第1个回答 2024-05-27
保险损失是指保险事故导致的各种损失。工程保证保险的赔偿责任涵盖投保人违反规定义务给被保险人造成的损失，其承保风险广泛而集中，且往往相互关联形成灾害链，可能对保险公司产生重大影响。防灾减损，即预防灾害、减少损失，是在关注保险标的风险状况的基础上进行的风险核查与管理工作的总称。作为保险期间保险技术的集中应用环节，防灾减损也是维系损失大小、损失频率乃至保险公司经济利益的重要环节。
1. 事前预防、事中减损、事后整改
工程保证保险的防灾减损可以分为损失发生前的防灾、损失发生时的减损和损失发生后的整改三个环节。事前预防是指在风险尚未发生的情况下，通过建立防灾档案、进行防灾检查、提供风险管理技术咨询、制定风险应对预案等措施预防灾害的发生。做好事前预防工作能有效降低保险事故的发生概率及损失程度，同时也有助于建筑企业排查工程质量和安全方面的隐患，以及调查工程款专款专用的落实情况。事中减损是指在风险已经发生的情况下，通过启动风险应对预案、协助施救等措施将损失降到最低，防止风险灾害蔓延，减少进一步损失。保险公司会根据风险应对预案，调整和完善措施，及时实施应急救援和风险处置，同时积极救助保险标的，保护受损失的财产，整理和修复保险标的，并采取必要措施减少标的物损失。事后整改是指在风险事故处理末期或结束后，通过总结先进经验、分析灾害原因、进行灾害后期防损检查、加强灾害预报等工作，优化防灾减损机制，完善建筑企业风险数据库，优化风险模型，升级风险应对预案。
2. 防灾减损的必要性与重要性
根据我国保险法规定，保险人可以为维护保险标的的安全采取安全预防措施，并可以对保险标的的安全状况进行检查，提出消除不安全因素和隐患的建议。在工程保证保险的保险期间，加强防灾减损是提高保险公司经济效益的重要途径。当前，防灾减损已经成为制约保险业总体经营状况的重要环节。做好防灾减损工作，有利于提高保险业整体信誉和服务形象，符合建筑业引入保险机制的初衷，有助于建筑业利用市场手段持续健康发展。同时，迅速处理损失，稳定、修复、更新遭受损失的保险标的同时，能够提升保险人的社会形象，形成良好的社会效益。
3. 防灾减损机制优化与提高
工程保证保险是技术性较高的保险业务，目前防灾减损机制存在“投入不足、分配不当、方式不当”的问题，阻碍了行业的发展。首先，缺乏专业人员是工程保证保险防灾减损服务的软肋。只有解决人才匮乏的问题，才能改变工程保证保险业防灾减损能力弱的状况。其次，被动的工作模式不利于工程保证保险防灾减损服务的长远发展。建立定期巡查、风险识别、应急处理、风险共享的动态机制，是提高防灾减损效率的长远之策。最后，工程保证保险防灾减损服务需要政府职能部门以及消防、安监、气象、水利、公安等社会防灾系统的支持与合作。保险公司应改变“重承保，轻防灾”的经营方式，加大防灾减损投入，优化资源配置结构，改善防灾减损方式。保险损失认为，保险源于风险损失，也因“损害填补”和“损失分担”而持续经营。事实上，防灾减损的每个环节都是为了减少损失。在减少损失的同时，保险公司的损失控制工作也应提上日程：提前预测事故可能造成的损失，预先做好减少损失的安排，真正避免并减少损失。