还房贷的主要保证，收入也是银行非常看重的一个考核指标，正常情况下，银行都要求大家的收入水平达到月供的两倍以上。
而银行在考察收入水平的时候，主要通过大家的银行进账流水来核实，大多数银行都会考核最近半年之内申请人的进账流水。
当然有些银行为了防范申请人做假流水，他们还有可能会考核日均存款余额等。
2、个人征信。
目前去申请贷款，很多金融机构都会查看申请人的征信报告，而银行在审核房贷的过程当中，对征信的要求主要是坚持一个连三累六的原则。
也就是说申请人最近两年时间之内不能有超过六次以上的逾期，而且不能出现有连续三个月以上逾期的情况，如果有连三累六的记录，那么房贷基本上会被拒绝。
除了考核大家的逾期记录之外，银行还有可能重点看大家的查询记录，如果最近半年时间之内大家有很多审批类查询记录，那么银行有可能怀疑大家是通过借钱来充当首付，这种情况也有可能被拒绝。
3、个人负债水平。
一般去申请房贷的时候银行对申请人的负债要求不能超过50%，如果负债率太高，银行一般会要求大家先把部分债务还清了再进件。
但对于收入比较高的朋友来说，银行对于负债率有可能会适当放宽，但是把房贷月供计算之后，总体负债水平一般都不能超过70%。
4、信用卡透支以及网贷余额
最近几年网贷非常流行，信用卡透支也非常普遍，对这些有大额信用卡透支以及网贷余额的朋友来说，银行一般是比较忌讳的。
因为网贷本身的利率比较高，如果一个人能够承受较高的利率去借网贷，那说明这个人的风险比较大，对这样的人，银行一般都会要求大家先把网贷一次性还清，然后提供结清证明之后才会进件。
另外对有大额信用卡透支余额的朋友来说，银行也比较忌讳，因为目前我国有相关政策规定，不能通过信用卡透支或者通过消费贷款来充当首付，对于那些有大额信用卡透支的朋友来说，银行有可能怀疑大家利用信用卡透支来充当首付，在这种背景下，银行一般都要求申请人先把大部分信用卡余额还清了才可以进件。
5、工作证明。
现在去银行申请房贷，很多银行都要求提供工作证明，而工作证明有多种方式，一种是由所在单位盖章的纸质工作证明，还有一种就是通过社保缴费记录来证明，这里面社保缴费记录要更加客观真实一些，所以银行更愿意采纳社保记录。
而银行之所以要考核工作证明，其目的就是确保大家有一份稳定的工作，毕竟工作是收入的来源，只有工作稳定了，大家在日后的房贷还款当中才有保障。
另外对已经结婚的朋友来说，银行在审核房贷的时候，不仅仅是看一方的资料，而是要看夫妻双方的资料，如果夫妻双方某一个人不符合银行的条件，银行也有可能会提高要求，甚至拒绝房贷。