个人贷款还款方式
常见方式详细解读
等额本息
等额本金
先息后本法
一次还本付息法
等额本息
是指在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻,剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息,也就是说未付的利息也要计息。
计算公式:
每月还款金额=[贷款本金×月利率×(1+月利
率)^还款月数]:[(1+月利率)^还款月数-1]
=P×Rx(1+R)N÷(1+R)N-1
举个例子:
假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款年利率4.2%,每月还本付息。按照上述公式计算,每月应偿还本息和为1233.14元。
特点:
本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变。
等额本金
是指贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻,它只对剩余的本金(贷款余额)计息,也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算,而只有本金才作利息计算。
计算公式:每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金一已归还本金累计额)x每月利率
举个例子:
以贷款20万元,贷款期为10年,为例:
每季等额归还本金:200000÷(10x4)=5000元
第一个季度利息:200000×(5.58%÷4)=2790元
则第一个季度还款额为5000+2790=7790元;
第二个季度利息:(200000-5000x1)×(5.58%÷4)=2720元则第二个季度还款额为5000+2720=7720元
特点:
本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减。适合于有计划提前还贷。
先息后本
指的是借款人在和银行签订合同的约定下,定期支付贷款本金产生的利息,到期再归还本金。这里的定期支付利息,可以是按月支付利息,也可以是按季支付利息,但是以按月支付利息最为常见。
举个例子:
A公司向B银行借了100万的贷款,两者在合同约定贷款年利率是4.8%,按月支付利息,到期一次性归还本金,贷款期限是一年。在这个前提下,我们可以计算出A公司贷款一年需要支付的总利息费用是100万*4.8%=4.8万元,平均分摊到每个月的利息费用是4.8万元/12=0.4万元。所以A公司在贷款一年期间的还款情况为:每个月定期支付0.4万元利息,贷款一年到期后再一次性归还100万的本金。“先息”对应这里的意思就是每个月定期支付0.4万元的利息,“后本”对应的就是到期一次性归还贷款本金。
特点:
先息后本的还款方式可以大大缓解借款人的还款压力,提高贷款资金的实际使用效率
一次还本付息法
一次还本付息法,又称到期一次还本付息法,一次还本付息这种方式适合短期借款。是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息,
而是贷款到期后一次性归还本金和利息,人民银行颁布的1年期内(含1年)的个人住房贷款,采用的就是这种方式。
计算公式:
贷款期为一年:
到期一次还本付息额=贷款本金x[1+年利率(%)]
贷款期不到一年:
到期一次还本付息额=贷款本金x[1+月利率(%o)×贷款期(月)](其中:月利率=年利率÷12)
举个例子:
如以住房公积金贷款1万元,贷款期为7个月,则到期一次还本付息额为:
10000元x[1+(4.14%÷12月)x7月]=10241.5元