“贷款利率”，一个耳熟能详的名词，相信绝大多数人都听过或者使用过，比如房贷、车贷、消费贷等等，但其实人们对它又很陌生，因为大部分人都没有好好研究过，贷款利率都是金融机构说多少是多少。牛哥本来没想过写它， 2021年3月31日，中国人民银行发布〔2021〕第3号公告，要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率，因此牛哥觉得有必要和大家分享一下“贷款利率”。
我们先来了解几个和贷款利率相关的概念。
贷款利率：是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。 贷款利率主要分为三类： 一、中央银行对商业银行的贷款利率 ； 二、商业银行对客户的贷款利率；三、 同业拆借利率 。
贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）：是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的 贷款利率 ，以 公开市场操作 利率（主要指 中期借贷便利MLF 利率）加点形成的方式报价，由 中国人民银行 授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。 现行的LPR包括1年期和5年期以上两个品种， 其中房贷利率就是以5年期LPR的基准 。
高利贷利率： 2020年8月，最高人民法院大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，将以前“以24%和36%为基准的两线三区”的高利贷利率规定，明确为以每月20日公布的1年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。（金融从业人员一般对这条规定都研究得比较透彻，因为关系到业务饭碗。)
那此次央行发布的这个公告对我们到底有什么作用呢？
第一、央行明确了所有贷款产品必须以年化利率为最明显的标识。 长期以来，我国市场上贷款产品的利率显示标准都未统一过，各种金融机构为了吸引客户，都在尽可能地将贷款产品的利率显示得更低一些，比如某宝和某信里的贷款产品用的都是日利率，某行说信用卡分期免息，某广告说借款10000元，一天只需几毛钱利息等等，乍一看是不是特别便宜？但是加上其他费用，最后换成真实利率可能吓死人。这种由于消费者并不清楚这些贷款利率明确的内涵，从而导致消费者承担更高的贷款利率成本，事实上侵犯了金融消费者的合法权益。
第二、央行进一步明确了贷款机构贷款利率的计算方式。 现实中各种贷款机构存在以各种利率测算方式偷换概念、以砍头息的方式提高利率、以收取管理费用、介绍费用的方式实现价外收费等行为。 央行这次明确了以借款人的贷款成本替代贷款利息计算方式 ，贷款成本则包括利息及与贷款直接相关的各类费用，所谓的征信查询费、第三方服务费、担保费以及各种手续费等。
第三、央行的利率规定涵盖了所有的贷款机构，特别是对非银行金融机构进行了明确。 央行这次关于贷款利率的明确，涵盖了“所有从事贷款业务的机构”，包括但不限于存款类金融机构、 汽车 金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。另外，鼓励民间借贷参照本公告执行。
下面是央行提供的利率计算公式，有兴趣的可以研究一下。
计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的 年化内部收益率（IRR） 。计算公式为：
举个例子： 比如某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240（20年*12期/年）期，本金为100万元，采用 等额本息 方式还款。按照还款计划，从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6599.60元。那么按照IRR的计算方法，可以推算出贷款利率，具体计算过程如下：
根据插值法可以得出，IRR 5.12%。（已知5年期LPR的基准为4.65%，那么这个人的贷款利率大概上浮了10%，看样子这哥们应该不是首套住房贷款了。）