个人征信报告一旦出现信用问题,5年内很难从银行获得贷款,所以个人信用很重要。
然而,今年以来,部分光大银行乐惠金标信用卡持有人发现,自己的信用报告引发争议,在正常使用透支额度时被其他银行莫名其妙地“拉黑”。由于乐汇金卡的持卡人多为中小商户,被其他银行拒之门外后,面临资金流断裂的风险。
对此,CBN致电光大银行,截至记者发稿,尚未收到回复。
准信用卡透支是否是征信的“污点”?
潘老师,海南人,从事粮油贸易。今年3月,他向中国建设银行、农业银行、平安银行、中国银行等申请了抵押贷款。但都被拒绝了。甚至到期经营性贷款的续贷申请也被银行拒绝。
潘老师怀疑自己的征信报告有问题,于是通过央行征信中心打印出来,交给银行信贷员分析。“银行信贷员告诉我,是因为我的光大银行准信用卡在还款状态显示2,所以贷款被拒了。”潘老师说。
根据潘先生提供的征信报告,其准信用卡账户的还款记录上,在2021年8月至12月、2023年1月至4月的9个月内有透支记录,透支类型为2。
潘老师说,2016年,他办理了光大银行的乐汇金准贷记卡,账户授权额度为3万元。之前的透支都是安全的。直到去年8月,光大银行开始上报准信用卡的透支记录,这些透支记录在征信报告和其他银行看来都是逾期的。
不仅仅是潘老师,今年以来,很多金卡的持有者都在各种渠道反映了类似的问题。
在黑猫投诉平台上,有用户称自己名下有一张额度为57500元的光大银行乐惠金卡,正常使用,从未过期。2021年7月底,用户收到光大银行短信,称乐惠金卡自2021年8月开始征信。
用户2021年11月买房时发现无法办理按揭贷款,贷款银行称该用户名下的光大银行卡严重逾期。该用户发现,自8月份上报征信以来,光大银行乐惠金卡上报的月还款记录要么是1,要么是2,导致其无法申请抵押贷款。
与信用卡混淆
那么,什么是准信用卡,为什么其透支记录中的标记1和2会成为“信用污点”?
资深信用卡专家郑东对第一财经表示,无论是准信用卡还是信用卡,都属于信用卡,目前市面上大部分都有。
“早些年,中国缺乏信用体系,所以在信用卡出现之前,一种结合了借记卡和信用卡功能的准信用卡就诞生了。准信用卡可以存款带息,也有一定的透支额度,但通常很低。”董伟说。
“与现在的信用卡有明确的免息期、账单日、还款日等时间节点不同,准信用卡没有免息期和还款日,从交易日开始计息。还款期限一般是60天,也就是60天以内是正常透支,银行不会收。”郑东说,目前的准信用卡额度很高,很大程度上被用作小额贷款。客户实际上是用这张卡取现。
根据潘先生提供的信息,光大金卡自交易日起按日加收0.5 的利息,还款期限为60天。自交易日起超过60天未足额还款,将影响个人征信。"我总是在60天内还款,从不逾期."潘老师说。
贷款审查系统模型需要升级
关于他对征信报告的争议,潘先生曾经找过光大银行,但光大银行明确表示,征信报告上报没有问题。同时还向其提供了一份书面证明,显示中国光大银行乐汇金信用卡(准信用卡)于2016年3月发放给持卡人。截至2023年6月30日,客户账户状态正常。
此外,证书还注明
但证书并没有起到实质性的作用,“主要是其他银行的信贷审批系统过不去。”潘老师说。
此外,《第一财经日报》获得的一份,名称为《关于正确解读个人信用报告中准贷记卡信息的风险提示》,加盖公章,抬头为中国人民银行征信中心安徽省分行。近期,我分行陆续收到信息主体的举报,部分商业银行以准信用卡还款状态在征信报告中显示为“1,2”为由,拒绝了业务申请。个人征信报告《报告说明》明确写着“准信用卡账户逾期是指该账户超过60天的透支行为”。因此,准信用卡账户中“1”或“2”的还款状态不属于逾期,机构不能以此为由对客户“拒贷”。
此外,风险提示还指出,各接入机构应在贷款审批过程中,识别区分信用卡和准信用卡“1”和“2”还款状态的现实意义。如果自动贷款审批模型无法准确识别,则应促进贷款审批系统的升级。